Či už ide o kreditné karty alebo študentské pôžičky, dlhy môžu byť značným bremenom a zbaviť sa ich nie je ľahké.
Ak sa zadlžíte, na opätovné získanie kontroly nad vlastnými financiami a zníženie stresu musíte pochopiť, ako efektívne spravovať a splácať dlhy.
Tento článok vás prevedie praktickými stratégiami, ktoré vám pomôžu z dlhov vyviaznuť. Hoci pôjde o náročný proces, s dostatkom odhodlania sa môžete dlhov navždy zbaviť a žiť tak finančne bezpečnejší život.
Čo sa stane, ak sa zadlžíte?
Dlhy ovplyvňujú každý aspekt života, od financií až po emocionálnu pohodu. Z finančného hľadiska dlhy obmedzujú vašu schopnosť šetriť, investovať a riešiť mimoriadne situácie, pretože väčšiu časť vášho príjmu ihneď míňate na splácanie. Dlhy môžu tiež poškodiť vaše kreditné skóre, čo sťažuje získanie pôžičiek alebo výhodných úrokových sadzieb v budúcnosti.
Zadlženie môže tiež brániť vašim dlhodobým finančným cieľom, ako je kúpa domu alebo sporenie na dôchodok. Okrem toho môže neustále bremeno dlhov viesť k prebdeným nociam, napätým vzťahom a celkovo zníženej kvalite života.
Ak vám chýba vhodná stratégia na spravovanie dlhov, časom sa môžu vymknúť spod kontroly a viesť k právnym krokom, čo ešte viac skomplikuje vašu finančnú situáciu. Preto je pri zadlžení dôležité okamžite prijať proaktívne kroky na spravovanie dlhov a oddlženie.
10 stratégií, ako sa zbaviť dlhov
Pri hľadaní najvhodnejších stratégií na zbavenie sa dlhov by ste mali zvážiť svoju finančnú situáciu a ciele. Kým niektoré sa zameriavajú na zníženie platených úrokov, iné kladú dôraz na zmenu výdavkových návykov. Tu je niekoľko účinných stratégií, ktoré môžete zvážiť:
1. Dlhová lavína
Pri tomto prístupe najprv splácate dlhy s najvyššími úrokovými sadzbami, pričom na ostatné dlhy platíte minimálne splátky. Po vyrovnaní dlhu s najvyšším úrokom sa presuniete na ďalší dlh s najvyšším úrokom a podobne.
Dlhová lavína má za cieľ minimalizáciu celkových zaplatených úrokov, vďaka čomu ide o jeden z najvýhodnejších spôsobov, ako sa zbaviť dlhov. V porovnaní s inými metódami však môže trvať dlhšie, kým dosiahnete výrazný pokrok, a preto si vyžaduje viac trpezlivosti. Táto stratégia je ideálna pre disciplinovaných a matematicky založených ľudí, ktorí chcú znížiť náklady na splácanie svojich dlhov.
2. Dlhová snehová guľa
Táto stratégia spočíva v zostavení zoznamu dlhov od najmenšieho po najväčší, bez ohľadu na úrokové sadzby, a priorizovaní splácania najmenšieho dlhu ako prvého pri zabezpečení minimálnych splátok ostatných. Pri splatení každého malého dlhu sa splátka prenesie na ďalší dlh v zozname, čím sa vytvorí efekt „snehovej gule“.
Táto metóda je účinná najmä pre jednotlivcov, ktorí potrebujú povzbudenie a psychickú vzpruhu. Vidieť, ako sa dlhy splácajú jeden po druhom, vám poskytne potrebnú motiváciu držať sa plánu. Hoci vám metóda dlhovej snehovej gule neušetrí najviac peňazí na úrokoch, pomôže vám udržať si odhodlanie a nakoniec sa zbaviť všetkých dlhov.
3. Snehová vločka
Metóda snehovej vločky počíta s menšími splátkami dlhu vždy, keď máte peniaze navyše – či už z neočakávaného príjmu, ako je vrátenie daní, dar alebo úspory z obmedzenia každodenných výdavkov. Ide o to, aby ste splátky, aj malé, splácali čo najčastejšie.
Časom sa tieto malé platby zrátajú a výrazne skrátia časové obdobie splácania dlhu. Snowflaking je flexibilná stratégia, ktorú možno navyše kombinovať s inými metódami splácania dlhu.
4. Konsolidácia dlhov
V rámci tejto metódy sa viacero dlhov spojí do jedného úveru s nižšou úrokovou sadzbou. Konsolidácia dlhov môže zjednodušiť vaše splátky a potenciálne znížiť celkové úroky, ktoré platíte. Dlhy môžete konsolidovať prostredníctvom osobného úveru, kreditnej karty s prevodom zostatku alebo úveru na bývanie.
Táto stratégia je výhodná najmä vtedy, ak máte dlh na kreditnej karte s vysokým úrokom alebo viacero úverov s rôznymi úrokovými sadzbami. Je tiež dôležité si ustrážiť, aby ste po konsolidácii nenahromadili nové dlhy, pretože to môže negovať výhody tejto metódy.
5. Vyjednávanie s veriteľmi
Veľa ľudí nevie o možnosti vyjednávať s veriteľmi o znížení svojho dlhu. Ak máte problémy so splácaním, môžete sa obrátiť na veriteľov a prediskutovať s nimi svoju situáciu. Možno budú ochotní znížiť vašu úrokovú sadzbu alebo predĺžiť platobné podmienky.
