Viete si predstaviť svet, v ktorom neexistujú bezhotovostné platby? Predpokladáme, že ani nechcete. Visa vie, ako zjednodušiť bezhotovostné platby, a spoločne s ČSOB spolupracujú na tom, aby sa ich klienti cítili bezpečne. O tom, aký majú Slováci a Slovenky prístup k platbám kartou a bezkontaktným platbám, rozprávali Marcel Gajdoš, generálny riaditeľ spoločnosti Visa pre Česko, Slovensko a Maďarsko, a Branislav Straka, člen predstavenstva ČSOB a vrchný riaditeľ pre bankové produkty, procesy a inovácie.
Platia ľudia na Slovensku viac v hotovosti alebo kartou? Aký je pomer týchto platieb?
M. G.: Už nejaký čas vnímame nárast bezhotovostných platieb. Počas pandémie sa však urýchlil nárast vo využívaní bezhotovostných platieb aj využívanie e-shopov a nakupovanie cez internet. Ľudia tiež hľadali nové spôsoby platenia bez priameho kontaktu s terminálom, a preto sa zvýšil aj pomer bezkontaktných platieb, čomu dopomohlo aj zvýšenie limitu na nákup bez zadávania PIN na 50 eur. Obchodníci tiež uprednostňovali platby bez použitia hotovosti z hygienických dôvodov. Rýchlosť prechodu na bezhotovostné platby sa počas pandémie zdvojnásobila. Spotrebitelia na Slovensku si však na digitálne platby nielen zvykli, ale si ich aj veľmi obľúbili. Podľa nášho nedávneho prieskumu šesť z desiatich slovenských respondentov preferuje práve digitálne platby. Podľa štatistických údajov NBS počet platieb vykonaných kartami alebo mobilnými zariadeniami neustále rastie.
B. S.: Na základe našich dát vieme povedať, že klienti platia výrazne viac bezhotovostne ako v minulosti, a to aj vďaka tomu, že čoraz viac obchodníkov disponuje platobnými terminálmi. Osvedčilo sa im to aj ako konkurenčná výhoda. Každoročný nárast objemu bezhotovostných transakcií sme vnímali aj pred pandémiou, avšak tá tento prechod k platbám kartou urýchlila a nepredpokladáme, že by sa klienti vrátili po jej odznení naspäť k hotovosti. Ak by sme sa pozreli na záujem o výber hotovosti z bankomatov, tam vidíme oproti minulosti zmenu trendu v tom, že si vyberajú hotovosť menej často a skôr vo vyšších sumách.
Aký majú Slováci vzťah k platbám prostredníctvom smartfónov, hodiniek či iných digitálnych prostriedkov?
B. S.: Ak je reč o našich klientoch, môžeme potvrdiť, že k platbám mobilom, resp. hodinkami majú veľmi dobrý vzťah. Samozrejme, stále výrazne dominujú platby klasickou kartou, avšak zároveň vidíme, že ak si klient aktivuje platbu týmto moderným spôsobom, v drvivej väčšine už pri tom aj zostane. Jedným z dôvodov je popri komforte určite aj to, že nemusí zadávať PIN kód.
Zdroj foto: VisaSpotrebitelia na Slovensku si však na digitálne platby nielen zvykli, ale si ich aj obľúbili. Podľa nášho nedávneho prieskumu šesť z desiatich slovenských respondentov preferuje digitálne platby.
Marcel Gajdoš
M. G.: Bezhotovostné či digitálne platby sú u slovenských spotrebiteľov veľmi obľúbené a nie je tomu inak ani s mobilnými platbami. Medzi spotrebiteľmi to má úspech hlavne preto, že je to jednoduché, bezpečné a rýchle. Pre spotrebiteľa je to veľmi pohodlný spôsob platenia. Hotovosť so sebou nosí už oveľa menej ľudí a hoci je platba kartou rýchla, telefóny už prakticky nepúšťame z rúk a smart hodinky máme priamo na ruke. Za prvý polrok 2022 bol na Slovensku počet platieb vykonaných mobilom takmer 65 miliónov, pričom v roku 2021 to bolo za celý rok niečo vyše 72 miliónov. Ten nárast je obrovský.
