Spôsobuje vám zostatok na účte úzkosť a do finančného plánovania sa vám nechce? Nie ste v tom sami. Aby sme boli finančne nezávislí, potrebujeme poznať pár trikov. Nechali sme sa preto inšpirovať jednoduchými radami od finančného poradcu a zakladateľa projektu Teorie peněz Matúša Kuchálika, vďaka ktorým môžeme zlepšiť svoju finančnú situáciu.
1. Pýtajte sa.
Ak máte v súčasnosti nulový prehľad o svojich peniazoch a výdavkoch, nešetríte, nepremýšľate nad financiami, no chcete s tým niečo urobiť, nájdite si čas pre seba. Ja využívam „schôdzku sám so sebou“, najlepšie cez víkend, keď som oddýchnutý a plný síl. Trvá to približne 30 minúť.
Ako začať? Na začiatku finančného reštartu je užitočné položiť si pár otázok. Práve správne položené otázky sú totiž tým najsilnejším nástrojom zmeny. Skúste sa sám seba spýtať toto:
Ako sa cítim pri utrácaní peňazí za pasíva (statky a služby, hmotné veci)?
Utrácam kvôli sebe alebo kvôli okoliu? Aké položky?
Čo sa každý mesiac stane s mojimi peniazmi, keď prídu na bankový účet? A prečo?
Ako ideálne by som chcel, aby moje financie fungovali?
Cítim finančný stres? Kedy? (Hľadajte príčinu)
Prvé pocity z týchto odpovedí môžu byť aj negatívne. Zmena sa nerodí ľahko. Vedomé utrácanie a správa peňazí si vyžadujú čas.
2. Prechodné obdobie.
Rýchle, prudké zmeny majú často aj rýchly koniec. Preto odporúčam nastaviť si prechodné obdobie, počas ktorého nebudete nič meniť, len pozorovať svoje finančné návyky. Niekomu stačí mesiac, niekto potrebuje tri mesiace.
3. Rozdeľte si výdavky do kategórií.
Väčšina ľudí pozná klasické kategórie – jedlo, oblečenie, zábava… Ja na to idem trochu inak a peniaze som si rozdelil do troch hlavných oblastí: nutné výdavky, srdcovky a pasíva. Medzi nutné výdavky zaraďujem nájom, elektrinu, základné potraviny. Patrí sem všetko, čo potrebujem na prežitie. Keďže tieto výdavky sa znižujú len veľmi ťažko, nemá cenu na ne míňať veľa energie.
Ďalšou oblasťou sú srdcovky, teda to, čo nás baví a prináša nám niečo viac. Pre mňa to je cestovanie, využívanie služieb, ktoré mi šetria čas, ale môže to byť čokoľvek iné – zdravie, vzťahy, charita a podobne.
Za srdcovky utrácajte nebojácne, tým budete zvyšovať aj svoju dlhodobú spokojnosť. Pokiaľ máte srdcovky definované, ostatné oblasti sa stávajú druhoradými.
Matúš Kuchálik rozbehol v Česku projektu Teorie peněz, ktorý má presah aj na Slovensko. Foto: archív respondenta
Treťou oblasťou sú pasíva, kam patrí všetko ostatné. Často môže ísť o výdavky, ktoré utrácame len zo zvyku. Napríklad u mňa to bola káva v Starbuckse za 5 eur alebo predplatné služieb, ktoré som dlhodobo nevyužíval.
Zatiaľ čo v srdcovkách sa nemusíte báť utrácať, v pasívach sa, naopak, snažte minimalizovať svoje výdavky na minimum. Tento koncept bude mať na vaše utrácanie pozitívny efekt. Spravíte si v nich poriadok a pri správnom zadefinovaní sa nebudete musieť obviňovať.
4. Pomocníci.
Keď máte predstavu o svojich kategóriách, pustite sa do sledovania míňania. Ja používam aplikáciu Spendee, niekomu vyhovuje Excel, internetové bankovníctvo, niekto si raz za čas zhrnie svoje ústrižky a zapíše si to. Skúšajte a nastavte si to podľa seba.
