Ak na konci roka zistíte, že sa vám nepodarilo naplniť finančné ciele podľa predstáv, môžete to zvaliť na sabotáž. Podobne ako autor nového aranžmánu.
S nadľahčením sa dá povedať, že mnoho Slovákov si ako úplne prvú novoročnú výzvu stanovilo vypočuť vynovenú hymnu. Dôvodom nie je ani tak prehnané vlastenectvo, ale skôr zvedavosť a vo viacerých prípadoch dokonca recesia.
V konečnom dôsledku však platí, že zmena aranžmánu hymny sa stala prekvapivo dôležitou témou. Mnohé médiá publikovali hneď na začiatku roka nielen správy o jej premiére, ale dokonca analýzy od hudobných expertov.
Záujem o nový aranžmán prevýšil dôležitosť témy. Aj preto je možné na téme dobre ilustrovať, ako pristupovať k osobným i verejným financiám pre bohatší nový rok.
Pre Oskara Rózsu dáva ekonomický zmysel sústrediť sa na hymnu, pretože jeho osobnému rozpočtu priniesla podľa medializovaných informácií honorár vo výške 20-tisíc eur. Pre ostatných však ide o zástupnú tému, ktorá odpútava pozornosť od dôležitejších oblastí.
Počúvaním hymny si sotva niekto zarobí. Na prelome rokov mohlo ísť o vítanú recesiu pri pripíjaní si s pohárom sektu. Pravdou však je, že priestor, ktorý téma dostala, prekrýva oveľa dôležitejšiu debatu o nastavení konsolidácie a prekážkach ekonomickému rastu, ktoré schválené opatrenia predstavujú.
Táto rada platí ešte viac v osobných financiách a rodinných rozpočtoch. Dôležité je venovať pozornosť aktivitám, ktoré majú ekonomický prínos. To platí aj o šetrení. Hoci úsporné opatrenia v rodine majú zmysel, je dobré ich kvantifikovať. Každá rodina by si mala vypracovať súkromnú analýzu hodnoty za peniaze.
Napríklad cestovať dve hodiny v snahe kúpiť si o päť eur lacnejší sveter nemusí byť efektívne. Vynaložený čas môže mať vyššiu hodnotu. Základné pravidlo teda znie, šetrenie musí dávať zmysel. Rozumnejšie sa javí venovať energiu a čas významným výdavkom, do ktorých patria pravidelne sa opakujúce menšie výdavky.
Môže ísť napríklad o telekomunikačné služby či faktúry za energie. Práve pri pravidelných platbách nájdenie päťeurovej úspory znamená ročne až 60 eur k dobru a to už je zaujímavejšia položka.
Určite platí, že nemá význam hľadať úspory, ktorých úžitok výrazne preplatíme vlastným časom. O to dôležitejšie však môže byť hľadanie zliav a lacnejších riešení tam, kde ich na prvý pohľad nevidíme.
Často sú to práve bohatí ľudia, ktorí sa nehanbia opýtať na možnú zľavu či otvorene povedať, že cena sa im zdá vysoká. Ich úspech do veľkej miery stojí na schopnosti vyjednávať a hľadať efektívne riešenia.
Typickým príkladom môžu byť služby mobilných operátorov. Telefón na paušál pôsobí lacno, lebo ho neplatíme naraz, ale „na splátky“. To však prináša dve negatíva. Prehliadame drobné mesačné výdavky, ktoré sú však v kumulatívnom vyjadrení relatívne vysoké. Ak by sme si kupovali telefón za hotovosť, asi by sme zvolili lacnejší model.
Tiež často platí, že pre lepší mobil je potrebný vyšší paušál, ktorý používateľ nevyužije v plnej miere. To znamená dvojnásobné preplatenie.
Práve služby mobilných operátorov, obchodníci s energiami, ale aj finančné inštitúcie poskytujú priestor pre vyjednávanie o cene. Predajcovia majú často možnosť ponúknuť zľavu, ale sami od seba tak neurobia. Treba si ju vypýtať a nezaškodí ani „vyhrážať sa“ odchodom ku konkurencii. Ak aj predajca na pobočke nemá možnosť poskytnúť výhodnejšie podmienky, vie posunúť kontakt takzvanému retenčnému oddeleniu.
Keďže tento finančný text hľadá inšpirácie pri hymne, ponúka sa sugestívna otázka: Myslíte si, že jej úprava by bola menej kvalitná, keby ministerstvo kultúry namiesto priameho zadania urobilo tender medzi hudobníkmi?
3. Urobte si prehľad výdavkov
Hymna potrebuje svoj zápis, aj jedna vynechaná nota totiž môže spôsobiť problém. Tretie odporúčanie znie, urobte si presný zápis svojich výdavkov počas jedného mesiaca. Môže to znieť náročne, ale výhodou je, že nad každým výdavkom sa zamyslíte. Najmä za malými výdavkami sa často skrývajú veľké sumy.
