Záujem o spotrebné úvery rastie a čoraz obľúbenejšími sa stávajú predschválené úvery. Navyše, pre banky ide o dobrú príležitosť na zárobok.
Pre banky predstavujú spotrebné úvery profitabilný produkt a pre ľudí zase spôsob, ako sa vysporiadať s napätými rodinnými rozpočtami. Tento druh pôžičiek vykazuje za uplynulé roky stály rast. Pre ilustráciu – banky poskytli v novembri minulého roka spotrebné úvery v hodnote 262 miliónov eur. Je to o 11 percent viac ako pred rokom. Za tri roky stúpol ich objem až o 73 percent.
Objem nových hypoték pritom v tom istom čase prudko klesol. Oproti vlaňajšku bol nižší o 22 percent a za dva roky sa prepadol na zhruba polovicu.
Objem hypoték sa prepadol
Pred búrkou na realitnom trhu sa oba segmenty spravidla vyvíjali vo vzájomnej symbióze. Jedným z častých spôsobov využitia „spotrebákov“ bolo práve dofinancovanie hypoték do sto percent hodnoty nehnuteľnosti. Dlžníci ich tiež využívali na prefinancovanie vybavenia bytu či domu.
Dopyt po bývaní však v uplynulom roku opadol a ľudia aj štatisticky kupujú menej bytov. Nemajú teda potrebu si ich nanovo zariaďovať nábytkom alebo spotrebičmi. Napriek tomu však využívanie spotrebných úverov rastie.
Národná banka Slovenska v novembrovej správe o finančnej stabilite vysvetlila, že kľúčovým faktorom zrýchlenia nominálneho rastu spotrebiteľských úverov je inflácia, v menšej miere aj oslabenie konsolidácie tohto typu úverov do hypoték. Úvery určené na spotrebu sú úzko prepojené s cenami spotrebných tovarov a služieb.
BIZNIS EVENT, AKÝ TU EŠTE NEBOL
Top ľudia z biznisu a manažmentu na jednom mieste, 4 pódiá, 100+ spíkrov. Top podujatie roka, na ktorom budú všetci a vy nesmiete chýbať… viac informácií už čoskoro.
CHCEM BYŤ NA WAITING LISTE
Záujem o spotrebné úvery rastie
„Slováci dlhodobo čerpajú najviac spotrebných úverov v októbri. To indikuje, že ich využívajú najmä na financovanie Vianoc, čiže darčekov a súvisiacich nákladov,“ naznačuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.
Spotrebné úvery sa podľa neho vo veľkom využívajú aj na financovanie jednorazových nákupov do domácností, napríklad vtedy, keď sa pokazí domáci spotrebič.
„Na Slovensku je dlhodobo časť ľudí bez akejkoľvek finančnej rezervy a títo ľudia riešia nárazové jednorazové nákupy spotrebným úverom,“ komentuje Búlik. Tretím účelom tohto typu úverov je podľa neho kúpa osobného automobilu. Záujem o úvery financujúce spotrebu rastie aj napriek vyšším úrokovým sadzbám. Ich priemerný úrok dosiahol v novembri podľa údajov NBS pri nových úveroch 9,7 percenta.
Príkladové modely, ktoré vyčísľujú, koľko stoja dlžníkov spotrebné úvery. Foto: Forbes
Je to o jeden percentuálny bod viac ako pred rokom a 2,5 percentuálneho bodu nad úrovňou spred dvoch rokov. Cena spotrebných úverov tak vzrástla o tretinu.
Hoci nejde o nezanedbateľný posun, v porovnaní s hypotekárnymi úvermi je mierny. Pri nich úroky stúpli z 0,9 percenta z roku 2021 na aktuálne zhruba 4,5 percenta – ide tak o viac ako štvornásobný výskok.
Spotrebné úvery sú však príťažlivé nielen pre ľudí, ale aj pre banky. Ako vyplýva z údajov NBS, úrokové výnosy u nich vlani dosahovali 8,8 percenta, kým pri hypotékach to bolo len 2,1 percenta. Úvery pre podniky mali výnos na úrovni 5,1 percenta.
„Spotrebné úvery patria medzi jeden zo základných produktov, ktoré produkujú zisk,“ uvádza Dominik Míša, hovorca VÚB. Prejavilo sa to podľa neho aj nárastom objemov nových spotrebných úverov vo VÚB o zhruba osem percent.
Obľúbené predschválené úvery
Banky na tento produkt preto cielia viaceré marketingové kampane. Jedným z významných nástrojov predaja sú predschválené úvery. Podľa údajov centrálnej banky sa touto formou schváli v závislosti od konkrétnej banky dvadsať až šesťdesiat percent obratu v segmente.
Predschválený úver je taký, pri ktorom banka ponuku predloží bez toho, aby o ňu klient požiadal. Je potom len na ňom, či ju využije. Banka musí mať preto dostatok informácií, na základe ktorých vie vopred povedať, či a koľko danému človeku požičia. Nejde pritom len o úvery spotrebiteľom alebo aj podnikateľom, či firmám.
„Pri predschválenom úvere banka klientovi – podnikateľovi, komunikuje výšku úveru, ktorú mu vie poskytnúť,“ hovorí Zuzana Malcová, vedúca oddelenia úverov pre malých firemných klientov z Tatra banky.
„Pri tejto forme financovania vychádzame najmä z údajov na základe aktívne využívaných bankových produktov, pričom ak tieto informácie rozšírime aj o údaje z verejne dostupných zdrojov, vieme klientovi poskytnúť rýchle financovanie.“
Kedy je úver predschválený?
