Ako často sú dôvodom vašich nezhôd v domácnosti peniaze? Možno častejšie, ako ste ochotní si priznať. Dôvodom môžu byť nielen výdavky partnerov, ale aj nesprávne rozdelenie výdavkov na chod domácnosti či potravín. Na otázky ohľadom riešenia financií v partnerstve nám odpovedali odborníci z oblasti financií.
V článku sa dočítate:
- Prečo by partneri nemali považovať tému spoločných financií za tabu,
- kedy je vhodné otvoriť otázku spoločnej kasy,
- ako „načasovať“ hypotéku a na čo si dať pozor,
- či je vhodné riešiť spoločný účet,
- čo s finančnými záväzkami v prípade rozpadu vzťahu,
- a na záver 5 krokov pre správne nataviť financií.
Prečo je dôležité doma hovoriť o peniazoch?
V prvom rade je o peniazoch dôležité rozprávať doma už od detstva. Učiť deti finančnej gramotnosti a tomu, že dnes nie je nič zadarmo, je v poriadku. Okrem toho, aj partneri by mali o sebe navzájom vedieť, koľko zarábajú, aké sú ich príjmy, ale aj výdavky.
„V prípade platenia spoločných záväzkov je veľmi podstatné, aby si dokázali rozumne rozdeliť napríklad spoločné platby za potraviny a bývanie, či už bývajú v podnájme alebo vo vlastnom,“ opisuje pre Forbes Dominika Horkovič, riaditeľka Fingo Premium centier.
V prípade, že už partneri plánujú spoločnú budúcnosť, hypotéku, deti a podobne, môžu sa spoločne rozhodnúť aj pre sporenie na tieto účely.
Ako ďalej dodáva expertka na financie, téma financií by určite nemala byť vo vzťahu tabu, pretože bez peňazí si nevieme naplánovať životné ciele a posúvať sa spoločne ďalej.
„Netreba sa báť o financiách hovoriť a je dobré doma o nich komunikovať pravidelne a otvorene. Určite nie je dobré riešiť peniaze až pri hádke či iných nepríjemných situáciách, keď sa napríklad jeden z partnerov dostane do finančných problémov a podobne,“ vysvetľuje.
Kedy je vhodné otázku financií predostrieť?
Vhodná chvíľa závisí od samotného páru a jeho zvykov. Niektorí majú spoločnú kasu takmer okamžite, iní si zachovávajú samostatnosť aj po niekoľkých rokoch spolužitia. „Záchytným bodom bývajú veľké spoločné životné ciele ako svadba, dieťa alebo auto,“ hovorí Michal Kozák, odborník na osobné financie z Partners Group.
Dôležitý míľnik však podľa odborníka nie je ani termín kúpy alebo výstavby nehnuteľnosti, ale moment, keď sa pár rozhodne pre hypotéku na bývanie.
Vtedy partneri začínajú s výpočtom úverového rámca, teda maximálnej možnej výšky úveru, ktorú im banka poskytne. To si vyžaduje dôkladnú revíziu výdavkov a overenie, či im peniaze budú stačiť na splátky úveru.
Ideálne rozdelenie financií
„Od tejto chvíle odporúča klientom, aby sa pozerali na financie spoločne a držali sa pravidla ideálnych finančných mier 10 : 20 : 30 : 40, teda 10 % z mesačného príjmu do rezervy, 20 % na zabezpečenie do budúcnosti, maximálne 30 % na úvery a splátky a 40 % vyčlenených na bežnú spotrebu,“ dodáva Kozák.
Takisto je vhodné porozprávať sa aj o iných úveroch, ktoré možno jeden z partnerov spláca. Či už ide o spotrebný úver alebo lízing na auto, využívanie kreditnej karty a podobne. Cieľom je zistiť aktuálny stav a úverové zaťaženie partnerov, ktoré by ich mohlo napríklad obmedziť pri žiadosti o hypotéku.
Správne „načasovanie“ hypotéky
Ako zasa upozorňuje Horkovič, ak dvojica plánuje deti, je vhodné „načasovať“ žiadosť o hypotéku. Príjem z materskej je totiž, samozrejme, nižší a keby začali partneri riešiť hypotéku až po narodení dieťaťa, nemusia úver získať. Alebo im banka požičia oveľa menej peňazí v porovnaní so situáciou, keby sa o úver zaujímali ešte obaja v pracovnom pomere, so stabilným a trvalým príjmom.