Keď som so svojím reštartom začínal, bolelo ma zapisovanie každej transakcie. S tým všetkým dnes pomôžu smart aplikácie. Mne vyhovuje Spendee, ktorá sa dá prepojiť s bankovým s účtom a automaticky mi platbu zaradí medzi jednotlivé kategórie. Ako som spomínal v úvode, v prechodnom období vaše správanie len sledujte. Už len to vo vás vyvolá prvé otázky.
5. Vyhodnoťte si prechodné obdobie.
Moje prechodné obdobie trvalo tri mesiace. Znova som si zopakoval víkendovú schôdzku sám so sebou a výsledky ma prekvapili. Svoju finančnú energiu som smeroval nadmerne do vecí, ktoré ma ani nebavili – do pasív, zatiaľ čo srdcoviek som mal minimum.
Často som sa obviňoval, že s peniazmi nepracujem správne. Rozhodol som sa presunúť kategórie a nastavil som si nové pravidlá. Efekt? Dobrý pocit z toho, že mám prehľad.
6. Zaradenie otázok pri utrácaní.
Nastáva nové obdobie a čas na ďalšie otázky. Pri väčších útratách sa začnite sám seba pýtať:
Je to skutočne pre mňa? Alebo pre moje ego? Alebo pre moje okolie?
Aké veci sú pre mňa prínosné? Je to moja srdcovka?
A mám vôbec rozpočet/pravidlá, ktorými sa riadim?
Mohol by som túto sumu utratiť tak, aby som mal lepší úžitok/pocit?
Keď si kúpim jeden kus oblečenia, budem k nemu potrebovať ďalšie doplnky? Koľko budú stáť?
Často totiž neutrácame len za jeden kus, súvisia s tým aj ďalšie výdavky.
7. Železná rezerva.
Už ste si analyzovali svoje výdavky? Skvelé. No najväčším pomocníkom proti finančnému stresu bude železná rezerva. Slúži vám, keď sa niečo pokazí, keď sa znižujú príjmy, keď máte výpadok pre zdravotné problémy…
Pomáha vám hovoriť nie ľuďom či projektom, do ktorých sa vám nechce, a dodáva slobodu. Minimálna rezerva by mali byť vaše tri mesačné príjmy a mala by byť dostupná niekde na účte. Horná hranica? Podľa vášho pocitu. Ja osobne potrebujem minimálne 9 mesiacov.
Radím však vytvárať si rezervu postupne. Na začiatku si odkladajte na účet 10 – 20 % príjmu. Železná rezerva je ako hradba – a ani tie najodolnejšie hradby sa nevybudovali za deň.
8. Automatizujte, čo sa dá.
Vôľa je ako sval. Cez deň, keď máme rôzne pracovné či domáce povinnosti, sa unavuje. Automatizácia vám preto pomôže so zdravými financiami. Napríklad jedna naša klientka mala pocit, že nedokáže ušetriť. To, čo jej na účet prišlo, z neho aj odišlo.
Skúsili sme jednoduchú zmenu – hneď v ten deň, ako jej prišla mzda, bol nastavený trvalý príkaz na 10 % z jej platu na sporiaci účet – železnú rezervu. Nemusela na to myslieť, rezerva sa jej tvorila automaticky a zo svojej vôle nevyčerpala ani percento. Automatizovať následne môžete aj všetky vaše investície.
A máte to. Prehľad vo svojich výdavkoch, utrácate za to, čo máte radi, odhalili ste čierne diery rozpočtu a nastavili si prvý cieľ – vytvoriť železnú rezervu. Verím, že sa vám tak bude žiť ľahšie, spokojnejšie a hlavne vedome.
Matúš Kuchálik
Finančný poradca a zakladateľ projektu Teorie peněz, ktorý vznikol v roku 2018. Jeho cieľom je inšpirovať Slovákov a Čechov, aby si vytvárali aktíva a úspory, a tým sa dopracovali k zdravému a vedomému finančnému životu. V rámci projektu sa venujú poradenstvu v oblasti financií, vydávajú pravidelné podcasty či rozhovory s osobnosťami. Osvete sa venujú aj na sociálnych sieťach a na ich webe si môžete otestovať napríklad svoje finančné zdravie.
