Ak máte práve 20 alebo ste čerstvým absolventom vysokej školy, užívate si tú najbezstarostnejšiu etapu života. Užívate si slobodu plnými dúškami. Dokážete si na seba dobre zarobiť a nemusíte ešte splácať hypotéku, starať sa o domácnosť či opatrovať deti. Všetko toto vás ešte len čaká. Zdá sa, že peniaze vám nerobia starosti.
Aj v tomto veku však treba myslieť na budúcnosť. Ak urobíte niekoľko správnych rozhodnutí, môžete sa už v tomto období zabezpečiť na dlhé roky dopredu. Nevyžaduje si to žiadne veľké úsilie.
Ponúkame vám osem tipov od finančných profesionálov, ktorí vám v tom pomôžu.
Tip č. 1: Odhaľte silu zloženého úročenia a investujte už teraz.
Mladý vek nás nabáda k presvedčeniu, že máme dostatok času, aby sme sa finančne zabezpečili. Môže sa zdať, že máte celý život pred sebou a čas odkladať si niečo bokom ešte nenastal.
Pozrime sa však na čísla. Ak máte 20 rokov, do dôchodku vám zostáva ešte 40 rokov. Ak by ste si po celý ten čas odkladali po 100 eur mesačne, dopracujete sa na konci k sume 351 428 eur. Počítame pritom s priemerným ročným výnosom osem percent, čo je dlhodobý výnos amerického akciového trhu. Za 40 rokov by ste pritom vložili len 48-tisíc vlastných financií.
Ak by ste však toto rozhodnutie odložili o desať rokov a začali by ste si sporiť a investovať až v 30, výsledná suma by dosiahla ani nie polovicu, presne – 150 029 eur. Rozdiel vo vašich vkladoch by pritom predstavoval len 12-tisíc. Toto je sila zloženého úročenia. Albert Einstein ho nazval ôsmym divom sveta.
Jeho podstata je v tom, že svoje výnosy priebežne nevyberáte, ale nechávate ich ďalej pracovať vo váš prospech. Čím dlhšie sa tak bude diať, tým lepšie. Preto sú veľmi dôležité najmä vklady medzi 20. a 30. rokom života. Práve tie hrajú v dlhodobom horizonte sporenia na 40 a viac rokov veľkú úlohu. Keď tento čas premárnite, zisky z nich dobehnete len veľmi ťažko.
Tip č. 2 : Majte svoje výdavky pod kontrolou.
Investovanie, o ktorom sme hovorili v predchádzajúcom bode, nie je liekom na všetky problémy. Treba si v prvom rade zabezpečiť prebytočný osobný rozpočet. Znamená to upratať si príjmy a výdavky tak, aby vám nejaké prostriedky na investovanie vôbec zostali. S dlhom na kreditnej karte stráca investovanie zmysel.
Prvoradým predpokladom rozumného spravovania osobných financií je, aby ste neminuli viac, ako zarobíte. Upracte si vo výdavkov. Optimalizujte svoj dlh, aby ste splatili všetky drahé úvery vrátane kreditných kariet či povoleného prečerpania. Ani dobre nastavené penzijné sporenie vám totiž nepomôže, ak sa topíte v dlhoch a nemáte pod kontrolou svoje výdavky.
Tip č. 3: Peniaze sú prostriedok, nie cieľ.
So svojou prvou výplatou je čas si uvedomiť, že peniaze nie sú cieľ. Sú len prostriedok na dosiahnutie cieľov. Podľa toho, ako s nimi naložíte, budete pri ich dosahovaní úspešní. Cieľom by mal byť želaný životný štandard. Je treba peniaze prinútiť, aby vám ho zabezpečili.
Dnes vymieňate svoj pracovný čas za peniaze. V budúcnosti sa môžete dopracovať do stavu, že peniaze vám poskytnú čas venovať sa tomu, na čom vám naozaj záleží.
Rozdeľte si ciele na krátkodobé a dlhodobé. Pre prvú skupinu, kam patrí napríklad dofinancovanie hypotéky, budete musieť byť pri investovaní konzervatívni. Pre dlhodobé ciele, ako dôchodok a finančná nezávislosť, môžete byť odvážnejší. Čas je totiž na vašej strane, takže môžete zvládnuť aj výkyvy na akciových trhoch, ku ktorým počas dlhého horizontu určite príde.
