Ak vám v dohľadnej dobe končí fixácia úrokovej sadzby, s najväčšou pravdepodobnosťou budete čeliť výraznému zdraženiu úveru. Podobne je na tom v tomto roku odhadom 10 percent a v budúcom roku až 20 percent dlžníkov.
Pozreli sme sa na to, kedy pre vás má zmysel uvažovať nad refinancovaním alebo refixáciou hypotéky dnes a nečakať na riadne uplynutie doby fixácie. Tento krok si však treba poriadne premyslieť. Pomôcť vám môžu odpovede trojice odborníkov, ktorých Forbes oslovil.
Komu sa oplatí teraz refinancovať hypotéku?
Eva Šablová, riaditeľka pre úvery spoločnosti FinGO.sk
Model:
MUA:
Photo: www.visuals.sk - Milan Strapko
Eva Šablová. Foto: Milan Strapko
Vzhľadom k tomu, že úrokové sadzby pravdepodobne ešte o niečo porastú, môže byť výhodné dať si dnes schváliť refinančný úver a reálne ho čerpať až o šesť či 12 mesiacov. Týmto spôsobom je možné využiť pôvodnú nízku úrokovú sadzbu do konca obdobia fixácie a zároveň sa vyhnúť pokute za predčasné splatenie.
V prípade, že v čase výročia fixácie príde pôvodná banka s lepšou ponukou ako refinančná banka, nie je potrebné nič meniť a pokračuje sa v splácaní pôvodnej hypotéky.
Tomáš Barbarič, šéf produktov v 365.bank
Tomáš Barbarič. Foto: archív respondenta
Refinancovanie hypotéky sa v súčasnosti môže oplatiť každému, komu sa končí fixácia v tomto alebo v budúcom roku. Je totiž predpoklad, že úrokové sadzby budú ešte ďalej rásť.
NBS totiž odhaduje nárast úrokovej sadzby na 4,5 percent ročne do konca tohto roku, respektíve tesne pod päť percent ročne v dvoch nasledujúcich rokoch.
Podľa predikcií pritom čaká tento rok na refixáciu 10 percent bankového portfólia a v nasledujúcom 20 percent.
Dokonca v istých prípadoch, najmä pokiaľ nová banka prepláca preplatok za predčasné splatenie, sa oplatí refinancovať hypotéku aj pred dobou riadnej refixácie. Tento krok by mohli zvážiť klienti, ktorým sa končí fixácia v druhej polovici tohto roka.
Pavel Škriniar, investičný analytik Swiss Life Select
Pavel Škriniar. Foto: archív respondenta
Či čakať do konca fixácie alebo hypotéku refinancovať už dnes súvisí s dĺžkou času do konca fixácie. Najjednoduchšie rozhodovanie majú tí dlžníci, ktorým fixácia končí o šesť až 12 mesiacov. Môžu požiadať o nový úver a touto žiadosťou si vedia zabezpečiť úrokovú sadzbu práve na najbližších šesť až 12 mesiacov.
V momente refixácie, teda keď už budú poznať aj ponuku vlastnej či konkurenčnej banky, si stačí porovnať úrokové sadzby, zvážiť ostatné parametre a rozhodnúť sa pre výhodnejšiu ponuku. Pre týchto tak platí, že podať žiadosť o refinancovanie sa im oplatí, no so splatením úveru sa nemusia ponáhľať.
Pri dlhšom čase je to už o špekulácii na vývoj úrokovej sadzby. Očakáva sa, že s poklesom inflácie sa budú znižovať aj úrokové sadzby, no nemožno čakať návrat na úrovne spred poldruha roka.
Akú fixáciu dnes klientom odporúčate?
Tomáš Barbarič, šéf produktov v 365.bank
Ak sa niekto rozhodne refinancovať teraz, odporúčame ísť do trojročného, prípadne do päťročného fixu.
Pavel Škriniar, investičný analytik Swiss Life Select
Prognózovať sa dá v laboratórnom prostredí. Prostredie finančných trhov má od toho veľmi ďaleko. Fixovať sadzby na desať rokov však nemusí byť vôbec zlý nápad. Dlh sa dá totiž kedykoľvek refinancovať, ak by sadzby klesli, a zároveň je, vzhľadom na opatrenia NBS, o čosi dostupnejší, než pri päťročnom fixe.
Ak by však prípadná prognóza aj vyšla, klient si ňou beztak zabezpečí iba malú časť splatnosti úveru a celková úspora v porovnaní s celkovou preplatenosťou nebude zásadná.
V ktorých prípadoch má ešte zmysel uvažovať o refinancovaní?
Eva Šablová, riaditeľka pre úvery spoločnosti FinGO.sk
Refinancovanie môže pomôcť aj v situácii, že sa spláca viacero úverov a výška splátok je už pre rodinu, či jednotlivca príliš veľkou záťažou.
Zlúčenie splátok treba dobre zvážiť a prepočítať, lebo na jednej strane je možné takto dosiahnuť mesačnú úsporu aj niekoľkých stoviek eur, avšak z hľadiska preplatenia to už nemusí byť pri súčasných vyšších úrokoch také výhodné. Oplatí sa to naozaj tým, ktorí majú veľmi napätý rozpočet.
Tomáš Barbarič, šéf produktov v 365.bank
Refinancovať hypotéku je vhodné napríklad aj vtedy, ak má klient okrem úveru na bývanie aj spotrebný úver, ktorý mu slúžil na dofinancovanie kúpy nehnuteľnosti alebo na zariadenie bývania.
Spotrebné úvery majú vyššie úrokové sadzby a tak refinancovanie hypotéky a spotrebného úveru do jednej hypotéky môže byť pre klienta výhodnejšie, ako mať úvery dva.
Klient tak môže získať nižšiu mesačnú splátku. Refinancovanie môže byť dobrým krokom aj v prípade, ak si chce zmeniť dobu splatnosti hypotéky.
Ak má v súčasnosti už vyššiu úrokovú sadzbu a chce ušetriť na mesačných nákladoch, môže si dobu splatnosti predĺžiť a platiť menej mesačne na splátke.
Freepik
Refinancovanie môže byť v súčasnosti najvýhodnejšie pre tie domácnosti, ktoré majú napätý rozpočet. Foto: Freepik
Komu refinancovanie vôbec neodporúčate?
Tomáš Barbarič, šéf produktov v 365.bank
Refinancovanie si je vždy potrebné individuálne prehodnotiť. Vo všeobecnosti neodporúčame refinancovať klientom, ktorým zostáva dlhšie obdobie pred ukončením fixácie, teda aspoň dva – tri roky, alebo si hypotéku refixovali len nedávno – v roku 2021 až začiatkom vlaňajška.
Taktiež treba brať do úvahy aj podmienky bánk a rôzne poplatky, ktoré môžu byť s refinancovaním spojené. Napríklad vybavenie nového znaleckého posudku, poplatok na katastrálnom úrade, poplatok za predčasné splatenie hypotéky, poistenie úveru a podobne. Aby sa klientovi nestalo, že to, čo ušetrí na úrokovej sadzbe, preplatí na poplatkoch pri presune.
Taktiež si treba zvážiť situáciu, v ktorej sa klient nachádza. Ak vie, že plánuje rekonštrukciu alebo aj predaj nehnuteľnosti, vtedy je lepšie s refinancovaním počkať, alebo ho neriešiť vôbec.