Človek môže mať subjektívny pocit, že až tak veľa nemíňa, podrobný zoznam ho však dokáže vyviesť z omylu. Najväčšie nástrahy na rodinný rozpočet sa často skrývajú práve v malých sumách. Napríklad kávička k obedu síce stojí „iba“ dve eurá, ale mesačne to môže byť 80 eur. Ak by ste túto sumu každý mesiac odložili, za rok je to už takmer tisíc eur.
Podrobný prehľad výdavkov umožňuje nájsť nenápadné medzierky, cez ktoré sa prepadávajú veľké peniaze.
4. Šetriť sa dá na príjmovej aj výdavkovej strane
Nová hymna ukazuje, že štát veľmi nešetrí na výdavkovej strane, skôr hľadá nové možnosti príjmov. To je dôležitý odkaz pre bežných ľudí. Úspory v rodinných rozpočtoch môžu hľadať nielen prostredníctvom nižších výdavkov, riešením je aj zvyšovanie príjmov.
Zvyšovanie príjmov však neznamená iba to, že si človek vypýta vyššiu mzdu. Vyšší čistý príjem možno dosiahnuť aj legálnou daňovou optimalizáciou. Možností je viacero, Forbes sa im bude postupne venovať. (Ak chcete zostať informovaný, nastavte si odber vyhovujúcich newslettrov.)
Jedným z riešení je efektívne uplatňovanie daňového bonusu na dieťa. Pravidlá pre jeho získanie sú komplikované a navyše sa od januára znovu menia. Zjednodušene povedané, doteraz platilo, že vyšší bonus získal lepšie zarábajúci rodič, po novom roku je to naopak.
Prax ukazuje, že mnoho ľudí tieto pravidlá nepozná. Viacerí daňovníci si po zavedení Matovičovho bonusu neuvedomili, že sa potrebujú prispôsobiť novým pravidlám, niektorí sa tak pripravili o časť peňazí od štátu. Problém nastal, ak si bonus uplatňoval ten z partnerov, ktorý pôsobí ako živnostník, aby si v marci znížil daňovú povinnosť. Lenže takto pripravil rodinu o desiatky či stovky eur.
Dobrá správa je, že ak aj rodina nemala správne nastavené uplatňovanie bonusu, dá sa to ešte zmeniť. Plný bonus sa dá získať aj spätne cez daňové priznanie za rok 2024. Toto je opatrenie, ktorému sa určite oplatí venovať hodinku vlastného času.
5. Ani v online svete nezabudnite na obálky
Hoci sa to netýka priamo hymny, so štúrovcami sa spája anekdota o ich legendárnom výlete na Devín, kde prijali slovenské mená. Napríklad zo Štúra sa stal Velislav. Následné pohostenie v miestnej krčme však bolo nad pomery národných buditeľov, preto museli poslať do Bratislavy malú delegáciu zháňať peniaze. Stručne povedané, ich obálka na nečakané udalosti bola prázdna.
Hoci dnes žijeme elektronickú dobu, obálok sa netreba vzdať. Aspoň symbolických. Pri tvorbe rezervy platí, že odkladať si treba hneď, keď na účet nabehne výplata. A peniaze treba mať bokom, aby nenavádzali na míňanie. Sumu na sporenie si možno ľahšie nastaviť, ak už máme prehľad vlastných výdavkov.
Pri sporení je dôležité stanoviť si ciele, práve to sú tie pomyselné obálky. Pokojne však môže ísť o sporiace podúčty v banke. Jeden sa môže volať dovolenka vo Vietname, ďalšia nové auto. Dôležité je, aby sme mali jasnú predstavu, na čo si sporíme. Ak by sme mali všetky peniaze spolu bez cieľa, skôr by sme ich boli ochotní minúť. Dôležité je naučiť podobne uvažovať aj naše deti.
Dlhodobé šetrenie znie dobre, ale prílišný asketizmus sa môže vypomstiť. Ak si človek priveľa „odtŕha“ od úst, je väčšia pravdepodobnosť, že sa v istej chvíli nahnevá a ušetrené peniaze minie bez rozmyslu. Preto je dôležitou súčasťou finančného plánovania odmeňovanie sa. To znamená dopriať si občas istú nerozvážnosť. Niekedy plánovanú a občas aj neplánovanú. Aj tu je dôležité mať vnútorne nastavený limit.
Je to podobné ako pri hymne. Môže mať notový zápis aj nový aranžmán. Väčšina ľudí hymnu nespieva podľa nôt každú polnoc, keď ju vysielajú verejnoprávne médiá. Hymnu spievame príležitostne a najčastejšie vo veľmi voľnej verzii (ak nechceme rovno povedať falošne či pod vplyvom alkoholu), keď nejakí športovci, napríklad hokejisti, prinesú medailu z vrcholového podujatia.
Práve to je najdôležitejší odkaz hymny pre osobné financie. Počítajme s tým, že ani osobné financie sa nemusia vyvíjať do noty presne tak, ako si ich naplánujeme.
