Bankovníctvo a finančné služby v posledných rokoch prežívajú renesanciu. V 20. storočí a na prelome milénia dominovali veľké finančné domy a banky, ktoré poskytovali široké balíčky služieb pre masový trh. Raz za rok predstavili novú marketingovú kampaň na získanie nových klientov, či prenesenie pôžičiek za marginálne nižšie úrokové sadzby. Prípadne na konci školského roka uviedli nový študentský účet za pomoci známeho influencera.
Dnes nastáva doba rozbaľovania týchto balíčkov a rozuzlenia komplikovaných zmlúv s bankami. Analógová doba končí a používatelia očakávajú digitalizáciu a oslobodenie v bankovníctve. Na trh sa dostávajú moderné bankové aplikácie ako anglickí Revolut a Monzo, nemecký N26, estónsky Monese alebo aj české Twisto. Tieto banky nemajú žiadne fyzické pobočky, no svojim zákazníkom poskytujú rovnakú mieru ochrany peňazí na účtoch ako ktorákoľvek iná banka na trhu. Ich aplikácie prinášajú jednoduché získanie účtu, šikovnú mobilnú aplikáciu a prehľadnejšiu poplatkovú štruktúru.
Za vôbec prvou integráciou služby Apple Pay v ČR stojí spolupráca Twisto a Vacuumlabs, Foto: archív Vacuumlabs
Trendy naznačujú, že rovnakým oslobodením prejdú postupne aj iné finančné služby ako sporenie, úvery, investovanie a dokonca aj poisťovníctvo. Čo sa stane po tom, keď sa dostatočne veľa služieb takto rozuzlí? Budeme mať stovky služieb, ktoré si budeme musieť sami pozliepať do balíčkov?
Mikrobanky pre učiteľov, freelancerov či vegánov
Na to, aby sme pochopili budúcnosť, musíme sa pozrieť do minulosti. Predtým, ako sme žili v obrovských mestách napojených na globalizovaný svet pomocou internetu, žilo sa v malých komunitách alebo kmeňoch. Združovali nás dokopy spoločné záujmy, problémy ale aj radosti.
Dnes už nežijeme v malých komunitách, patríme však do mnohých “kmeňov”. Sme fanúšikovia športových klubov, zamestnanci veľkých firiem, umelci alebo fyzici, sme vegáni alebo mäsožrúti. Každý z nás patrí do jedného alebo viacerých kmeňov, ktoré majú svoje potreby a požiadavky. Práve toto sú požiadavky, ktoré veľké banky a poisťovne nevedia komplexne pokryť. Dôvodom je, že ich technológie a interné procesy nie sú dostatočne flexibilné poskytovať široké spektrum dodatočných služieb práve pre špecifický kmeň. Moderné virtuálne banky ako Revolut alebo Monzo sú na tom technologicky lepšie, ale časom sa začnú podobať na svojich starších bratov. Ich prevažne mladá klientela zostarne a bude potrebovať hypotéku, špeciálne poistenie alebo investovať do budúcnosti. V čom budú títo noví hráči odlišní? Odpoveď môžeme vidieť v minulosti bankovníctva.
“V USA aj v Európe stále existujú malé komunitné banky, ktoré poskytujú pre svojich klientov napríklad výhodnejšie úvery ako bežné komerčné banky. Tieto komunitné banky združujú ľudí v rovnakej lokalite alebo rovnakého zamestnania” hovorí Matej Ftáčnik z firmy Vacuumlabs, ktorá sa podieľa na vývoji viacerých svetových bánk. “Môže ísť teda o malú poľnohospodársku komunitu v srdci Európy alebo niekoľkosto tisícovú skupinu učiteľov naprieč celým USA. Tieto kmene majú špeciálne požiadavky, ktoré zabehnuté banky ani ich mladší krajší súrodenci nevedia pokryť špeciálnymi ponukami.”
