Národná rada SR tento týždeň schválila novelu zákona o starobnom dôchodkovom sporení. Jej cieľom je zvýšiť sumu úspor v druhom pilieri.
Zavádza niekoľko zásadných zmien. Ide napríklad o presun majetku do lepšie zarábajúcich fondov, automatický vstup do systému pre ľudí do 40 rokov alebo predvolenú investičnú stratégiu.
Forbes pripravil sadu najčastejších otázok a odpovedí k prijatým zmenám.
1. Čo sa mení pri vstupe do druhého piliera?
Od 1. mája budúceho roka bude vstup automatický pre všetkých, ktorí začnú po prvýkrát pracovať a budú mať menej ako 40 rokov. Možnosť vstúpiť do druhého piliera však budú mať aj ľudia straší ako 40 rokov, ale musia o to požiadať.
Automaticky zaradení nováčikovia budú mať možnosť vystúpiť počas nasledujúcich dvoch rokov, ak o to požiadajú. Ostatní budú mať k dispozícii lehotu 180 dní od vstupu, aby sa rozhodli pre konkrétnu dôchodkovú správcovskú spoločnosť DSS. Ak tak neurobia, určí im ju Sociálna poisťovňa. Následne si budú môcť DSS kedykoľvek zmeniť.
Doteraz bolo možné do druhého piliera vstúpiť len do veku 35 rokov. Výraznou zmenou je, že už budú môcť na požiadanie vstúpiť aj ľudia vo vyššom veku. “V praxi stretávame ľudí, ktorí ľutujú, že majú viac ako 35 rokov a zabudli vstúpiť do druhého piliera. Pre nich to bude riešením,“ ocenil túto zmenu finančný analytik Marián Búlik.
2. Ako sa zmení zhodnocovanie majetku?
Úspory sporiteľov sa presunú z dlhopisových do lepšie zarábajúcich indexových fondov. Toto je pravdepodobne najzásadnejšia časť reformy. Napráva totiž nesprávny krok vlády Roberta Fica z roku 2013, keď boli úspory presunuté opačným smerom, čo budúcich dôchodcov odstrihlo od vysokých výnosov z akcií v nasledujúcich bohatých rokoch.
Výnosy v dlhopisových fondoch dosiahli za celú dobu existencie priemernú ročnú výkonnosť najviac len 1,7 percenta. Pri indexových fondoch je to pritom interval od 7,2 do 9,5 percenta.
„Konečne prichádza k tejto zmene. Má šancu zmenšiť škody, ktoré nastávajú alebo sa dejú v 2. pilieri od roku 2013,“ komentuje Búlik. Týmto presunom majú podľa neho ľudia potenciál zarobiť si na dôchodok oveľa viac.
Automatický presun sa týka všetkých do 54 rokov. Bude prebiehať postupne od júla budúceho roka do konca roku 2025. Ide o zhruba 1,1 milióna sporiteľov s nasporeným objemom majetku v hodnote približne 5,6 miliardy eur. Sporitelia však môžu aj ďalej zostať v ich súčasnom fonde, ak o to sami požiadajú do mája budúceho roka.
3. Kam budú smerovať nové príspevky?
Ako predvolená investičná stratégia bude indexový fond automaticky nastavený aj pre nových sporiteľov, ktorí do druhého piliera vstúpia od mája budúceho roka.
4. Ako sa zmenia poplatky?
Zruší sa poplatok za zhodnotenie – dnes 10 percent. Rovnaký osud postretne aj poplatok za vedenie osobného dôchodkového účtu – dnes 1 percento. Dôchodkové správcovské spoločnosti budú mať nárok len na poplatok za správu dôchodkového fondu, ktorý sa zvýši zo súčasného 0,3 na 0,45 percenta.
V roku 2024 následne klesne na 0,425 percenta a o rok neskôr na 0,4 percenta. Poplatok sa bude platiť raz ročne z priemernej hodnoty majetku sporiteľa vo fonde.
Po tejto zmene dlhodobo volali odborníci. Aj Národná banka Slovenska napríklad konštatovala, že najmä indexové fondy sú pre sporiteľov neúmerne drahé. Nižšie poplatky v konečnom dôsledku prinesú sporiteľom vyššie dôchodkové úspory.
5. Ako sa zmení vyplácanie dôchodku ?
O možnosti nechať si vyplatiť časť z úspor v hotovosti po dovŕšení dôchodkového veku takzvaným jednorazovým výberom sa veľa diskutovalo. Minister práce Milan Krajniak napríklad presadzoval úplné zrušenie. Argumentom bol fakt, že takmer dve tretiny ľudí si dnes vypláca úspory z druhého piliera jednorazovo, čo zvyšuje riziko ich finančných ťažkostí v budúcnosti.
Vládna koalícia sa však na tom nezhodla. Jednorazový výber teda zostáva v platnosti, no bude zdaňovaný daňou z príjmu. To je terčom veľkej kritiky. Bolo to napríklad dôvodom, pre ktorý za návrh v parlamente nehlasovala strana SaS.
Okrem jednorazového si bude možné hotovosť vyberať aj po dávkach – tzv. programovým výberom. Polovica dôchodku však bude musieť dôchodcovi zostať na kúpu doživotnej renty. Podmienkou pre jednorazový a programový výber bude dosiahnutie dôchodku aspoň na úrovni priemerného dôchodku.
6. Ako sa zmení prechod do inej dôchodkovej správcovskej spoločnosti?
V súčasnosti treba na prechod predložiť akceptačný list vydaný Sociálnou poisťovňou. Po novom už nebude potrebný. Bude stačiť uzatvoriť zmluvu s novou DSS.
Súčasná reforma druhého piliera je už mnohou zmenou v poradí od vzniku druhého piliera v roku 2004. Na rozdiel od väčšiny z nich ju však možno hodnotiť pozitívne.
Zavádza viaceré pozitívne úpravy. Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR odhaduje, že majú potenciál zvýšiť úspory budúcich sporiteľov po 40 rokoch v systéme až o 64 percent.
Zmeny v treťom pilieri:
Poslanci národnej rady prijali tento týždeň aj zmeny v zákone o doplnkovom dôchodkovom sporení, tzv. treťom pilieri. Znížili maximálny poplatok za správu príspevkového doplnkového dôchodkového fondu z hodnoty 1,2 percenta na jedno percento.
Nesprávne nastavené poplatky boli totiž podľa odborníkov jedným z dôvodov nižšej výkonnosti tretieho piliera. Ide najmä o vysoko nastavený poplatok za správu.
Klesne aj maximálna výška odmeny za uzatvorenie účastníckej zmluvy doplnkového dôchodkového sporenia z desať na osem percent priemernej mesačnej mzdy.
