Tradičné služby ako vedenie účtu či platobné transakcie už vybavujeme online. Aktuálne sa do digitálneho sveta posúvajú aj úverové procesy.
Bankovníctvo sa vtesnalo do mobilných telefónov. To, čo sme pred pár rokmi chodili vybavovať do kamenných pobočiek, dnes zvládneme urobiť pár klikmi v aplikácii. Sektor prešiel významnou transformáciou.
Za týmto zlomom sú revolučné zmeny informačných systémov bánk. Tie sa navonok tvária ako úspešní inovátori. V skutočnosti sú však za mnohými posunmi externé IT spoločnosti. Finančné inštitúcie sa tak väčšinou chvália aj výsledkami ich práce.
Asseco Central Europe je veľkou spoločnosťou dodávajúcou IT systémy finančnému sektoru. Na Slovensku vyvíja softvér napríklad pre Slovenskú sporiteľňu, 365 bank, Societe Generale, J&T Finance Group či RBI Group. Skupina však má aj mnohých zákazníkov za hranicami.
„V centrálnej Európe patríme medzi najväčších dodávateľov bankového softvéru. V Poľsku až polovica všetkých peňažných domov využíva riešenia od Asseca a na Balkáne poskytujeme služby až pre 90 percent finančných inštitúcií,“ hovorí Martin Chripko, Finance Business Unit Director Asseco Central Europe.
„Našimi zákazníkmi v strednej Európe sú banky, stavebné sporiteľne, poisťovne a iné finančné inštitúcie,“ dodáva. Skupina má sídlo v Bratislave a jednotlivé trhy obsluhuje cez svoje regionálne zastúpenia.
Asseco dodáva pre banky napríklad core systémy, ale aj riešenia pre spracovanie kartových transakcií, ApplePay, Google Pay či ATM softvér pre bankomaty a vkladomaty. Pre klientov sú najviditeľnejšie viackanálové riešenia, ktoré synchronizujú internetové a mobilné bankovníctvo.
Chripko vysvetľuje, že v očiach peňažných domov hovoria v prospech externých dodávateľov ich rozsiahle skúsenosti. „Aj keď sa banky postupne transformujú na technologické spoločnosti, vždy budú potrebovať dodávateľov, ktorí majú skúsenosti, produkty alebo riešenia,“ tvrdí. Expertíza je tak jedným z benefitov, ktoré si od externých partnerov kupujú.
Nižšie náklady
„Tým, že sme IT firma zameraná na vývoj softvéru, máme možnosť čerpať skúsenosti z pestrej zmesi projektov. Tie finančná inštitúcia nemá šancu získať sama. Ide o skúsenosti s viacerými technológiami s rôznych projektov aj mimo finančného sektora,“ objasňuje Ľuboš Petrík, šéf ďalšieho veľkého IT dodávateľa, spoločnosti Goldmann Systems.
Jej najvýznamnejším zákazníkom je 365.bank. Firma pre ňu dodáva mobilné aplikácie, internetové bankovníctvo či digitálny samoobslužný onboarding nových klientov. Ďalšou jej referenciou je VÚB banka – tej Goldmann spravuje systémy, ktoré obsluhujú privátnych zákazníkov. Medzi ďalšími finančnými inštitúciami je to ČSOB, Erste Asset Management či Kooperatíva DSS.
Petrík vysvetľuje, že silnou stránkou externého vývoja bývajú okrem expertízy aj nižšie náklady. „Dokážeme byť efektívnejší ako banky. Výroba softvéru je špecifická oblasť a z pohľadu nákladov vieme riadiť tímy expertov účinným spôsobom,“ vysvetľuje.
Tlak na výdavky zvyšuje podľa neho aj komerčný vzťah medzi bankou a IT spoločnosťou. Interní zamestnanci predstavujú fixné náklady, finančné inštitúcie ich nevedia patrične vyťažiť, a preto je často hospodárnejšie zaplatiť si dodávateľa služby zvonku ako prevádzkovať vlastný veľký tím.
„Dôvodov pre využitie služieb externých partnerov môže byť viac. Dôležité je nákladové hľadisko, čas implementácie alebo nákup špecifickej časti know-how, ktorú interne spoločnosť nemá k dispozícii,“ potvrdzuje Peter Letanovský, Head of IT & Innovation v 365.bank.