Táto stratégia vám môže priniesť okamžitú finančnú aj psychickú úľavu. Nezabudnite si však zabezpečiť aj písomné potvrdenie o nových podmienkach splácania a uistite sa, že všetkému rozumiete.
Freepik.com
6. Plán riadenia dlhu
Plán riadenia dlhu je štruktúrovaný program splácania, ktorý ponúkajú agentúry v USA poskytujúce úverové poradenstvo. V rámci neho agentúra rokuje s vašimi veriteľmi o znížení úrokových sadzieb a odpustení poplatkov. Vy zaplatíte jednu mesačnú splátku agentúre, ktorá prerozdelí finančné prostriedky medzi vašich veriteľov.
Táto stratégia je užitočná pre ľudí, ktorí sú dlhmi zahltení a potrebujú odbornú pomoc pri vytváraní a dodržiavaní splátkového plánu. Hoci s ňou môžu byť spojené ďalšie poplatky, jej výhody prevažujú nad nákladmi, najmä ak sa snažíte zvládnuť svoje dlhy sami a nedarí sa vám.
7. Refinancovanie
Pri refinancovaní prijmete nový úver s lepšími podmienkami – napríklad s nižšou úrokovou sadzbou – na splatenie existujúceho dlhu. Môže to byť užitočné najmä v prípade hypotekárnych úverov alebo úverov na auto, pri ktorých sa úrokové sadzby v poslednom čase znížili.
Refinancovaním môžete znížiť svoje mesačné splátky a potencionálne ušetriť značnú sumu peňazí počas celej doby splatnosti úveru. Môže to byť rozumná stratégia, ak plánujete bývať v byte dlhodobo alebo si ponechať auto dostatočne dlho na to, aby ste z úspor profitovali. Je však dôležité zvážiť všetky náklady spojené s refinancovaním, ako sú napríklad poplatky za uzatvorenie zmluvy.
8. Vyrovnanie dlhu
Vyrovnanie dlhu je drastickejší prístup, pri ktorom musíte požiadať veriteľov o zníženie celkovej výšky dlhu. Zvyčajne na vyrovnanie dlhu ponúknete jednorazovú platbu, ktorá je nižšia ako celý zostatok. Veritelia s tým môžu súhlasiť, ak sa domnievajú, že je to najlepší spôsob, ako rýchlo získať späť čo najväčšiu časť peňazí.
Hoci môže vyrovnanie dlhu výrazne znížiť sumu vášho dlhu, môže tiež negatívne ovplyvniť vaše kreditné skóre a mať daňové dôsledky. Táto stratégia sa vo všeobecnosti odporúča tým, ktorí výrazne meškajú so splátkami a už vyčerpali všetky iné možnosti.
9. Vyhlásenie osobného bankrotu
Vyhlásiť bankrot je poslednou možnou stratégiou pre tých, ktorí nemôžu nijak splácať dlhy. Vyhlásenie osobného bankrotu vás zbaví väčšiny vašich dlhov, čo vám umožní začať odznova. Veľmi negatívne však ovplyvní vaše kreditné skóre a hrozí vám pri ňom aj strata majetku.
Pred vyhlásením osobného bankrotu sa uistite, že už naozaj nemáte inú možnosť. Poraďte sa aj s finančným poradcom alebo právnikom. Osobný bankrot by ste mali vyhlásiť až vtedy, keď ste vyčerpali všetky ostatné stratégie splácania dlhov a tvorby rozpočtu.
10. Zostavte si rozpočet
Zostavovanie rozpočtu je základnou stratégiou na odstránenie dlhov. Pomáha vám kontrolovať vaše financie a nasmerovať viac peňazí na splatenie dlhov. Disciplínou a dôsledným dodržiavaním rozpočtu sa dlhy nielen znižujú, ale naučené finančné návyky vám pomôžu aj zbaviť sa dlhov v budúcnosti.
Pre efektívne riadenie dlhov je nutné vytvoriť komplexný rozpočet, v ktorom budú zaznamenané všetky vaše príjmy a výdavky. Dokážete tak identifikovať zbytočné výdavky a presunúť tieto finančné prostriedky na splácanie dlhu.
Freepik.com
Konkrétne rozpočtové stratégie, ako je napríklad pravidlo 50/30/20, zabezpečia, že časť vašich príjmov bude vždy smerovať na splácanie dlhu. Obálkový systém navyše môže zabrániť nadmernému míňaniu tým, že na rôzne kategórie výdavkov miniete len takú sumu, ktorú si v rozpočte vopred stanovíte.
Pre tých, ktorí chcú dosiahnuť v splácaní dlhov rýchly pokrok, môže byť účinný aj 30- až 60-dňový finančný pôst. Pri tejto metóde dočasne vylúčite nepodstatné výdavky a budete míňať len na nevyhnutné veci ako potraviny alebo bývanie. Všetky ušetrené peniaze sa potom použijú na splácanie dlhov.
Tieto rozpočtové techniky si síce vyžadujú trvalé úsilie a disciplínu, ale ponúkajú veľmi účinný a komplexný postup k dosiahnutiu finančnej slobody.
Záver
Zbaviť sa dlhov je možné. Vyššie uvedené metódy možno uplatniť v rôznych situáciách a možno ich aj kombinovať. Aby ste sa dokázali zorientovať v zložitých situáciách a dodržiavali šetriaci plán, mali by ste zvážiť aj odborné poradenstvo. So správne zvoleným prístupom sa môžete dlhov zbaviť rýchlo a efektívne.
Článok vyšiel na Forbes.com. Autorom je True Tamplin.