V digitálnom svete vznikla zase detská karta Osper, zamestnanecká karta Pleo, účet pre freelancerov Coconut alebo dokonca aj mňaukajúca podnikateľská karta Anna. Každá z nich poskytuje určité špeciálne funkcionality a stávajú sa tak predskokanmi digitálnej revolúcie. Posun od masových bánk k malým kmeňovým bankám potrebuje ešte jednu poslednú transformáciu. Technologickú.
Budúcnosť digitálneho bankingu tvoria aj Slováci
Uvoľnenie regulácii a otvorenie novej vlny virtuálnych bánk spustili po celom svete novú vlnu inovácií nielen pre koncových zákazníkov, ale aj pre šikovných vývojárov a programátorov.
Nemecký Solarisbank alebo anglický Railsbank či Starling dnes poskytujú rozhrania na jednoduché vytváranie účtov v cloude. Často síce ešte používajú ako partnerov existujúce zabehnuté banky, ale smerovanie je jednoznačné. Prichádza oslobodenie už aj v bankovníctve a dalo by sa povedať, že sme tam kde bol pred dekádou iPhone. Bolo to jednoduché zariadenie, ktoré vedelo telefonovať, púšťať hudbu a surfovať internet. Dnešné smartfóny sú ale niekoľko násobne silnejšie a výkonnejšie zariadenia.
Foto: archív Vacuumlabs
Tieto technologické inovácie prinášajú novú éru bankovníctva, v ktorej budú môcť firmy, organizácie, združenia, lovebrandy a kmene akéhokoľvek typu vytvárať svoje bankové ponuky a poskytovať hyper fokusované riešenia práve pre členov svojho kmeňa. Či túto zmenu budú viesť existujúce banky, mladí konkurenti ako Revolut alebo úplne nové inovatívne spoločnosti, nie je ešte jasné. Vlna je už ale rozbehnutá.
Na čele tejto vlny stojí aj slovenská vývojárska firma Vacuumlabs, ktorá už pred pár rokmi zaznamenala spomínaný posun na trhu. Začala pracovať so zabehnutými bankami ako Erste alebo Raiffeissen Group, s novými startupmi ako Twisto a dokonca sa podielala aj na vzniku Railsbanku.
Dnes Vacuumlabs s viac ako 150-členným tímom pod vedením Samuela Hapáka, Mateja Ftáčnika, Tomáša Kulicha a Maroša Zeleňáka, spolupracuje s berlínskym solarisBank na vývoji prvých “kmeňových” bankových aplikácií v Európe, alebo s novými virtuálnymi bankami v Ázii, ktoré sa snažia zaujať nielen peknou aplikáciou ale aj lifestylovými a cielenými ponukami pre vybrané skupiny zákazníkov.
“Pracujeme tiež na vlastnom produkte, ktorý ešte viac zrýchli vytvorenie a spustenie nových digitálnych bánk. Sme pripravení prispôsobiť naše bankové riešenie partnerovi v priebehu niekoľkých mesiacov, čím mu dokážeme ušetriť množstvo energie, financií a najmä času. Už dnes máme platiacich klientov a naše riešenie zaujalo ďalších hráčov na európskom ale aj americkom trhu.” predstavil ambície Vacuumlabs, vizionár a tvorca ich vlastnej bankovej platformy Marcel Klimo.
Marcel Klimo – vizionár a tvorca bankovej platformy, Foto: archív Vacuumlabs
Tvorca a šéf Facebooku Mark Zuckerberg nedávno vyhlásil do sveta, že v budúcnosti bude pre nás stále viac a viac dôležité súkromie. A čo je viac súkromné ako naše peniaze a náš finančný blahobyt? S kým sa poradíme a kto nám pomôže v ťažkých časoch v tejto oblasti? Je to práve náš najbližší kmeň.
Ktorý kmeň to bude pre vás?
Hlavné foto: Archív Vacuumlabs
