Čo je vlastne finančný plán a prečo ho stále časť Slovákov odmieta? Môže nám ušetriť peniaze? A prečo by sme si ho mali pravidelne aktualizovať? Aj to sú otázky, na ktoré odpovedal prevádzkový riaditeľ v spoločnosti Fingo.sk Zoltán Čikes.
Čo je finančný plán?
V stručnosti by sa dalo povedať, že finančný plán je najmä o správnom rozdelení a efektívnom zhodnotení našich úspor tak, aby sme si dokázali splniť naše finančné ciele. Ak máte efektívne nastavený finančný plán a držíte sa ho, s veľkou pravdepodobnosťou sa môžete mať v budúcnosti finančne lepšie.
Podobne ako je to vo firmách, kde je samozrejmosťou finančné plánovanie (vo forme budgetov, cieľov v ročnom, 3-ročnom, 5-ročnom horizonte, optimálnych a negatívnych scenárov), by mal mať nastavený osobný finančný plán každý z nás. Finančný plán má svoje opodstatnenie pre každého, teda nielen pre ľudí s vyšším príjmom, ale ešte dôležitejšiu rolu zohráva práve v rodinách s nižšími príjmami, ktoré si možno myslia, že nemajú z čoho šetriť.
Ako má finančný plán vyzerať?
Súčasťou kvalitne spracovaného finančného plánu je aj rozbor príjmov a výdavkov. Výsledkom môže byť, že dokážete identifikovať výdavky, ktoré viete znížiť, alebo možno dokonca úplne odstrániť. Môžu to byť napríklad rôzne zbytočné poplatky, drahé úvery a iné nevýhodné finančné produkty.
Existujú viaceré formy finančného plánu, ale také hlavné rozdelenie je na základný a komplexný. Základný finančný plán je jednoduchší a má približne takú podobu, ako dnes začínajú ponúkať niektoré banky, spomína sa v médiách či v reklamách. Je vlastne len o rozložení finančných prostriedkov na tri časti – krátkodobé, strednodobé a dlhodobé finančné prostriedky.
Zoltán Čikes, prevádzkový riaditeľ Fingo.sk. Foto: Archív respondenta
Komplexný finančný plán okrem rozloženia sporení rieši aj ostatné oblasti, ako je životné poistenie a poistenie majetku, financovanie bývania úverom a podobne.
Na druhej strane si treba uvedomiť, že navrhnutý finančný plán je iba pripravené riešenie, ale predovšetkým vy sami rozhodujete, ako k nemu pristúpite.
Čo urobiť, aby sme ho získali?
Ideálne je, ak vám odborník pomôže nastaviť finančný plán vo chvíli, keď začínate pracovať a zarábať, tak ako je to pomerne bežné v západných krajinách. To znamená, že si spolu sadnete, porozprávate sa o vašich cieľoch, ako môže byť budúce bývanie, auto, deti, dôchodok a finančný sprostredkovateľ vám aj s ohľadom na váš aktuálny príjem nastaví vhodné riešenie a finančný plán vám „ušije na mieru“.
Čím lepšie budete vedieť určiť kedy a akú sumu budete v budúcnosti potrebovať, tým lepšie a efektívnejšie sa k týmto sumám budete vedieť dopracovať.
Prečo je výhodné ho mať?
Finančný plán povyšuje vyberanie výhodných produktov „na poslednú chvíľu“ na zmysluplné a cieľavedomé konanie tak, aby ste sa čo najvhodnejšie pripravili na vaše potreby, ale aj prípadné hrozby.
To znamená, že má najzásadnejší a najvýraznejší vplyv na vaše osobné financie, a teda aj na náš reálny život. Dobrý finančný produkt vie človeku ušetriť zhruba od 10 do 100 eur mesačne, ale dobrý finančný plán vie ušetriť 100 až 1000 eur mesačne.
