„Ľudia čoraz viac vnímajú, že sa musia postarať o svoj dôchodok sami. Uvedomujú si, že štát im dá len minimum,“ konštatuje v rozhovore magazínu Forbes Martin Ďuriančik, podpredseda predstavenstva Tatra Asset Management.
Očakávaný vs. reálny dôchodok
Dodáva, že výhodou pri šetrení na dôchodok je dlhý časový horizont. Vďaka nemu sa vie človek aj s malou ale pravidelnou sumou, dopracovať k vysokej sume dôchodkových úspor.
Penzia predstavuje vo vnímaní Slovákov čoraz väčší problém. Podľa prieskum agentúry Focus pre nadáciu Partners sa výška vysnívaného dôchodku pohybuje na úrovni 1 165 eur.
Aktuálna priemerná starobná penzia vyplácaná zo Sociálnej poisťovne však predstavuje len 637 eur. Chýba teda 528 eur.
„Ak chcú mať budúci dôchodcovia slušný a dôstojný dôchodok, potrebujú ho každý mesiac navýšiť o chýbajúcich 528 eur, čiže mať nasporených približne 70-tisíc eur, ak počítame s priemerným vekom dožitia 15 rokov,“ počíta Linda Valentín z Partners.
Stretnime sa na Forbes Money Summite 2023
Druhý ročník konferencie Money summit sa blíži. Príďte sa inšpirovať, kde a ako nájsť finančné príležitosti (aj) v neistých časoch, získajte cenné rady pre váš finančný well-being a zažite praktický workshop o ceste k vlastnej nehnuteľnosti. Čaká vás aj stretnutie s investormi z úspešnej televíznej šou Jama Levova a skvelý networking.
KEDY: 8. november 2023, od 9.00 hod.
KDE: DoubleTree by Hilton, Bratislava
Zakúpiť vstupenku Pozrieť program
Druhý pilier nie je záchranou
Ďalším záverom prieskumu je, že viac ako tri štvrtiny ekonomicky aktívnych Slovákov vedia, že dôchodok od štátu im nebude postačovať. Dokonca viac než tretina opýtaných počíta s tým, že štát bude vyplácať nižšie dôchodky, ako vypláca dnes.
Dôvod, pre ktorý budú dôchodky v budúcnosti klesať, je jednoduchý. Pomer pracujúcich a dôchodcov sa bude čoraz viac preklápať. Na rastúci počet penzistov bude prispievať čoraz menej pracujúcich.
„Dôchodkový vek sa neustále posúva a štedrosť penzijného systému klesá. Jedinou cestou, ako z toho von, sú vlastné investície, vďaka ktorým môžete byť finančne slobodným dlho pred dosiahnutím oficiálneho dôchodkového veku,“ hovorí CEO spoločnosti Moneyhoon, Erik Čebík.
Peniaze teda budú chýbať. Pomôcť má druhý pilier. Jeho cieľom však je len znížiť prerozdeľovanie príspevkov od pracovne aktívnych smerom k penzistom, teda uľaviť prvému pilieru.
Nedokáže však zabezpečiť citeľné zvýšenie dôchodkov. O to sa musí postarať každý sám.
Efekt zloženého úročenia sa prejaví pri dlhodobom sporení
Kľúčovým faktorom pri dôchodkových úsporách je čas. Ak si človek uvedomí potrebu sporiť až v šesťdesiatke, je to neskoro. Nedokáže vyťažiť nič z toho, čo mu ponúka investovanie.
Naopak niekto v mladom veku sa dokáže k zaujímavej sume dôchodkových úspor dopracovať aj pri relatívne zanedbateľnom pravidelnom mesačnom príspevku.
„Nejde len o to, že za 40 rokov sporenia si človek dokáže odložiť viac peňazí ako za päť rokov, zásadnú rolu tu zohráva takzvaný zložený úrok. Jeho princíp spočíva v tom, že úrok z investovaných peňazí ostáva na účte a ďalej sa zhodnocuje,“ vysvetľuje investičný analytik spoločnosti FinGO.sk, František Burda.