„Faktom je, že na klientov pôsobí dobre, ak sú autorom softvéru banky. Tie preto nepotrebujú zdôrazňovať spoluprácu s externými dodávateľmi,“ hovorí Ľuboš Petrík z Goldmann Systems.
Prelínanie dvoch svetov
Nie na všetky digitálne činnosti si však banky najímajú iné spoločnosti. Niektoré si nechávajú pod vlastnou strechou. Ide najmä o strategicky dôležité veci, ktoré chcú mať pod kontrolou. Náklady vtedy nie sú tým najdôležitejším parametrom.
„Pre banky má zmysel, aby mali aj vlastný vývoj. Ide napríklad o core veci, ktoré chcú mať strategicky u seba. Rozumné je hľadať tu balans medzi interným vývojom a externými dodávateľmi,“ opisuje Petrík.
Aj podľa Martina Kubíka, člen predstavenstva Tatra banky zodpovedného za prevádzku a rozvoj IT prostredia, je dôležitým faktorom pri rozhodovaní o externej zákazke strategická dôležitosť. „Ak ide o vývoj niečoho, kde chce mať firma know-how, plánuje si ho vybudovať a udržať, napríklad preto, že softvér považuje za konkurenčný diferenciátor,” vysvetľuje.
V takom prípade môže podľa neho padnúť rozhodnutie vybudovať alebo rozšíriť interné kapacity a získať nové know-how.
„Z pohľadu stratégie je pre banku dôležitá kritickosť príslušného softvéru. Vtedy môže organizácia preferovať skôr vlastný ako externý vývoj,“ súhlasí aj hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.
Naopak, v prípadoch časovej náročnosti či z dôvodu flexibility a nákladov môže byť vhodnejšie riešenie od dodávateľa. „Často používanou alternatívou je kombinácia, keď vývoj softvéru zabezpečujeme kombináciou interných zdrojov s bankovým know-how, ktoré sú doplnené formou bodyshoppingu zdrojmi z externých spoločnosti,“ objasňuje hovorkyňa sporiteľne.
Peňažné domy tak získavajú čoraz väčšiu IT kompetenciu. Naopak, softvérové spoločnosti musia absorbovať výrazné bankové know-how.
Myslieť ako banka
„Potrebujeme poznať biznisovú logiku, ktorá je za inováciou. Máme vlastných konzultantov a analytikov, ktorí rozumejú napríklad kartovým operáciám, platobným transakciám či úverovým procesom, rovnako tak pravidlám legislatívy pri onboardovaní klientov. Potrebujeme téme veľmi dobre rozumieť,“ približuje Petrík.
„Čím hlbšie IT firma pozná procesy v odvetví, v ktorom dodáva softvér, tým lepšie dokáže byť partnerom pre svojich zákazníkov,“ súhlasí Chripko z Asseca. „Bez pochopenia niektorých bankových postupov by bolo ťažké navrhnúť riešenie, ktoré by vyhovovalo potrebám klienta,“ dodáva.
Projekty tak sú podľa neho často výsledkom spoločných tímov zložených zo špecialistov IT spoločnosti a expertov zo strany peňažného domu.
Petrík objasňuje, že v prípade vývoja či zmien v mobilnej aplikácii sa práce týkajú množstva iných systémov, ktoré sú na sebe navzájom veľmi závislé. „Prebieha preto masívna koordinácia vývojových prác medzi bankovým tímom a ľuďmi jedného alebo viacerých dodávateľov,“ hovorí.
„IT v bankovníctve je veľmi komplexný svet a skoro nič nevie urobiť iba jeden team. Ak chce banka niečo vyvinúť a priniesť produkt, je to vždy o spolupráci viacerých teamov,“ konštatuje aj Kubík z Tatra banky. Takmer vždy preto podľa neho vývoj prebieha kombináciou interných bankových a externých kapacít.
Softvérovej spoločnosti pritom nestačí len bankové know-how, teda znalosť o tom, ako fungujú napríklad bankové produkty, no aj širší kontext. Kubík vysvetľuje, že banka je regulovaný business, ktorý sa riadi veľkým množstvom noriem, bezpečnostných pravidiel a štandardov. „Ich poznanie je niekedy oveľa dôležitejšie, ako tzv. bankové know-how,“ konštatuje. Petrík odhaduje, že regulácia stojí až za zhruba 25 percentami softvérovej práce pre banky.