Kedy nastal zlom, a teda aj výrazný nárast bezhotovostných platieb u konečných spotrebiteľov?
M. G.: Platby kartou boli na vzostupe už dlhú dobu. Značný posun priniesli bezkontaktné platby, ktoré sa okamžite ujali a spotrebitelia ich s obľubou využívajú. Ďalším výrazným skokom bola práve pandémia, cez ktorú bolo potrebné vyhýbať sa fyzickému kontaktu, takže digitálne platby uprednostňovali spotrebitelia, ale aj obchodníci. Ak zákazníci chceli platiť bezhotovostne, obchody sa tomu začali prispôsobovať. Bola to cesta, ako si udržať zákazníka.
Aké výhody a zmeny priniesol nárast bezhotovostných platieb pre malých a stredných podnikateľov?
B. S.: Asi môžeme sami z vlastných skúseností ako spotrebitelia potvrdiť, že ak si máme vybrať medzi dvomi obchodníkmi, z ktorých jeden má a druhý nemá terminál, tak konkurenčnú výhodu má ten prvý. Takže väčšia konkurencieschopnosť je kľúčovou výhodou. Tou druhou veľmi dôležitou, samozrejme, je, že čím menej hotovosti na prevádzke, tým vyššia bezpečnosť a tiež komfort pri narábaní s hotovosťou, ako aj s jej následným spracovaním či nosením do banky.
M. G.: Je to jednoduché: keď chcú spotrebitelia platiť kartou a prídu k obchodníkovi, ktorý im tú možnosť neponúka, nabudúce sa tam už nemusia vrátiť. Podľa našich prieskumov by slovenskí spotrebitelia chceli mať možnosť platiť digitálne takmer všade. Je v záujme firiem a podnikateľov, aby držali krok s platobnými trendmi. Naša ekonomika stojí na malých a stredných podnikoch. Podľa oficiálnych údajov sem patrí okolo osemdesiat percent podnikateľov, preto si uvedomujeme, že pre ich úspech je veľmi dôležité, aby sa zorientovali v ťažkom ekonomickom prostredí a dokázali odolávať vonkajším problémom. Pre samotných obchodníkov znamená prechod na digitálne platby zvýšenie tržieb, rozšírenie zákazníckej základne a tiež väčšiu pohodlnosť pri nákupe, napríklad kratšie rady pri pokladniach, keďže bezhotovostné platenie je oveľa rýchlejšie. Takisto im odpadajú skryté náklady pri manipulácii s hotovosťou.
Čo všetko potrebuje podnikateľ k tomu, aby bola v jeho prevádzke možnosť platby kartou?
M. G.: Prevádzka musí byť vybavená platobným terminálom pre akceptáciu bezhotovostných platieb. Získanie terminálu nie je žiadny problém. Pre mikro, malé a stredné podniky spustila spoločnosť Visa iniciatívu Slovensko platí kartou, ktorá umožňuje všetkým obchodníkom aj e-shopom, ktoré bezhotovostnú platbu neponúkali, aby využívali terminál šesť mesiacov zadarmo. Visa tiež v spolupráci s bankami ponúka aplikáciu do mobilov, ktorá funguje práve ako platobný terminál, a stačí si ju nainštalovať do bežného mobilu či tabletu.
B. S.: Stále vnímame, že predstava zriadenia platobného terminálu alebo platobnej brány je považovaná za niečo komplikované alebo spojené s vysokými poplatkami. To naozaj neplatí a potenciál zvýšenia tržieb vďaka akceptácii platobných kariet je výrazne vyšší ako poplatky spojené s platobnými kartami. My v ČSOB ponúkame aj platobné terminály a brány na skúšku a len v ojedinelých prípadoch sa stretávame s tým, že sa pre to podnikatelia nakoniec nerozhodnú. To závisí od potrieb danej prevádzky. Iný terminál potrebuje reštaurácia a iný obchodník s prevádzkou potravín. Ak teda potrebuje neprenosný terminál, tak je dôležité internetové pripojenie a zdroj elektriny. Ak potrebuje prenosný terminál, tak zabezpečenú wifi sieť pre wifi terminál alebo dobrý signál pre terminál s dátovou SIM kartou.