Dodáva, že vďaka efektu snehovej gule úroky naberajú na sile. „Tento jav sa však naplno prejaví až po dlhšom čase. V priebehu prvých rokov je takmer neviditeľný, no neskôr sa jeho sila stále zväčšuje,“ dodáva analytik.
Príklady sporenia na dôchodok
Pozrime sa na niekoľko príkladov toho, ako funguje zložené úročenie. Porovnáme výnosy v prípade, keď si človek začne pravidelne sporiť už vo veku 25 rokov oproti tomu, keď začne až vo veku 45 rokov.
Ďalšou alternatívou bude, keď sa k pravidelnému sporeniu pridá na začiatku vyšší jednorazový vklad.
V oboch prípadoch budeme počítať so zhodnotením osem percent ročne, čo zodpovedá priemernému výnosu akciových trhov, hoci pri starších sporiteľoch by sa mali úspory preklápať do menej rizikových, no aj menej výnosných, dlhopisových nástrojov.
Päť príkladov penzijného sporenia
1/ Mladý sporiteľ – nízky pravidelný vklad
| Vek sporiteľa: | 25 rokov |
| Investičný horizont: | 40 rokov |
| Pravidelný vklad: | 20 eur |
| Výsledná suma: | 68 506 eur |
| z toho vlastné vklady: | 9 600 eur |
| zhodnotenie: | 58 906 eur |
2/ Starší sporiteľ – nízky pravidelný vklad
| Vek sporiteľa: | 45 rokov |
| Investičný horizont: | 20 rokov |
| Pravidelný vklad: | 20 eur |
| Výsledná suma: | 11 559 eur |
| z toho vlastné vklady: | 4 800 eur |
| zhodnotenie: | 6 759 eur |
3/ Starší sporiteľ – vyšší pravidelný vklad
| Vek sporiteľa: | 45 rokov |
| Investičný horizont: | 20 rokov |
| Pravidelný vklad: | 120 eur |
| Výsledná suma: | 70 865 eur |
| z toho vlastné vklady: | 28 800 eur |
| zhodnotenie: | 42 065 eur |
4/ Mladý sporiteľ – nízky pravidelný a jednorazový vklad
| Vek sporiteľa: | 25 rokov |
| Investičný horizont: | 40 rokov |
| Pravidelný vklad: | 20 eur |
| Úvodný jednorazový vklad: | 1 000 eur |
| Výsledná suma: | 92 767 eur |
| z toho vlastné vklady: | 10 600 eur |
| zhodnotenie: | 82 167 eur |
5/ Mladý sporiteľ – nízky pravidelný a vyšší jednorazový vklad
| Vek sporiteľa: | 25 rokov |
| Investičný horizont: | 40 rokov |
| Pravidelný vklad: | 20 eur |
| Úvodný jednorazový vklad: | 10 000 eur |
| Výsledná suma: | 311 294 eur |
| z toho vlastné vklady: | 19 600 eur |
| zhodnotenie: | 291 694 eur |
Z uvedeného vyplýva, že rozdiel v investičnom horizonte 20 rokov dokáže vykompenzovať len šesťnásobne vyšší pravidelný príspevok.
Ďalším záverom je výrazný vplyv vyššej úvodnej investície. Ak človek vloží na začiatku viac, dokáže vyťažiť naplno zo zloženého úročenia. Úvodný vklad sa totiž zostáva zhodnocovať počas celej doby sporenia.
Nízke poplatky
Odborníci preto radia, aby sa mladí ľudia začali pripravovať na dôchodok čo najskôr. Dôležitejšie ako suma, ktorú si mladý človek odkladá, je čas, počas ktorého to robí.
Spomedzi vhodných nástrojov dôchodkového sporenia sú dostupné investičné platformy ponúkajúce pravidelné investície do akcií cez ETF fondy.
Ide o takzvaných robo advisorov, ktorí si účtujú poplatky na úrovni okolo jedného percenta ročne.