„Ak by bola spolupráca vždy exkluzívna, nevznikali by produkty a riešenia, ktoré peňažné domy potrebujú,“ vysvetľuje Martin Chripko z Asseco Central Europe.
Zdieľaná expertíza
Pridanou hodnotou IT firiem je ich široká expertíza získaná pri iných projektoch. Tie môžu byť z iných sektorov, no aj zo zadaní pre inú banku. V praxi tak dochádza k situáciám, keď jeden IT dodávateľ pracuje na systémoch pre konkurenčné finančné inštitúcie. Tie by sa na prvý pohľad mohli snažiť o exkluzivitu, no v skutočnosti by išli proti sebe.
„Ak by bola spolupráca vždy exkluzívna, nevznikali by produkty a riešenia, ktoré peňažné domy potrebujú,“ vysvetľuje Chripko. Dohoda na prípadnej výhradnej dodávke podľa neho vždy závisí od konkrétneho obchodného prípadu.
Petrík z Goldmann dodáva, že na vznik inovácií je transfer know-how medzi klientami a odvetviami často nevyhnutný. Firma napríklad takéto riešenie nasadila pri uspokojovaní potrieb bánk týkajúcich sa časových špičiek.
„Zákazníci bánk sa v píkoch správajú typicky. Napríklad ráno prídu do práce a chcú zadávať platobné príkazy alebo si kontrolujú, čí im skutočne prišla výplata na účet, keď im pípla SMS správa. Ďalšia špička na bankové operácie sú výpredaje typu Black Friday,“ opisuje.
Toto správanie sa podľa neho síce dá očakávať, no aj tak si vyžaduje veľmi rýchlu reakciu. Technológia preto musí predísť zahlteniu systému. „Pomáhali sme tento koncept pre bankového klienta budovať s použitím know-how z iných projektov,“ približuje odborník.
Spoluprácou sa nechvália
Napriek významnej pomoci dodávateľov sa banky kooperáciou navonok nechvália. Riešenia a inovácie predávajú zabalené vo svojich vlastných farbách. Niekedy dokonca od externých firiem požadujú neuvádzať si spoluprácu medzi referenciami.
„Pripisujem to konzervatívnosti bánk,“ hovorí Petrík. „Sú veľmi opatrné v tom, čo hovoria o svojich dodávateľoch,“ vysvetľuje. Navyše dodáva, že banky samé vo veľkej miere ovplyvňujú výsledok spolupráce tým, že cez zadanie definujú cieľovú podobu inovácie. Majú teda významný dosah na výsledok.
„Faktom je, že na klientov pôsobí dobre, ak sú autorom softvéru banky. Tie preto nepotrebujú zdôrazňovať spoluprácu s externými dodávateľmi,“ pridáva expert ďalší dôvod. Zákazníci teda nevedia, kto je skutočným autorom aplikácie, ktorú majú v mobile, alebo že za internetovým bankovníctvom dvoch konkurenčných peňažných domov môže byť tá istá IT firma.
Nasadenie umelej inteligencie
Finančný sektor má podľa odborníkov masívnu transformáciu už za sebou. Nečakajú ho teda ďalšie revolučné zmeny, akými boli mobilné bankovníctvo, bezkontaktné či instantné platby. Jedným z budúcich inovačných smerov bude ďalší presun operácií z pobočiek do digitálneho sveta.
Došlo k tomu už pri tradičných službách ako vedenie účtu či platobné transakcie. Aktuálne sa do mobilov posúvajú úverové procesy. Banky budú pri tom čoraz viac využívať umelú inteligenciu, ktorá im pomôže posudzovať prípady automatizovane.
Ďalšou oblasťou jej nasadenia bude bezpečnosť a odhaľovanie podvodov. Tak ako sa AI podieľa na súčasnom rozmachu sofistikovaných podfukov cielených na bankových klientov, pomôže pravdepodobne aj na strane ich identifikácie a odhalenia. IT firmy teda budú stáť pred novými výzvami a projektmi dodávanými pre peňažné domy.