V neposlednom rade treba myslieť aj na poistenia a sporenia, ktoré už môžu mať partneri uzavreté zvlášť. A aj keď môže mať každý z partnerov iný príjem a tým pádom iný druh sporenia, riešením môže byť vytváranie spoločnej finančnej rezervy na neočakávané situácie súvisiace so spoločným bývaním.
Spoločné výdavky = spoločný účet?
Výhodou spoločného bankového účtu sú hlavne poplatky. Ale na druhej strane, spoločný účet a kontrola nad všetkými platbami nemusí byť pre vzťah najvhodnejším riešením. Hlavne ak ide o partnerov, ktorí ešte nie sú zosobášení.
Aj keď má každý z dvojice svoje vlastné položky, na ktoré míňa financie, stále platí, že keď sa partneri rozhodnú pre spoločné bývanie, mali by byť k sebe úprimní a nezatajovať medzi sebou platby.
Alternatívou pri nastavovaní spoločných finančných plánov môže podľa odborníkov byť založenie jedného spoločného účtu, z ktorého sa budú hradiť spoločné výdavky, pričom svoje osobné účty si partneri ponechajú.
„Jednotné pravidlá pri spoločnom účte neexistujú, pár sa len musí dohodnúť, na aké účely je spoločný účet zriadený a ako s peniazmi bude hospodáriť,“ radí Kozák. Oddelené účty však nepovažuje za prejav nedôvery medzi partnermi, skôr ide o zvyk nadobudnutý počas dlhoročného vzťahu.
Čo s finančnými záväzkami v prípade rozpadu vzťahu?
V súčasnosti je oveľa viac vzťahov, v ktorých partneri nie sú zosobášení a pritom majú spoločné záväzky, ako je napríklad byt alebo hypotéka. „Ak nejde o manželov, len o partnerov, ktorí spolu splácajú hypotéku za spoločnú nehnuteľnosť založenú v prospech banky, pri majetkovom vysporiadaní majú dve alternatívy,“ hovorí Horkovič.
Prvá alternatíva je, že iba jeden z partnerov ostane na úvere a vlastníkom nehnuteľnosti a druhého partnera vyplatí. Ten, kto úver preberá na seba, musí mať dostatočnú bonitu. Ak by nemal dostatočný príjem a nepreukáže bonitu, banka vypustiť jedného z partnerov z úveru nemusí.
Druhá alternatíva je predaj nehnuteľnosti, po ktorom obaja partneri banke vyplatia hypotéku a rozdelia si zvyšné peniaze. „Ale pozor, pokiaľ by nehnuteľnosť predali do piatich rokov od jej nadobudnutia, treba rátať aj s platením dane z rozdielu kúpnej ceny,“ upozorňuje Horkovič.
Na záver – pozor na chaos
Alfou a omegou je však stále jasné nastavenie pravidiel, aby sa predišlo chaosu. „Partneri by mali hovoriť o všetkých výdavkoch, spoločných dlhodobých cieľoch, korigovať ich, prehodnocovať, ale najmä kontrolovať, či sú na správnej ceste k ich naplneniu. S peniazmi viete dobre narábať aj cez kvalitne nastavený finančný plán, ktorý vypracuje odborník,“ dodáva Kozák.
Nastavenie financií v piatich krokoch:
1. Spoznajte vzájomne svoje príjmy, výdavky, zostatky na účtoch aj záväzky pri úveroch.
2. Stanovte si, ktoré výdavky sú spoločné a aký podiel na nich každý z vás má.
3. Dohodnite sa, akým spôsobom sa budú spoločné výdavky hradiť. Partneri sa môžu napríklad striedať v platení, alebo sa každý mesiac skladať rovným dielom, prípadne si rozdeliť, kto zaplatí ktoré výdavky.
4. Začnite vytvárať dostupné rezervy vo výške 6-násobku spoločného príjmu.
5. Plánujte spoločne krátkodobé aj dlhodobé ciele, ale aj väčšie výdavky vždy vopred. Hovoríme napríklad o kúpe bytu, auta, svadbe, dovolenke, príprave na dieťa.
