Školné, internát, krúžky, vreckové, oblečenie, … Inflácia v tomto roku vyletela nahor a výdavky rodičov na školákov a študentov sú oveľa vyššie ako vlani. Ako si ustriehnuť domáci rozpočet a narábať s peniazmi, aby bola rodina vo finančnej pohode aj v ťažkých časoch?
Univerzálna odpoveď neexistuje. Ale nájde sa zopár praktických rád, ktoré môžu byť pomôckou pre každú rodinu. Mnohé z nich sme možno veľakrát počuli, ale nie každý ich dodržiava. Teraz je ten správny čas začať.
1. Urobte si prehľad o výdavkoch.
V prvom rade je potrebné mať prehľad o tom, na čo míňate peniaze. Pozrieť sa na to, aké máte pravidelné a nepravidelné výdavky, ktoré z nich sú nevyhnutné a ktoré nie.
Ak sa vám zvyšujú výdavky, ideálne by, samozrejme, bolo zvýšiť aj svoje príjmy. Keď to neviete dosiahnuť, musíte čo najskôr začať znižovať výdavky. Začnite škrtať od tých, ktoré nie sú nevyhnutné.
Veľmi dobrá rada je odkladať si finančné prostriedky hneď po výplate. Toto pravidlo tiež počúvame často, ale v praxi to mnohí robia opačne. Keď budete čakať na koniec mesiaca s úmyslom odložiť si to, čo vám z výplaty zostane, je veľmi pravdepodobné, že si potom neodložíte vôbec nič.
2. Tvorte si rezervy a zhodnocujte ich.
Ak vám zostávajú finančné prostriedky navyše, mali by ste si vytvoriť dostatočnú finančnú rezervu a zabezpečiť, aby sa vám tieto prostriedky aj zhodnocovali. O to viac pri aktuálnej vysokej inflácii, ktorá zásadne znehodnocuje vaše úspory.
Zabudnite na sporiaci účet, detský účet alebo vkladnú knižku, kde vaše peniaze z roka na rok len prežívajú, ale pritom strácajú na hodnote. Namiesto toho investujte, ideálne do podielových fondov, s ktorými peniaze aj zhodnotíte.
3. Poraďte sa s odborníkom.
Ďalšou efektívnou radou, ktorá vás nič nestojí, je stretnúť sa s odborníkom, ktorý vám pripraví finančný plán. S ním sa vám budú lepšie plánovať nielen budúce zvýšené výdavky na štúdium vašich detí, ale aj na bývanie, lepší dôchodok a vaše ďalšie ciele.
4. Vytvorte si finančný plán.
Finančný plán možno pre väčšinu ľudí znie veľmi všeobecne alebo neurčito. Pritom ide o veľmi konkrétne a užitočné naplánovanie vašich finančných cieľov tak, aby vás ani neočakávané finančné situácie príliš nezaskočili a „neboleli“.
Niektoré potreby si zabezpečíte prostredníctvom úverových produktov, na iné sa pripravíte cez sporiace či investičné nástroje alebo prostredníctvom poistenia. Pridanou hodnotou finančného plánu pre rodinu je najmä to, že dokáže využívať všetky tieto produkty efektívne.
Dobre nastavený plán by mal rátať aj s budúcimi vyššími výdavkami na deti, či už pôjde o školné, internát alebo aj dofinancovanie ich budúcej hypotéky, aby sa dokázali osamostatniť.
Nie je to kúzelná skrinka, ale efektívna pomoc
Finančný plán nie je kúzelná skrinka, ktorá by dokázala vyčarovať vyšší príjem alebo splatiť úvery. Dokáže vám však ušetriť desiatky až stovky eur mesačne, pretože sa na veci pozerá komplexne.
Napríklad keď „tu a teraz“ riešite úver na drobnú prerábku bytu a zároveň kupujete auto, je veľmi pravdepodobné, že skončíte so spotrebným úverom v banke a s lízingom v autopredajni.