Tip č. 4: Zvyšujte postupne sumu, ktorú si odkladáte.
Mladý človek si chce splniť množstvo cieľov, napríklad precestovať svet, kúpiť si auto či zabezpečiť bývanie. Veľkú časť jeho mesačného rozpočtu teda zhltnú tieto krátkodobé ciele. Nemal by však zabúdať na budúcnosť. Hocijako má svoj rozpočet napätý, mal by si vždy odložiť niečo aj na vzdialený dôchodok či finančnú nezávislosť.
Finančný poradca Alex Whitehouse hovorí, že je v poriadku začať aj s málom, no každým rokom stráveným v práci by sa suma smerujúca na dlhodobé ciele mala zvyšovať. „Môžete začať s jedným percentom vášho príjmu a každý rok si ho zvyšovať o ďalšie jedno percento,“ hovorí poradca. Vo veku 30 rokov, si tak budete sporiť desať percent príjmu a vo vašej štyridsiatke to môže byť už 20 percent. Keď sa vám navyše podarí zvyšovať si každým rokom plat, ani si zvýšenie investovanej sumy nevšimnete.
Tip č. 5: Ignorujte Instagram a Facebook.
Sociálne siete sú plné neodolateľných príbehov vašich známych či rôznych influencerov. Predávajú nám príbeh neúnavných cestovateľov či stravníkov v drahých reštauráciách. Snaha napodobniť ich vás môže zviesť zo správnej cesty finančnej zodpovednosti. Krátkodobú spotrebu by ste nikdy nemali financovať dlhom.
Hoci si vaši priatelia užívajú luxus, ich osobné financie môžu vyzerať úboho. Výlet do Dominikánskej republiky si mohli zafinancovať z kreditnej karty. Sporenie na dôchodok nie je niečo, čím sa ľudia chvália na sociálnych sieťach. Je však oveľa dôležitejšie ako drahé dovolenky. Ak pristúpite k svojim financiám zodpovedne, budete si môcť aj vy dopriať luxus. O niekoľko rokov vám ho môžu dopriať vaše investície, nie kreditná karta.
Tip č. 6: Investujte do seba.
Bez ohľadu na to, čo sa práve deje na akciovom trhu alebo na trhu s kryptomenami, je časť vášho života, ktorú máte pevne pod kontrolou. Ste to vy sami. Ste tým najcennejším výrobným aktívom, ktoré máte. Ak sa zameriate na zvyšovanie svojej kvalifikácie, môžete sa posúvať po kariérnom a príjmovom rebríčku.
“Čítajte toľko kníh, koľko vládzete. Navštevujte konferencie a prednášky o osobnom a profesijnom rozvoji. Aplikujte poznatky z nich do svojho života. Pomôže vám to pri zvyšovaní platu v zamestnaní alebo hľadaní nových pracovných príležitostí,“ hovorí finančný poradca Matthew Jackson zo spoločnosti Solid Wealth Advisors. Keď investujete do seba, nemôžete prerobiť.
Tip č. 7: Automatizujte vaše investície.
Nastavte si platby na investičný účet automaticky, tak, aby vám odchádzali samé v dopredu stanovenej výške. Nebudete sa tak musieť každý mesiac rozhodovať, či a koľko si v daný mesiac odložíte bokom. Nebude musieť riešiť dilemu medzi odloženou a okamžitou spotrebou.
Stačí si správne nastaviť trvalé príkazy a inkasá z bežného účtu. Bude pre vás omnoho jednoduchšie naučiť sa žiť s tým, čo vám na účte zostane, než keby ste to robili opačne. Získate tak návyk, ktorý pre vás bude dôležitý pre zvyšok vášho pracovného života.
Tip č. 8: Nechajte vášho zamestnávateľa, aby vám pomohol.
Zaujímajte sa o možnosti sporiť si na dôchodok v druhom a treťom pilieri. Druhý pilier vás nebude stáť nič navyše. Časť vašich zákonných odvodov sa len presmeruje na váš osobný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Pri treťom pilieri je výhodou, ak vám zamestnávateľ prispieva k vášmu sporeniu svojou časťou. Tento benefit poskytuje mnoho firiem. Stačí si len na personálnom oddelení overiť, či tak robí aj váš zamestnávateľ.
Pôvodný článok vyšiel na Forbes.com. Jeho autorom je prispievateľ Jeff Rose . S prispením redaktora Petra Apolena z Forbes.sk.