Nie vždy to však takto funguje. Pred Vianocami napríklad 365.bank realizovala telefonickú kampaň, v ktorej klientom aktívne ponúkala predschválené úvery. V skutočnosti však nešlo o predschválenú ponuku.
Banka totiž požadovala predloženie dokladov. Redakcia pozná detaily prípadu, keď ponuku dostal človek s nulovým obratom na účte, o ktorého príjme nemala banka žiadne informácie. Bolo preto potrebné začať štandardné schvaľovanie.
Linda Valko Gáliková, šéfka PR v 365.bank, argumentuje, že predschválený úver je aj taký, pri ktorom je „v porovnaní so štandardnými žiadosťami výrazne väčšia pravdepodobnosť jeho schválenia“.
Freepik/ededchechine
Spotrebné úvery sú stále obľúbenejšie. Foto: Freepik/ededchechine
Podľa nej 365.bank zohľadňuje dostupné informácie v zmysle legislatívy, napríklad platobnú disciplínu, celkovú zadlženosť klienta alebo jeho obraty na účte. NBS konštatuje, že neexistuje nariadenie, ktoré by určovalo, čo možno považovať za predschválený úver a čo nie. Nie je teda podľa nej jednoduché povedať, kedy ide o zavádzanie klienta. Regulátor požaduje najmä to, aby banka pri záväznej ponuke overovala schopnosť klienta splácať úver.
Ak sa nič nemení, platí to, čo bolo predschválené
Malcová hovorí, že aj Tatra banka dodatočne preveruje dostupné informácie o klientovi, ktorý prejavil záujem o predschválený úver. Predmetom skúmania je však len to, či sa bonita žiadateľa medzičasom nezmenila, teda či naďalej plní predpoklady, za akých bol predschválený úver prvotne posúdený.
„Klientovi môže napríklad pribudnúť exekúcia alebo iná negatívna skutočnosť, čo ho môže zo žiadosti diskvalifikovať. Ak však nič negatívne nenastalo, platí to, čo bolo predschválené. O tom je povaha tohto produktu,“ konštatuje.
Slovenská sporiteľňa podľa slov jej hovorkyne Marty Cesnakovej poskytuje predschválené úvery klientom, o ktorých má dostatok informácií na výpočet ich maximálneho úverového zaťaženia. „Posudzujú sa všetky ukazovatele povinnosti splácať, či už je to DSTI alebo DTI. Samozrejme, klienti spĺňajúci vekové alebo príjmové obmedzenia môžu spadať do regulátorom stanovených výnimiek,“ hovorí Cesnaková.
„Inými slovami, banka má informácie o strane príjmov aj záväzkov. Primárne ide o klientov s trvalým pracovným pomerom, ale kvalifikovať sa môžu aj SZČO a podnikatelia,“ dodáva hovorkyňa.
Dostávajú ich aj firmy
Predschválené úvery poskytujú banky aj podnikateľom. Sporiteľňa napríklad plánuje v prvom štvrťroku navýšiť počet klientov spomedzi SZČO a podnikateľov, ktorí budú môcť získať takýto úver. Cesnaková vysvetľuje, že pri tomto type klientely banka okrem iných podkladov zohľadňuje aj finančné výkazy.
Tatra banka pre tento segment pred nedávnom priniesla novinku. Posudzuje úverovú kapacitu podnikov bez nutnosti čokoľvek papierovo dokladovať. Stačí na webe banky, respektíve v jej mobilnej aplikácii, zadať IČO firmy a podľa typu žiadateľa zodpovedať niekoľko otázok.
Takto banka stanoví úverovú kapacitu podnikateľa, dokonca aj takého, ktorý nemá v banke vedený účet. „Pracujeme s informáciami, ktoré sú verejne dostupné. Na ich základe stanovujeme úverový rámec firmy,“ hovorí Malcová.
Dodáva, že banka niečo také dokáže firmám ponúknuť aj bez nutnosti realizovať návštevu pobočky banky najmä preto, že na Slovensku je dostatok dôveryhodných verejných zdrojov informácií o firmách.
Ide napríklad o register účtovných závierok, register exekúcií, dlžníkov daňového úradu, Sociálnej poisťovne alebo zdravotných poisťovní.
Návykový život na dlh
Banky klientov o možnosti predschváleného úveru informujú prostredníctvom internetového alebo mobilného bankovníctva. Po prejavení záujmu, najčastejšie digitálne, dôjde k finálnemu schváleniu úveru.
K predschváleniu pristupujú banky v pravidelných intervaloch, napríklad raz za kvartál. Ponuky preto môžu v online bankovníctve klientov v čase pribúdať alebo miznúť. Šance na ich získanie zvyšuje presmerovanie príjmov na účet danej banky.
„Predschválené úvery sú spôsobom, ktorý banky využívajú čoraz častejšie v snahe podporiť cross-sell, krížový predaj produktov. Keďže Slováci si za tri desaťročia zvykli na život na dlh, predschválený úver v smart bankingu, ktorý stačí len potvrdiť, predstavuje veľmi efektívny spôsob predaja,“ hodnotí Búlik.
„Nepredstavuje navyše žiadne akvizičné náklady. Dá sa povedať, že každá banka sa dnes snaží predávať spotrebné úvery primárne cez predschválené úvery v elektronickom bankovníctve,“ uzatvára.
