Rastúce ceny a neistá ekonomika nútia mnohých ľudí šetriť. Obeťou sa stáva aj životné poistenie. Rušíme zmluvy, aby sme ušetrili niekoľko desiatok eur. Odborníci však hovoria, že nie vždy ide o správny krok. Namiesto zrušenia poistky odporúčajú jej lepšie nastavenie.
Zrušenie poistky totiž znamená stratu ochrany voči vážnym rizikám. Navyše poistka uzatvorená opätovne neskôr býva zvyčajne drahšia ako jej predchodkyňa. Viac ako ukončenie zmluvy preto odborníci odporúčajú rozumnejšie nastavenie parametrov. Cieľom je znížiť cenu, no udržať si minimálnu poistnú ochranu.
Nerušte, radšej zmeňte
Veľa ľudí nevie, že životné poistenie je flexibilný produkt, ktorý je možné meniť. Znamená to priebežne pridávať alebo rušiť jednotlivé riziká a tým regulovať výšku poistného. Ak sa teda niekto ocitne v napätej finančnej situácii, mal by si nastaviť zmluvu tak, aby si ponechal krytie najdôležitejších rizík a zbavil sa častí, ktoré nemajú až taký veľký význam.
Podľa finančného analytika spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlika sú štyrmi kľúčovými rizikami úmrtie, kritické choroby, trvalé následky úrazu a invalidita. Tie by mala každá dobrá poistka pokrývať. Riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti Fingo Patrik Szabó k nim pridáva aj poistenie dlhodobej práceneschopnosti (PN).
Kde sa dá ušetriť?
Priestor na šetrenie na druhej strane predstavujú drobné riziká. Búlik hovorí, že drobné pripoistenia – ako denné odškodnenie pri pobyte v nemocnici či počas práceneschopnosti, sú pre ľudí s dostatočnou finančnou rezervou zbytočné.
Podobne sú na tom aj poistenia drobných úrazov. Tie sú totiž relatívne drahé a nemajú na finančnú situáciu poškodeného až taký vážny dopad.
Ďalším priestorom pre šetrenie môže byť podľa Búlika poistenie smrti pre mladých, single a bezdetných ľudí. Od ich príjmu totiž nikto nezávisí. „V prípade úmrtia môžu byť poistení len na minimálnu sumu a potrebujú výraznejšie kryť ostatné riziká,“ dodáva Búlik.
Úsporu môže priniesť aj zbavenie sa duplicitných poistení v poistných zmluvách dohodnutých v priebehu času. Šetriť sa dá aj znížením poistného krytia pri vyššie zmienených kľúčových rizikách, „no len vtedy, keď sa finančná situácia človeka medzičasom zlepšila, napríklad ak mu klesli úvery alebo narástli rezervy“ – radí Búlik.
Tipy ako na poistke ušetriť:
- drobné pripoistenia – napríklad denné odškodné pri pobyte v nemocnici alebo pri PN-ke, sú pre ľudí s dostatočnou finančnou rezervou zbytočné,
- poistenie drobných úrazov je príliš drahé,
- pri hypotéke je lacnejšie poistenie s klesajúcou poistnou sumou, ktorá kopíruje pokles istiny,
- poistenie smrti je pre ľudí, od ktorých nikto ďalší ekonomicky nezávisí, zvyčajne zbytočné,
- ušetriť sa dá aj kontrolou duplicitného poistenia vo viacerých starších zmluvách.
S pribúdajúcim vekom cena poistenia rastie
Dôvodom, pre ktorý sa neodporúča rušiť staršiu poistnú zmluvu, je nemožnosť uzatvoriť ju v budúcnosti za rovnakých podmienok. S každý rokom veku poisteného totiž cena novej poistky rastie. Poisťovne sa na neho pozerajú ako na rizikovejšieho.
„Ak sa klient rozhodne zrušiť životné poistenie s tým, že si ho neskôr opäť uzavrie, môže prísť o výhodné podmienky,“ hovorí Katarína Ondra, špecialistka externej a internej komunikácie poisťovne Generali. Vysvetľuje, že človek pri uzatváraní životného poistenia vypisuje zdravotný dotazník, na základe ktorého sa vypočítava cena jeho poistenia. S vekom prichádzajú zdravotné komplikácie.
„Ak má klient zdravotné problémy, môžu sa odzrkadliť na poistnom formou prirážky, alebo môžu byť vylúčené z krytia. Aj preto odporúčame nerušiť staré zmluvy, ale v priebehu rokov ich len aktualizovať, čo sa týka rozsahu krytia alebo výšky poistnej sumy,“ vysvetľuje Ondra.
Pozor na čakacie doby
Ďalším problémom môžu byť čakacie lehoty, ktoré poisťovne bežne uplatňujú pri kľúčových rizikách, ako sú kritické choroby či invalidita. Ak počas čakacej doby, napríklad šiestich až 18-tich mesiacov od uzavretia zmluvy, dôjde k poistnej udalosti, poisťovne plnenie nevyplácajú. Chránia sa tak pred podvodmi.
„Je však užitočné vedieť, že na trhu už existujú poisťovne, ktoré v novej poistke vedia po dohode akceptovať uplynuté čakacie doby z predchádzajúcej zmluvy v inej poisťovni. V takom prípade je klient v novej poistnej zmluve poistený už od prvého dňa a môže bez obáv staré poistenie okamžite ukončiť,“ dodáva Búlik.
Osekať poistku na minimum
Cieľom šerenia na životnom poistní je mesačná platba poistného, ktorá by bola pre človeka v čase krízy prijateľná. Po jej prekonaní si môže poistnú zmluvu znovu nastaviť tak ako pôvodne. „Pri tomto riešení sa, samozrejme, krytie dočasne zníži, no stále je to rozumnejší krok ako poistku úplne zrušiť,“ konštatuje Szabó zo spoločnosti Fingo.
Odborníci sa zhodujú, že životné poistenie je dôležité najmä pre ľudí, od ktorých príjmov sú závislí ďalší členovia domácnosti. Platí to najmä pri ich úverovom zaťažení. No poistka je dôležitá aj pre človeka s fyzicky alebo psychicky náročným zamestnaním.
Ako nastaviť poistnú sumu pri rôznych rizikách
Radí Marián Búlik, analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko:
- Pri trvalých následkoch úrazu: pri poškodení tela do 20 % tak, aby nahrádzala príjem na 3 až 6 mesiacov; pri poškodení od 21 do 40 % tak, aby bola náhradou príjmu na 2 roky; pri vážnejších následkoch tak, aby dokázala nahradiť dlhodobý príjem.
- Pri poistení s progresiou sa odporúča nastaviť poistnú sumu na 5-násobok ročného príjmu.
- Pri kritických chorobách by poistná suma mala dosiahnuť minimálne výšku ročného čistého príjmu.
- V prípade invalidity je výhodnejšie poistenie jednorazovej výplaty, pretože variant výplaty formou dôchodku je drahý.
