Invalidite by sme sa všetci najradšej vyhli, napriek tomu je súčasťou mnohých životov. Okrem zdravotných komplikácií so sebou prináša aj zhoršenie finančnej situácie. I keď s ňou nepočítame, je dobré byť pripravení aj na tento scenár.
V článku poradíme:
- ako si nastaviť poistenie invalidity,
- ako si vybrať životnú poisťovňu.
A dozviete sa tiež:
- aký veľký dôchodok vypláca Sociálna poisťovňa,
- aké sú najčastejšie príčiny invalidity,
- koľkých ľudí na Slovensku sa týka invalidita.
Výpadok príjmu nenahradí Sociálna poisťovňa
Invalidita zabraňuje ľuďom sčasti alebo úplne vykonávať prácu. Výpadok príjmu by mal preto kompenzovať invalidný dôchodok vyplácaný zo Sociálnej poisťovne. Ale to sa nedeje.
Pri plnej invalidite, teda strate pracovnej schopnosti o 70 percent, dosahuje invalidný dôchodok 419 eur. Pri čiastkovej invalidite – strate pracovnej schopnosti o 40 až 70 percent, to je len 231 eur. Čiastočná invalidita pritom tvorí až takmer dve tretiny všetkých prípadov.
Zdroj: Swiss Life Select
Ako to riešiť?
Na dôstojný život invalidný dôchodok nestačí, dobrou pomocou preto môže byť životné poistenie. Krytie invalidity je jedným zo základných rizík, ktoré by poistka mala pokrývať.
„Všetkým odporúčam, aby zvážili uzatvorenie životného poistenia so štyrmi kľúčovými rizikami. Ide o poistenie pre prípad úmrtia, kritickej choroby, trvalých následkov úrazu a invalidity,“ hovorí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.
Nastavenie poistnej sumy
Jednou z dôležitých otázok, ktoré musí človek pri nastavení poistenia invalidity vyriešiť, je výška poistnej sumy. Odborníci upozorňujú, že neexistuje jednotný návod, na akú sumu sa poistiť. Mala by závisieť od príjmu človeka, jeho mesačných výdavkov a povinných záväzkov, najmä hypotéky.
„Pokiaľ spláca klient hypotéku, poistná suma by sa mala rovnať minimálne výške hypotéky, plus finančná rezerva na živobytie na najmenej 12 mesiacov,“ hovorí Helena Kanderková, špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenskej poisťovne.
Búlik z OVB odporúča zamerať sa na to, koľko z bežných výdavkov potrebuje človek popri dôchodku zo Sociálnej poisťovne dofinancovať poistkou.
„Vo všeobecnosti sa odporúča, aby poistná suma pri jednorazovej výplate pokryla doplnenie invalidného dôchodku aspoň na sedem rokov. V ideálnom prípade by však mala poistná suma vykryť rozdiel medzi invalidným dôchodkom a reálnymi nákladmi na fungovanie hendikepovaného človeka na 10 až 20 rokov,“ hovorí Búlik.
„Odporúčam sa poistiť na minimálnu poistnú sumu dvojnásobku ročného príjmu, čo činí pri priemernej mzde za minulý rok zhruba 24-tisíc eur, pričom v rozvinutých krajinách EU je odporúčanie až vo výške šesťnásobku ročného príjmu,“ uvádza ako tretí prístup k výške poistnej sumy Peter Mocker, poistný analytik spoločnosti Swiss Life Select.
Oplatí sa pravidelná alebo jednorazová výplata poistky?
Rozhodnúť sa treba aj o spôsobe výplaty poistky. Je možné si dohodnúť výplatu pravidelnej mesačnej platby alebo jednorazovú dávku. Kým pri prvej možnosti dostáva poistený človek vopred dohodnutú anuitu, ktorá mu pomáha pri krytí bežných výdavkov, pri druhej alternatíve ide o naraz vyplatenú sumu.
