Podmienky v systéme dôchodkového sporenia sa vlani výrazne zlepšili. Do platnosti vstúpili viaceré reformné zmeny prijaté ešte v roku 2022.
Odborníci od nich očakávali zvýšenie finálneho dôchodku z druhého piliera po dekádach sporenia až o zhruba 50 percent.
Dobrá nálada však nevydržala dlho. Nová vláda ju prekazila okresaním príspevkov do systému, čo budúce dôchodky naopak zníži.
Kliknite a prečítajte si viac zo špeciálu „24 rád na bohatší a lepší život“
Na dôchodok si odložíme menej
Aktuálna zmena sa týka redukcie odvodu sporiteľov na účty v dôchodkových správcovských spoločnostiach.
Vlani na ne smerovalo 5,5 percenta z hrubej mzdy pracujúceho a podľa pôvodného plánu sa mal tento odvod do roku 2027 zvýšiť na šesť percent. Miesto toho však došlo od tohto roku k poklesu na štyri percentá.
Toto zníženie, hoci sa zdá byť na prvý pohľad kozmetické, bude mať zásadný dopad na finálnu výšku dôchodku z druhého piliera.
Čím menej peňazí do systému vložíme, tým menej sa tam nielen bude nachádzať, ale menej bude aj v dlhodobom horizonte zarábať.
Nižšie úspory o desaťtisíce eur
Analytik Slovenskej sporiteľne Marián Kočiš upozorňuje, že príspevok sa v konečnom dôsledku zníži o jednu tretinu, teda zo šesť na štyri percentá zo mzdy. To bude mať podľa neho zásadný dopad na budúce dôchodky.
Svoj prepočet robil s minuloročnou priemernou mzdou 1 304 eur a jej indexáciou o 4,5 percenta ročne, čo je zhruba desaťročný priemerný rast priemernej mzdy.
„Predpokladajme, že peniaze skončia v indexových alebo akciových fondoch, a preto si očakávaný výnos stanovíme na úrovni šesť percent ročne,“ hovorí a dodáva, že je pri tomto odhade konzervatívny.
„Výsledok nášho zjednodušeného príkladu ukazuje, že v 40 ročnom horizonte bude mať sporiteľ na svojom penzijnom konte o desiatky tisíc eur menej,“ konštatuje výsledok svojho prepočtu.
Prejedáme si budúcnosť
Vláda chce znížením odvodu do druhého piliera v tomto roku ušetriť 365 miliónov eur. Na budúci rok by to malo byť až pol miliardy. Je to najväčší „benefit” z osemnástich opatrení konsolidačného balíka prijatého vlani.
Peniaze použije vláda na iné opatrenia, napríklad na výplatu trinástych dôchodkov. Súčasní dôchodcovia si tak prilepšia, no zo zdrojov, ktoré boli určené na penziu dnešných pracujúcich.
Podľa Kočiša ide o veľmi neefektívne opatrenie. Nielen, že prejedáme svoju budúcnosť, no aj v prípade, že by si Slovensko rovnaké peniaze dnes požičalo na finančných trhoch formou dlhopisov s kupónom päť percent na 20 rokov, vyšlo by to lacnejšie.
„Efektivita tohto konsolidačného opatrenia, ktoré zhoršuje dlhodobý výhľad udržateľnosti dôchodkového systému, a teda aj verejných financií je preto viac ako otázna,“ zamýšľa sa Kočiš.
Príliš veľké lákadlo
V druhom pilieri si aktuálne sporí viac ako 1,8 milióna Slovákov a je v ňom už takmer 14 miliárd eur. Tento balík peňazí je preto pre politikov silným lákadlom. Radi by ním financovali svoje predvolebné sľuby.
Pre zodpovedných sporiteľov z toho vyplýva potreba sporiť si viac individuálne – nad rámec zákonného minima – či už formou individuálnych príspevkov do druhého piliera, alebo dlhodobým investovaním na finančnom trhu.
PREČÍTAJTE SI VIAC ZO ŠPECIÁLU „24 RÁD NA BOHATŠÍ A LEPŠÍ ŽIVOT“
