Čo spôsobí príchod AI agentov do sveta platieb a ako si na Slovensku zvykáme na inovácie v oblasti financií? Aj o tom hovoria Marcel Gajdoš, generálny riaditeľ spoločnosti Visa pre Slovensko, Česko a Maďarsko, a Peter Matúš, člen predstavenstva Tatra banky, zodpovedný za retailové bankovníctvo.
Aká je z vášho pohľadu úloha spoločnosti Visa pri rozvoji slovenskej ekonomiky?
M. G.: Visa zohráva dôležitú rolu pri rozvoji digitálnej infraštruktúry a modernizácii platieb na Slovensku. Naším cieľom je podporovať rast lokálnej ekonomiky napríklad aj tým, že prepájame slovenských obchodníkov s globálnou sieťou viac než 4,8 mld. držiteľov kariet Visa po celom svete.
Zároveň zrýchľujeme platobné procesy a zabezpečujeme ich maximálnu bezpečnosť. To je kľúčové pre dôveru zákazníkov aj stabilitu ekonomiky. V dlhodobom horizonte vnímame Slovensko ako krajinu otvorenú inováciám. Spolu s partnermi ich preto pomáhame na slovenskom trhu implementovať.
Ako to vidíte v Tatra banke?
P. M.: Našu kľúčovú úlohu pri rozvoji ekonomiky vidíme na jednej strane pri financovaní firiem a podnikateľov, čo následne rozvíjajú ekonomiku, ale aj v pomoci spotrebiteľom, napríklad pri plnení ich snov o novom bývaní.
Marcel Gajdoš, generálny riaditeľ spoločnosti Visa pre Slovensko, Česko a Maďarsko. Foto: Boris Holečko
V spolupráci so spoločnosťou Visa ďalej zabezpečujeme, aby bol tok peňazí čo najplynulejší a aby platby v čoraz väčšej miere prebiehali bezhotovostne a digitálne. Našou ambíciou je prinášať neustále nové inovácie, aby sme klientom zjednodušovali život v oblasti financií. Niektoré z nich sme priniesli aj v spolupráci so spoločnosťou Visa.
V neposlednom rade chceme pomáhať firmám aj jednotlivcom viac rozumieť finančnému svetu. To je pre fungovanie ekonomiky priam nevyhnutné.
Rozmach digitalizácie v bankovom sektore veľmi zrýchlila pandémia. Ako sa zmenili možnosti vo finančnom sektore za ostatných päť rokov?
M. G.: Pandémia prinútila k online nákupom aj tých najkonzervatívnejších zákazníkov. V tomto období sme zaznamenali výrazný presun z fyzických transakcií do online prostredia, čo výrazne zmenilo očakávania aj správanie spotrebiteľov. Ako reakciu na tieto zmeny sme priniesli viacero inovácií. Jednou z nich je služba Click to Pay, ktorá umožňuje rýchle a bezpečné online platby jediným kliknutím – bez nutnosti opakovaného zadávania údajov z platobnej karty.
Ďalšou kľúčovou inováciou je tokenizácia kariet v e-commerce prostredí, ktorá zvyšuje úroveň bezpečnosti aj komfortu pri platbách. Naším cieľom je, aby boli online platby rovnako rýchle a pohodlné ako tie v kamenných obchodoch.
Peter Matúš, člen predstavenstva Tatra banky, zodpovedný za retailové bankovníctvo. Foto: Boris Holečko
Znamená to, že zákazník si jednoducho vyberie svoju uloženú (tokenizovanú) kartu a transakciu potvrdí ideálne biometricky – napríklad odtlačkom prsta alebo rozpoznaním tváre v mobile. Takýto postup znižuje bariéry v online nakupovaní a zároveň zvyšuje dôveru v digitálne platobné nástroje.
Čoraz menej spotrebiteľov nosí pri sebe klasické plastové platobné karty. Aká je ich budúcnosť?
P. M.: Potreba fyzickej karty je už dnes naozaj minimálna. Digitálne karty predstavujú našu každodennú realitu. Považujeme to navyše za dôležité aj z pohľadu ekológie, keďže výroba kariet si vyžaduje množstvo plastu, hoci dnes už ide o recyklovateľný plast. Stále však existuje niekoľko limitov, ktoré nám bránia, aby sme sa fyzických kariet úplne vzdali. S virtuálnou kartou je komplikovanejší napríklad výber hotovosti, najmä v zahraničí.
Ďalšie bariéry môžu byť prítomné v konzervatívnejších odvetviach, ako napríklad v ubytovacích službách alebo požičovniach áut, ktoré fyzickú kartu vyžadujú. Technológie však tieto limity postupne odbúravajú a je to len otázka času, kedy sa plastových kariet úplne vzdáme. Ďalším krokom následne pravdepodobne bude platba s využitím biometrie.
Aké sú najväčšie rozdiely medzi klasickými kartami a digitálnymi možnosťami?
M. G.: Najväčším rozdielom je, že digitálna karta je tokenizovaná – každá transakcia má svoje unikátne číslo a vďaka tomu je platba bezpečnejšia. Vďaka tokenom fungujú napríklad predplatné aj streamovacie služby. Ak by z takej služby unikli dáta o tokenoch, pre útočníka sú nepoužiteľné. Keď stratíme telefón s tokenizovanou kartou, nedá sa zneužiť, token v ňom je možné deaktivovať na diaľku. Pôvodnú platobnú kartu nemusíte blokovať. V ďalšom telefóne si vygenerujete nový token.
Foto: Boris Holečko
P. M.: Pri téme bezpečnosti by som rád upozornil na potrebu vzdelávania spotrebiteľov, ktorému aj my v Tatra banke venujeme množstvo energie. Pomocou umelej inteligencie totiž dokážeme zachytiť a eliminovať obrovské množstvo podvodných a podozrivých transakcií. Platby online sú tak vďaka rôznym nástrojom veľmi dobre chránené.
V našich rukách však nie sú útoky na ľudí cez takzvané sociálne inžinierstvo. V takýchto prípadoch väčšinou obeť nadiktuje všetky svoje údaje o karte podvodníkom dobrovoľne.
Už sme spomenuli AI agentov, ktorých Visa nedávno predstavila. Ako bude vyzerať ich využívanie v bankovom prostredí v praxi?
M. G.: Skúsim to ilustrovať na typickom príklade, keď si spotrebiteľ chce naplánovať zájazd. AI agent nám už dnes vie vyhľadať hotel, požičovňu áut či atrakcie v okolí, no keď príde na platenie, spotrebiteľ musí aplikáciu opustiť a pokračovať na platobnej bráne obchodníka.
Visa Intelligent Commerce tento krok odstraňuje a v budúcnosti umožní realizovať platbu priamo v aplikácii, rýchlo, bezpečne a pohodlne. Vďaka tokenizácii a biometrii bude celý proces jednoduchší aj bezpečnejší. V praxi by mal fungovať v priebehu jedného až dvoch rokov. Myslím si, že už v blízkej budúcnosti môžeme očakávať masové využitie tejto služby.
