Dlho očakávané zvyšovanie úrokov na bankových vkladoch sa postupne začína. Na trhu je ponuka s úrokom dve percentá ročne a dvojročnou viazanosťou.
Na rad prišli úroky na vkladoch
Na novú situáciu zatiaľ reagujú len menšie banky. Onedlho by sa však mali pridať aj ďalšie.
Kým úroky na hypotékach rastú už od februára, úročenie depozitných produktov tento trend zatiaľ tvrdošijne ignorovalo. Na jednej strane tak dlžníci platia pri úveroch na bývanie aj štyri percentá, a na druhej svoje peniaze bankám väčšinou požičajú stále takmer za nulu.
V článku sa dozviete:
- ktoré banky poskytujú najvyššie úroky na termínovaných vkladoch,
- kedy sa banky zobudia a začnú lákať klientov,
- ako výhodnejšie zhodnotiť svoje peniaze,
- čo sa vám aktuálne najviac oplatí.
Podľa vyjadrení bankárov a finančných sprostredkovateľov sa však situácia mení. Bankám vyschli pramene lacných finančných zdrojov. Obracajú sa preto s dopytom o likviditu na sporiteľov.
Drahšie zdroje nútia banky zvyšovať úroky
Najlepšiu ponuku na trhu má dnes J&T banka. Vklady od troch tisíc eur s viazanosťou na dva roky úročí dvomi percentami.
Spomedzi ostatných bánk poskytuje pri rovnakej viazanosti najvyšší úrok Privatbanka s minimálnym vkladom 250 eur – 1,5 percenta. Najväčšie banky zatiaľ úroky nezvýšili. Je však pravdepodobné, že k tomu príde čoskoro.
Slovenská sporiteľňa emitovala v septembri dlhopisy v objeme 40 miliónov eur s výnosom tri percentá ročne. V októbrovej emisii ponúka už 3,3 percenta. Ešte pred rokom pritom výnos vtedy vydaných dlhopisov predstavoval len 0,25 percenta.
Dokazuje to, ako veľmi vzrástli bankám náklady na financovanie. Bude preto pre ne čoraz výhodnejšie uchádzať sa o likviditu u spotrebiteľov formou termínovaných vkladov.
„Cenu peňazí na medzibankovom trhu určuje sadzba Euribor. Tá je pri dlhších peniazoch na pomerne vysokých úrovniach, čo bude banky postupne tlačiť k tomu, aby začali využívať na financovanie úverov vklady, ako tomu bolo predtým, než centrálne sadzby ECB klesli k nule,“ opisuje dynamiku trhu vkladov Marián Búlik, finančný analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko.
„Napríklad 12-mesačný Euribor je dnes na úrovni 2,5 percenta, zatiaľ čo 12-mesačné termínové vklady v slovenských bankách sú väčšinou na úrovni od 0,1 percenta,“ dodáva.
Kedy sa banky zobudia?
Je podľa neho ťažké povedať, kedy sa banky „zobudia“ a začnú vyššími úrokmi na vkladoch lákať úspory obyvateľstva.
„Ak by na trhu trval vysoký dopyt po hypotékach, aký sme videli na jar, boli by sme svedkami zvyšovania sadzieb termínovaných vkladov už v lete, respektíve očakával by som túto zmenu v najbližších týždňoch,“ myslí si analytik.
Predpokladá, že banky budú tento krok odďaľovať až do momentu, kedy vyčerpajú staršie úverové linky s nízkym úročením.
Ďalším faktorom bude konkurencia medzi bankami. Rovnako ako pri hypotékach tlačila v minulosti sadzby nadol, pri vkladoch by mala pôsobiť opačne. Banky sa pravdepodobne budú snažiť udržať si sporiteľov sadzbami výhodnejšími než konkurencia.
Pre ľudí, ktorí boli doteraz pasívni a svoje peniaze držia ešte stále na bankových účtoch, je to dobrá správa. Bankové vklady sú najkonzervatívnejšou investíciou, ktorú chráni Fond ochrany vkladov.
Stále pod infláciou
Ani napriek očakávanému zvyšovaniu nebudú úroky postačovať na aktuálne vysokú infláciu. Ako vidno na príklade Českej republiky, horným limitom je úročenie hypoték. Ďalším faktorom sú sadzby centrálnej banky.
Hypotéka s päťročnou fixáciou sa v ČR predáva od 3,9 do 6,2 percenta. Sadzby ČNB aktuálne dosahujú sedem percent. Termínované vklady s viazanosťou na jeden rok sú úročené od štyroch do 6,3 percenta.
Na Slovensku sa úročenie hypoték pri fixácii na päť rokov dnes pohybuje medzi 2,7 a 3,7 %. Sadzby ECB dosahujú 1,25 percenta, pričom do konca roka by to mali byť dve percentá. Úroky na vkladoch teda budú obmedzené týmito parametrami.
Je treba investovať
Odborníci aj preto naďalej radia investovať. „Treba povedať, že žiadna z konzervatívnych možností nedokáže ochrániť úspory pred znehodnotením infláciou ani v dlhodobom horizonte. Skrátka, bankové vkladové produkty sú úročené veľmi nízko,“ konštatuje Búlik.
„Najlepšou možnosťou je pravidelné investovanie,“ dodáva.
Pri dlhodobom investičnom horizonte na viac ako päť rokov by to mali byť akcie alebo akciové fondy. Pri kratšom čase dlhopisy či dlhopisové fondy. Desaťročný český vládny dlhopis sa napríklad predáva s výnosom päť percent.
Do vlastného domu
Atraktívnou alternatívou je podľa analytika aj investícia do zateplenia rodinných domov s využitím dotácie z Plánu obnovy. Možno pri nej získať až 60 percent sumy investovanej do zateplenia späť, a to až do výšky 19-tisíc eur v závislosti od dosiahnutej energetickej úspory.
„Investícia do vlastnej nehnuteľnosti v tejto podobe je vyslovene konzervatívna a zároveň výnosná. Pri hrubom prepočte a ročných výdavkoch na energie v roku 2023 vo výške tritisíc eur pred zateplením a úspore 50 percent po zateplení by sa vlastná investícia 10-tisíc eur vrátila za približne šesť rokov. To zodpovedá ročnému zhodnoteniu vlastnej investície približne na úrovni 15 percent,“ hodnotí analytik.
