Viaceré banky pristúpili v posledných týždňoch k uvoľneniu dočasných opatrení, ktoré zaviedli po vypuknutí pandémie z dôvodu ochrany pred rizikom nárastu počtu nesplácaných úverov. Aj keď hypotekárny trh ešte stále nie je na úrovni ako pred vypuknutím koronavírusu, podmienky sú pre klientov prakticky každým týždňom benevolentnejšie a k tomuto trendu sa pridávajú stále ďalšie banky.
Uvoľnenie podmienok totiž nastalo aj smerom k samotným bankám, a to od vlády, ktorá po niekoľkomesačnej diskusii zrušila bankový odvod. Ten bol určitou formou bankovej dane, pričom vlani banky na jej základe zaplatili štátu približne 150 miliónov eur, a po jeho zvýšení bol predpoklad, že tento rok by to malo byť viac ako 300 miliónov eur. Tieto „ušetrené“ peniaze sa banky zaviazali použiť práve na úverovanie a opätovné naštartovanie ekonomiky.
Plánujete požiadať o hypotéku?
Toto treba splniť pred začatím jej čerpania
Ďalšie uvoľnenie prišlo od Národnej banky Slovenska, ktorá rozhodla o znížení proticyklického vankúša z 1,5 % na 1 %. Proticyklický vankúš je rezerva banky, ktorá má posilniť jej vlastné zdroje a ktorá sa uvoľňuje práve v obdobiach krízy. V číslach to pre banky znamená ďalších približne 159 miliónov eur, ktoré môžu opäť použiť na nové úvery.
Čo sa zmenilo pre žiadateľov?
Uvoľňovanie smerom ku klientom sa prejavilo najvýraznejšie hlavne v akceptácii príjmov zo zahraničia. Ohraničený však je zoznam krajín, z ktorých banky akceptujú príjem, a rovnako individuálne je percento z príjmu, ktoré banka schváli. „Najpriechodnejšími“ krajinami sú pre banky vo všeobecnosti najmä susedné štáty: Česko, Rakúsko a Maďarsko. Priechodné sú napríklad aj príjmy z Nemecka, Slovinska a všetkých pobaltských štátov.
Ošiaľ menom TSLA: Môže priveľa dobrého naozaj škodiť?
Špeciálnou skupinou sú opatrovateľky v Rakúsku, ktoré pracujú väčšinou formou živnosti – v tomto prípade sú však niektoré banky ochotné akceptovať vyššie percento z príjmov, ako akceptujú bežným živnostníkom.
Situácia je priaznivejšia aj k podnikateľom, keďže niektoré banky vedia živnostníkom akceptovať ako ich príjem po individuálnom posúdení až 60 % z obratov. Pre majiteľov eseročiek je štandardom v bankách akceptovanie 10 % z ich obratu, no jedna z bánk akceptuje až 15 %.
Ďalšou skupinou, ktorá dnes môže opäť v určitých bankách žiadať o hypotéku, sú nerezidenti, teda občania Slovenskej republiky s trvalým pobytom v inej krajine, a dokonca aj cudzí štátni príslušníci s trvalým pobytom mimo Slovenska.
Posúdia vás individuálne
Segmenty, ktoré sú naďalej na dočasnom „blackliste“ bánk, sú gastronómia, cestovný ruch, ubytovacie služby a letecký segment.
Aj tu je už však možné individuálne posúdenie, keď banku napríklad pri profesii letušky zaujíma, či mala príjem aj počas mesiacov, keď pandémia vypukla, a ktorá konkrétna letecká spoločnosť je jej zamestnávateľ.
Ďalšie pozitíva trhu sú, že niektoré banky ohlásili znižovanie úrokov, a to napríklad aj pri dlhších, 7-ročných fixáciách. Priemerná úroková sadzba na Slovensku je momentálne 1,09 %, na trhu sú však možnosti, keď sa viete dostať sa na úroveň 0,5 %.
Niektoré inštitúcie začali opäť poskytovať 90 % financovanie, pokiaľ má klient dobrý rating a nehnuteľnosť sa nachádza v lukratívnej lokalite.
Dalo by sa tak zhrnúť, že aj keď sa situácia obracia pozitívnym smerom, žiadosti sú posudzované individuálne viac ako kedykoľvek predtým a klienti, zamestnávatelia a aj nehnuteľnosti sú pod veľkým drobnohľadom, pretože sú posudzované detailnejšie. Banky teda ostávajú napriek uvoľňovaniu stále obozretné a vo vzduchu ďalej visí obava z druhej vlny, keď sa dočasné opatrenia môžu teoreticky opäť vrátiť späť a podmienky sprísniť.
Otáznikom je aj to, aké percento klientov, ktorým sa skončí odklad splátok (k dnešnému dňu je ich viac ako 160 000), nebude schopné pre stratu príjmu splácať svoje záväzky. Najdôležitejšie pre klientov je dnes pri žiadaní o hypotéku porovnávať ponuky čo najviac bánk, keďže rozdiely v detailoch môžu byť kľúčové v tom, či bude ich žiadosť o hypotéku vo finále úspešná.
Michal Šturcel pôsobí na pozícii Regional Director vo FinTech spoločnosti Global Finance a. s. Jeho vášňami sú svet financií, moderné technológie a adrenalínové športy. Na finančnom trhu pôsobí od roku 2010 a verí, že vďaka správnemu prepojeniu inovatívnych nástrojov a postupov s finančnými službami môže mať klient z ich riešenia zážitok.
Našli ste chybu? Napíšte nám na editori@forbes.sk