Ale ak by ste mali finančný plán, mohli ste tieto potreby vyriešiť aj prostredníctvom lacnejšej hypotéky, čo by vám celkovo ušetrilo aj niekoľko tisíc eur.
Ďalšou oblasťou je sporenie. Výnosnosť vo veľkej miere závisí od doby sporenia. Ak si zaumienite, že chcete nasporiť za 10 rokov vyššiu sumu peňazí napríklad deťom na vysokú, na nové auto či prestavbu bytu, získate omnoho lepšie zhodnotenie.
Naopak, keď vám len tak napadne, že v tomto roku sa už oplatí vymeniť auto alebo do Vianoc chcete novú kúpeľňu, znova pravdepodobne skončíte len s menej výhodným spotrebným úverom.
Dôležitý je aj produkt – ak si na rovnaký účel sporíte len niekde na obyčajnom bežnom či sporiacom účte, lebo neviete, kedy presne budete chcieť peniaze vytiahnuť, nemôžete čakať, že sa vaše peniaze zhodnotia. Pri inflácii sami seba týmto spôsobom okrádate.
Nastavte si relevantné očakávania
V neposlednom rade je úlohou finančného plánu aj objektívne zhodnotiť stav a nastaviť relevantné očakávania. Mnoho ľudí si mesačne sporí 50 eur a očakáva, že si za to v budúcnosti kúpi napríklad záhradnú chatku.
Často sa však ani nezamyslia nad tým, koľko rokov budú musieť sporiť, aby dosiahli nejakú konkrétnu sumu. Potom to niekedy končí aj tým, že po pár rokoch sporiť prestanú – povedia si, že sporiť nemá zmysel, lebo sa im nikdy nepodarí naplniť tento cieľ.
Čo by mal mať dobrý finančný plán?
- všetky ciele, ktoré chcete dosiahnuť,
- suma peňazí, ktorú na ne budete potrebovať,
- termín, kedy ich budete potrebovať.
Na základe toho by mal odborník spočítať, koľko peňazí si musíte odkladať mesačne. Pri výpočte zohľadní adekvátne zhodnotenie, ale aj infláciu, prípadne aj občasné výpadky sporenia pri neočakávaných udalostiach.
Nakoniec výsledok porovná s vašimi reálnymi možnosťami a finančnou situáciou celej domácnosti. Ak zistí, že očakávania prevyšujú reálne možnosti, je potrebné prehodnotiť ciele. Prípadne sa dá diskutovať o možnostiach zvýšenia mesačného rozpočtu formou zníženia výdavkov.
Priestor na úsporu treba odhaliť
Dôležité je držať na nízkej úrovni najmä fixné výdavky. Práve tieto vám môžu spôsobiť závažné problémy, ak sa objavia nepredvídateľné výdavky alebo prídete o príjem. Najvyššiu položku vo fixných výdavkoch často tvoria splátky úverov, na ne treba dať najväčší pozor a aktívne sa snažiť ich minimalizovať.
V najbližšom období nás pravdepodobne čaká ďalší rast úrokových sadzieb, čo so sebou po skončení fixácie prinesie aj vyššie splátky hypotéky. Aj z tohto dôvodu odporúčam porovnávať si konkurenčné ponuky bánk a ak máte možnosť si svoje splátky znížiť, využite ju.
Nemusí ísť len o hypotéku, ale aj spotrebné úvery či lízing. Tieto všetky dnes viete skĺbiť pod stále pomerne výhodnú a atraktívnu sadzbu hypotéky.
Okrem úverov však majú mnohé rodiny priestor aj na úsporu na iných finančných produktoch, ktoré využívajú. Či už sú to bankové poplatky za účet, neaktuálne poistné zmluvy alebo nevýhodné sporenia. Všetky z nich v sebe ukrývajú potenciál na úsporu a kvalitnejšie podmienky, ktorými budete svoju rodinu lepšie chrániť.