Zdroj foto: ČSOBNa základe našich dát vieme povedať, že klienti platia výrazne viac bezhotovostne ako v minulosti, a to aj vďaka tomu, že čoraz viac obchodníkov disponuje platobnými terminálmi.
Branislav Straka
S akými nákladmi by mal podnikateľ pri používaní platobných terminálov rátať?
B. S.: Sú to náklady súvisiace s terminálom, teda prenájom a servis samotného zariadenia vrátane aplikácií plus náklady súvisiace s platbami, teda poplatok z každej transakcie. V tomto smere nastavujeme poplatky individuálne podľa typu podnikania a obratu, vďaka čomu je terminál naozaj dostupný pre všetkých podnikateľov.
Ako konkrétne môže banka ešte viac zjednodušiť bezhotovostné platby pre podnikateľov?
B. S.: Určite kontinuálnym rozširovaním platobných nástrojov a služieb, ako sú napríklad instantné platby, a ponukou komplexnejších platobných riešení. Tu mám na mysli POS terminály, platobné brány alebo eKasu.
Čo by mala mať či ponúkať dôveryhodná a spoľahlivá banka pre podnikateľa?
B. S.: Mala by mu ponúknuť to, čo podnikateľ potrebuje a očakáva – bezpečnosť, spoľahlivosť, prevenciu a poplatkovú transparentnosť. Tu mám na mysli aj včasné pripisovanie platieb z terminálu na účet bez zbytočného omeškania alebo tzv. fraud monitoring, ktorý môže podnikateľa ochrániť pred predajom tovaru a služieb podvodníkom.
V porovnaní s našimi susedmi – ako sme na Slovensku vyspelí v oblasti bezhotovostných platieb?
M. G.: Spotrebitelia na Slovensku chcú platiť bezhotovostne. Tieto platby si obľúbili a uprednostňujú ich pred platbami hotovosťou. Tam patria Slováci v rámci regiónu medzi najpokrokovejších. Je však pravdou, že stále je na našom trhu priestor rozširovať možnosti akceptácie digitálnych platieb, najmä v regiónoch a v oblasti služieb a remeselníkov. Tam oproti okolitým krajinám zaostávame, preto sa tomu snažíme pomôcť a zvyšovať informovanosť nielen zákazníkov o platobných novinkách, ale aj obchodníkov o ich možnostiach, ako napredovať a zlepšovať svoj podnikateľský úspech.
Čo by sme sa v tejto sfére ešte mohli naučiť od zvyšku sveta?
B. S.: Určite mať terminál v každej prevádzke, pretože výber spôsobu platby, či už hotovosťou alebo kartou, by mal byť na zákazníkovi, nie na podnikateľovi.
M. G.: Dôležité je uvedomovať si, že ide o neustále sa meniace prostredie, takže sa treba snažiť držať krok s trendmi, používať moderné technológie a hlavne nezabúdať, kto a aký je spotrebiteľ a aké sú jeho požiadavky. U nás je to jasné, zákazníci chcú platiť kartami, takže určite sa vybaviť platobným terminálom. Pre obchodníkov je tiež dôležitá online prítomnosť, keďže podiel nakupovania v e-shopoch rastie.
Akými spôsobmi nasleduje Visa trendy v bezhotovostných platbách? Čo to prináša bankám a čo podnikateľom?
M. G.: Visa je technologickým lídrom v oblasti platieb, takže skôr by som povedal, že my tie trendy nastavujeme a v úzkej spolupráci s bankami ich môžeme prinášať koncovým spotrebiteľom. Je to potom win-win-win riešenie. Pre banky, ktoré vychádzajú svojim klientom v ústrety, pre obchodníkov, ktorí takisto dokážu naplniť dopyt zo strany zákazníkov a napokon aj pre spotrebiteľov, ktorí môžu využívať tie najpohodlnejšie a najbezpečnejšie platobné technológie a riešenia.
Tento obsah vznikol v spolupráci s klientom.