Pre jednoduchosť môžeme uviesť príklad, koľko by ste si mali mesačne odkladať, ak si poviete, že počas najbližších 30 rokov budete každých 5 rokov potrebovať 10-tisíc eur. Keby ste si peniaze odkladali len na bežnom účte, potrebujete na to každý mesiac zhruba 409 eur mesačne. Ale so správne nastaveným finančným plánom, teda ak budete mať sporenia rozložené vo vhodných finančných nástrojoch, vám počas prvých piatich rokov stačí odkladať len 317 eur mesačne. Vďaka finančnému plánu by ste v tomto prípade ušetrili viac ako 90 eur mesačne. Celková úspora vďaka zhodnoteniu by bola takmer 9300 eur.
Čo je jeho cieľom?
V prípade osobných financií ľudia často robia tú chybu, že sa rozhodujú bez jasnej stratégie, zhodnotenia situácie, dostatočnej prípravy, jednoducho bez finančného plánu. Často riešia výhodnosť finančných produktov ako takých, ale pokiaľ to robia bez kontextu, teda bez finančného plánu, tak vo výsledku môžu aj napriek tomu, že si zobrali najvýhodnejšiu hypotéku, najlepšie životné poistenia alebo najlepšie sporenie, urobiť veľmi zlé rozhodnutie.
Poviem opäť príklad. Keby ste si brali hypotéku vo výške 100-tisíc eur, vaša mesačná splátka môže byť pri 30-ročnej splatnosti 320 eur. Ale ak by ste zvolili len 10-ročnú splatnosť, aby ste úver splatili čo najskôr, budete mesačne splácať 875 eur.
Aj takéto rozhodnutie môže ovplyvniť našu finančnú budúcnosť, pretože ak chcete na hypotéke preplatiť čo najmenej, nie vždy to musí byť najvýhodnejšie riešenie. Pokiaľ je to za cenu toho, že miniete vlastné prostriedky, ktoré sa mohli zatiaľ efektívne zhodnocovať, tak vo výsledku to môže pre vás znamenať finančnú stratu. Túto matematiku si však väčšina ľudí neuvedomuje.
Ako si môžeme byť istí výhodnosťou produktov?
Pri finančnom plánovaní nie je dôležité mať „najvýhodnejší produkt“, ale podstatné je naplánovať a skombinovať rôzne finančné produkty, a to nielen investičné, ale aj úverové a poistné tak, aby do seba pekne zapadali a aby spolu tvoril pevný základ pre vašu finančnú budúcnosť.
Je to akoby ste sa išli vydať na viacdňový výlet. V takom prípade by ste si so sebou pravdepodobne nevzali iba jednu vec, ale viacero. Niektoré z nich na tom výlete možno vôbec nevyužijete, ale v prípade, že nastanú nepriaznivé okolnosti, tak vám môžu zachrániť život. Rovnako je to aj pri finančnom plánovaní.
Ako sa mení v čase?
Životná situácia človeka sa zvykne relatívne často meniť. Priority, ktoré sme mali pred rokom, už dnes nemusia platiť. Obzvlášť pokiaľ sa v našom živote udejú zásadné zmeny, ako je napríklad svadba, narodenie dieťaťa, zmena povolania a podobne. Preto jedna vec je finančný plán vytvoriť a druhá, nemenej dôležitá, je udržiavať ho aktuálny.
Preto je vhodné minimálne jedenkrát ročne si prejsť finančný plán a skontrolovať ho aj s odborníkom.
Majú Slováci o takúto službu záujem?
Profesionálne a efektívne spracovaný finančný plán je aj vďaka nízkej finančnej gramotnosti pre väčšinu Slovákov stále veľkou neznámou. Väčšina ľudí pozná len jeho jednoduchšiu podobu zo svojej banky či z reklamy. Je to spôsobené aj tým, že ľudia sa tejto téme nerozumejú a nepoznajú výhody, ktoré im kvalitne nastavený finančný plán môže priniesť a môže tak výrazne ovplyvniť finančnú budúcnosť celej rodiny.
V niektorých prípadoch ide aj o nedôveru, keďže ide o osobnú tému, ktorú chceme riešiť s odborníkom, na ktorého sa môžeme spoľahnúť a bojíme sa naše osobné ciele zveriť cudzej osobe.
Našli ste chybu? Napíšte nám na editori@forbes.sk
