Väčšina z nás vie, že je dôležité šetriť a aj to, že úspora peňazí do budúcnosti je kľúčovým krokom k dosiahnutiu cieľov, lepšieho dôchodku a budovaniu majetku. Ale keď začneme hovoriť o tom, koľko by sme mali každý mesiac ušetriť, veci začnú byť nejasné.
Určiť, koľko musíte ušetriť, aby ste dosiahli finančnú istotu, je ťažké, pretože všeobecné pravidlá vás nedostanú až do cieľa. To čo pre vás môže byť dostatočné, pre iných môže byť príliš veľa či príliš málo.
Našťastie existuje jednoduchý systém, ktorý používam ako finančný poradca pre svoje osobné financie aj pre mojich klientov. Aby ste si aj vy boli istí vo vašich finančných rozhodnutiach, skúste postupovať podľa týchto krokov:
Východiskový bod
Množstvo peňazí, ktoré odporúčam, aby si klienti odkladali, je dvadsať percent hrubého príjmu. A to je len základ – východiskový bod.
Pre klientov s vyššími príjmami, ktorí majú veľmi veľké finančné ciele (napríklad finančná nezávislosť vo veku 40 až 50 rokov), odporúčam ušetriť tridsať až štyridsať percent z príjmu.
Ale teraz si povieme niečo o úspore dvadsiatich percent – pretože to je veľa i samo o sebe! Nebudem predstierať, že je to ľahké a zvládne to ktokoľvek. Ušetriť dvadsať percent z príjmu je výzva. Je to ťažké, vyžaduje si to úsilie a vyžaduje to oddanosť dlhodobým cieľom a prioritám.
Len preto, že to môže byť ťažké dosiahnuť, nie je dôvod sa tomu vyhýbať. Ak vám dvadsať percent znie ako niečo nemožné, začnite s desiatimi percentami. Potom pravidelne zvyšujte cieľ – aj keď len o dve percentá.
Pozerajte sa na percentá, nie sumy
Dôvod, prečo navrhujem dvadsať percent, je ten, že vám to umožňuje vytvárať úspory vo vzťahu k vašim príjmom.
Ak napríklad zarobíte cca 1 000 eur, skvelým cieľom pre vás je pokúsiť sa ušetriť 2 500 eur ročne (čo by bolo zhruba 208 eur mesačne). Ak zarobíte 1 500 eur a chcete ušetriť dvadsať percent, potom tento cieľ automaticky berie do úvahy váš vyšší príjem a môžete sa zamerať na 3 600 eur ušetrených za rok.
Čím viac zarobíte, tým vyššia by mala byť našetrená suma. Napríklad domácnosti, ktoré zarábajú 40 000 eur ročne, by mali byť schopné odložiť aspoň 8 000 eur.
Prečo je 20 % dobrý základ (alebo cieľ)?
Navrhovaných 20 percent je základ, okolo ktorého je fajn sa hýbať. Pätnásť percent môže byť pre vás v poriadku tiež, alebo ak máte veľké ciele, možno potrebujete ušetriť tridsať percent.
Ja som zvolil 20 percent, pretože to poskytuje vyššiu pravdepodobnosť dlhodobého úspechu. Väčšine ľudí pritom stále zostáva dostatočný príjem na zvládnutie fixných nákladov a tiež na trochu osobných výdavkov, aby si mohli užívať život teraz, zatiaľ čo plánujú zodpovedne aj budúcnosť.
Nezabudnite však, že presné percento, ktoré by ste si mali odložiť, bude do značnej miery závisieť od konkrétnych cieľov, ktoré máte, alebo od budúceho životného štýlu, ktorý si chcete dovoliť.
Sporenie vs. investovanie
Zatiaľ sme tu pojem „úspory“ a „investície“ používali pomerne zameniteľne – ale technicky je to zavádzajúce. Ide o dve veľmi odlišné pojmy.
V tomto prípade hovoríme o dlhodobých úsporách, teda o peniazoch, ktoré sú schopné zabezpečiť dlhodobý rast vašich aktív. Vo väčšine prípadov to znamená investičné účty.
Či už budete investovať do akcií, ETF či dlhopisov, alebo si vyberiete podielové fondy, všetko sú to štandardné nástroje a sú dobrým miestom, kde začať s akumuláciou aktív. (Ak chcete, môžete si skúsiť aj špekulatívnejšie investície – ale to by malo byť navyše k tomu, čo si už odkladáte vo forme 20 percent z príjmu.)
To, čo tým nemyslíme, sú peniaze, ktoré ste vložili na sporiaci účet v banke, kde potom len sedia. Vaše úspory by mali pozostávať z peňazí, ktoré budú pracovať pre vás, a peniaze na bankovom vám významné výnosy neprinesú.
Preto existuje taká vec, ako „mať príliš veľa peňazí v hotovosti“. Týmto spôsobom čelíte inflačnému riziku, ktoré môže časom narušiť kúpnu silu vašej hotovosti.
Majte na pamäti, že si musíte odložiť nielen zhruba dvadsať percent zo svojho príjmu, ale aj to, že musíte tieto prostriedky investovať, aby rástli. Možno budete musieť okrem týchto prostriedkov ušetriť ďalšie peniaze, napríklad na krátkodobé ciele (rezervu) – a tie zrejme budú musieť byť v hotovosti (na bežnom/sporiacom účte), ak ich chcete použiť do piatich rokov alebo skôr.
Potrebujete šetriť mesačne?
Vlastne nie.
Použitie tohto pravidla vám tiež umožňuje nastaviť váš sporiaci systém, aby fungoval pre vás čo najlepšie. Môžete šetriť mesačne, čo je pravdepodobne dobrý nápad, ak ste typickým zamestnancom a máte stabilný a predvídateľný príjem.
Môžete si stanoviť svoj ročný cieľ úspor a vydeliť ho 12. To vám poskytne sumu, ktorá by mala mesačne odchádzať na váš sporiaci alebo investičný účet.
Ak budete počas celého roka získavať bonusy alebo provízie, ste živnostník alebo máte iné nárazové príjmy, oplatí sa na to pozrieť aj z ročnej perspektívy. Môže byť ťažšie automatizovať šetrenie, keď pracujete s takýmto nepravidelným príjmom, ale pokiaľ ste disciplinovaní a prispievate si k svojmu dlhodobému sporeniu, mali by ste byť schopní dosiahnuť svoj cieľ.
Dôležité je, že ho splníte – či už sa zameriate na pravidelné mesačné úspory, alebo nepravidelné väčšie sumy počas roka.
Rovnako ako iné možnosti v oblasti osobných financií, správna voľba pre vás bude pravdepodobne závisieť od povahy vašich príjmov. Zvážte svoje možnosti a potom si vyberte systém, ktorý sa najviac zhoduje so špecifikami vašej finančnej situácie, aby ste ušetrili správnu sumu a aby ste dosiahli svoje ciele.
Článok vyšiel na Forbes.com. Autorom je prispievateľ Eric Roberge, ktorý sa venuje téme osobných financií.