„Prvý variant je výhodnejší v prípade, že sa invalidným stane mladší človek, keďže mesačná renta zo životného poistenia mu dlhodobo zabezpečí prijateľný životný štandard,“ radí Búlik. „Avšak tento variant je zároveň relatívne drahý,“ dodáva.
Lacnejšie tak vychádza poistenie jednorazovej výplaty. Jeho výhodou je možnosť uhradiť si zvýšené náklady v čase vzniku choroby alebo úrazu, napríklad na liečbu či zdravotnícke pomôcky. Nevýhodou je nutnosť dobre si naplánovať využitie sumy poistného plnenia počas dlhšieho obdobia.
Zvoliť klesajúce alebo konštantné poistné?
Ďalším parametrom je klesajúca alebo konštantná poistná suma. V prvom prípade sa poistné krytie postupne znižuje, cieľom je pitom ochrániť postupne klesajúce záväzky poisteného človeka.
„Vo všeobecnosti odporúčame pripoistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou. Má nižšiu cenu a dokáže účinne chrániť počas doby, keď sú ľudia zaťažení hypotékou alebo je ich celkový majetok ešte len vo fáze budovania,“ radí Búlik.
Ako si vybrať poisťovňu?
Životné poistenie je relatívne zložitý finančný produkt. Je preto ťažké porovnávať ponuky jednotlivých poisťovní medzi sebou. Búlik z OVB však odporúča zoradiť si vedľa seba produkty s čo najviac podobnými podmienkami a vyberať si poisťovňu s najnižším poistným.
Treba brať podľa neho do úvahy aj skúsenosti pri výplate poistného plnenia. „V tomto sú stále medzi poisťovňami rozdiely,“ hovorí.
Upozorňuje, že rozdiel medzi poisťovňami je aj v čakacích dobách. Ide o obdobie niekoľkých mesiacov, ktorým sa poisťovne kryjú proti poistným podvodom a počas ktorého poistné plnenia, aj v prípade vzniku invalidity, nevyplácajú.
„V dĺžke čakacích dôb sú medzi poisťovňami pomerne významné rozdiely, niektoré poisťovne pritom v novej poistnej zmluve vedia akceptovať uplynuté čakacie doby z predchádzajúcej zmluvy v inej poisťovni,“ upozorňuje Búlik.
Rozdiel medzi poisťovňami je podľa neho aj v tom, či ako dátum vzniku poistnej udalosti uznávajú deň vzniku invalidity, deň vydania rozhodnutia Sociálnej poisťovne o priznaní invalidity alebo deň právoplatnosti rozhodnutia o priznaní invalidity.
Zaujímavé fakty:
- Väčšina ľudí sa domnieva, že príčinou invalidity sú najmä úrazy. „To je však omyl. Úrazy sú príčinou invalidity iba v 3 percentnách prípadov. Zvyšných 97 percent tvoria choroby – napríklad svalovej a kostrovej sústavy, nádory či duševné poruchy,“ upozorňuje Peter Mocker, poistný analytik Swiss Life Select.
- Priemerná mzda rastie rýchlejšie ako invalidný dôchodok. „Zatiaľ čo v roku 2020 tvoril 45 percent z priemernej čistej mzdy, vlani to už bolo len 42 percent,“ vysvetľuje poistný analytik.
- Ročne je priznaných takmer 18-tisíc nových invalidných dôchodkov (údaj za rok 2021), pričom v produktívnom veku zomrie 16-tisíc ľudí. „Pravdepodobnosť invalidity v produktívnom veku je tak o 11 percent vyššia ako pravdepodobnosť úmrtia,“ dodáva Mocker.
- Na Slovensku poberá invalidný dôchodok viac ako 244-tisíc ľudí, teda každý 12. obyvateľ v produktívnom veku. Pre porovnanie, v Česku je to každý 16. človek. Táto štatistika sa týka tak úrazov, ako aj chorôb, ktoré na prvý pohľad nevidíme.
