Rastúce úrokové sadzby na hypotékach pociťujú v týchto dňoch tisíce Slovákov. Jedna skupina sú tí, ktorí hľadajú nové bývanie, no nezískajú dostatočne vysokú hypotéku vzhľadom na výšku splátky a svoj príjem. Tou druhou skupinou sú klienti, ktorým sa pri výročí fixácie prehodnocuje úroková sadzba.
Podľa údajov Národnej Banky Slovenska bude mať výročie fixácie tento rok takmer 85-tisíc a budúci rok až 145-tisíc hypoték. Týmto klientom stúpne splátka v priemere o polovicu, pravdepodobné je aj ďalšie zdražovanie hypoték, keďže predikcie hovoria o zvyšovaní sadzieb minimálne do roku 2024.
Ak patríte do niektorej z týchto skupín, v ďalších riadkoch nájdete tipy, ako zmierniť nárast splátok na vašej hypotéke.
Ak sa vám blíži dátum výročia fixácie máte tieto možnosti:
1. Schválenie refinancovania v predstihu.
Banky štandardne umožňujú nechať si schváliť hypotéku 6, niektoré dokonca až 12 mesiacov pred výročím refixu. Ak máte napríklad hypotéku 130 000 eur s úrokom 1 % , zostávajúcou splatnosťou 27 rokov a o pol roka dostanete novú ponuku na 5%, vaša splátka stúpne zo 458 eur na 731 eur.
Vy si však môžete nechať v predstihu schváliť hypotéku od 3,5 % s trojročnou fixáciou, kde by sa splátka navýšila na 620 eur. Nová splátka tak bude o 111 eur nižšia. Počas nasledujúcich troch rokov ušetríte na splátkach a preplatenosti úveru celkom 5 779 eur.
Ak máte aj iné úvery, obdobie refixácie je ideálnym obdobím, kedy ich môžete spojiť a znížiť si celkové splátky.
2. Vyjednávanie s bankou.
Banky oznamujú novú úrokovú sadzbu dva mesiace pred výročím fixácie. Táto ponuka nemusí byť finálna, ak požiadate o jej prehodnotenie, ideálne na základe konkurenčnej ponuky. Ak by vám úrok na ďalšie obdobie banka nezlepšila, stále máte možnosť refinancovať inde.
3. Predĺženie splatnosti hypotéky.
Keď vám to umožňuje vek, splácanie hypotéky môžete natiahnuť na 30, v niektorých bankách dokonca až na 40 rokov. Táto možnosť je z pohľadu celkovej preplatenosti nevýhodnejšia, pretože splácate úroky dlhšie. Avšak pre domácnosti, ktoré by inak neutiahli vyššiu splátku, to môže byť vhodné riešenie. Ušetrené peniaze môžu poslúžiť ako rezerva, ktorú neskôr použijú ako mimoriadnu splátku.
Príklad: Pri hypotéke 130 000 eur, s úrokom 4 % a zostávajúcou splatnosťou 20 rokov vychádza splátka na 787 eur. Natiahnutím splatnosti na 30 rokov pri tom istom úroku sa splátka zníži na 620 eur, pri 40-ročnej splatnosti to bude len 543 eur.
4. Využitie mimoriadnych splátok úveru.
Ak máte voľné zdroje, môžete pri výročí fixácie vložiť akúkoľvek sumu mimoriadnej splátky a znížiť si tak splátku na hypotéke alebo skrátiť splatnosť úveru. Mimoriadnu splátku do 20 % zo zostatku hypotéky môžete tiež robiť každý rok pri výročí podpisu zmluvy.
Príklad: Pri hypotéke vo výške 130 000 eur s úrokom 4 % a zostávajúcou splatnosťou 25 rokov sa po vložení mimoriadnej splátky 20 000 eur zníži splátka zo 686 eur na 580 eur alebo sa skráti splatnosť na 19 rokov.
Hypotéka naopak
Pre tých, ktorí uvažujú o kúpe novej nehnuteľnosti a chcú mať istotu, že im banka schváli potrebnú výšku hypotéky s garantovaným súčasným úrokom, je ideálny produkt tzv. hypotéka naopak alebo hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Tento produkt momentálne na Slovensku poskytujú iba dve banky.
Ide o hypotéku, pri ktorej banka klientovi schváli maximálnu výšku úveru a následne má 6 alebo až 12 mesiacov na to, aby našiel nehnuteľnosť a nechal si ju schváliť bankou. Na podanie žiadosti o hypotéku spravidla stačí iba občiansky preukaz a zdokladovanie príjmov.
Aké sú výhody tohto riešenia? Klient vie, s akou sumou môže pri kúpe nehnuteľnosti počítať, a úrok má schválený v čase podania žiadosti, čiže ak by sa úroky medzičasom navýšili, nebude mať na neho vplyv. Ďalšou výhodou je aj to, že ak by medzičasom zmenil zamestnanie alebo nastala iná zmena v jeho príjme, banka ho už následne neskúma. V neposlednom rade má lepšiu vyjednávaciu pozíciu pri kúpe, nakoľko hypotéku už má reálne schválenú a podpísanú a vie to deklarovať predávajúcemu pri dojednávaní ceny.
Nevýhodou je, že ak sa mu nepodarí nájsť v termíne vhodnú nehnuteľnosť, platí poplatok za nečerpanie, ktorý sa aktuálne pohybuje od 250 do 500 eur.
Či už máte existujúcu hypotéku, alebo sa o ňu chystáte požiadať, základným pravidlom v aktuálnej situácii je začať riešiť ju v predstihu. Každý týždeň odkladania rozhodnutia vás môže stáť peniaze navyše.
