Zdanlivo pozitívna informácia ešte neznamená, že v prípade vážnych komplikácií naozaj získate peniaze.
Slovenské médiá v týchto dňoch dostávajú tlačové správy komerčných poisťovní s takmer identickým obsahom. Automaticky a bezplatne predlžujú turistom, ktorí pre vojnu v Iráne uviazli v zahraničí, ochranu z cestovného poistenia.
Takýto prístup je prozákaznícky, no dôležitou poznámkou je, že „predĺžené krytie zostáva v plnom rozsahu dojednanom v poistnej zmluve“. Hoci to vyzerá ako dobrá správa, má to svoje úskalia.
Z pohľadu klienta je podstatná dohodnutá poistná ochrana a finančné limity krytia, no ešte väčší význam majú výluky, teda udalosti, ktoré sú z pohľadu plnenia neprípustné. Ide napríklad o úraz spôsobený vedením motorového vozidla, ak turista nemá vodičský preukaz. Typickým príkladom je aj zranenie pod vplyvom alkoholu či inej návykovej látky.
Dôvodom je, že poistenie vás má chrániť pre prípad náhodných udalostí. Ak niekto lezie s troma promile alkoholu na Gerlach, zranenie sa očakáva.
V súčasnosti sú veľmi aktuálne výluky, ktoré sa týkajú vojnových udalostí a vnútorných konfliktov. Ich zoznam nájde klient vo všeobecných poistných podmienkach.
Často ide o desiatky strán, no je dôležité pozorne si ich prečítať ešte pred podpisom. Užitočné môže byť zadať do textového vyhľadávania slová ako „výluka“ alebo „odmietnutie“, prípadne iba základy týchto slov, aby vyhľadávanie pokrylo aj možné skloňovanie. Pozorne si prečítajte aj konkrétne odstavce.
Prečo je vojna vylúčená?
Veľmi korektne na výluky upozornila v tlačovej správe Uniqa, keď spresnila, že vylúčené sú udalosti „spôsobené vojnovými udalosťami, občianskymi nepokojmi, mierovými misiami, vzburami alebo povstaniami, štrajkmi alebo represívnymi zásahmi štátnych orgánov. Výluky platia bez ohľadu na to, či bolo poistenie uzatvorené pred alebo po vypuknutí udalostí“.
Ustanovenia o ozbrojených konfliktoch sú v prípade rôznych spoločností takmer rovnaké. Dôvodom je poistná matematika.
Zjednodušene povedané, poistenie je postavené na princípe solidarity. Zákazníci sa skladajú na odškodnenie pre tých, ktorým sa stane istá udalosť. Cena je prispôsobená očakávanému riziku. Zohľadňuje aj náklady a zisk poisťovne, ktorá preberá riziko na seba.
Pri cestovnom poistení napríklad spoločnosť na základe skúseností predpokladá, že zo sto ľudí sa zraní päť ľudí a jeden zomrie. Celkovo sa udalosť stane šiestim percentám klientov. Očakávanému plneniu prispôsobí cenu.
Ak by vypukol ozbrojený konflikt a útočiaci vojaci by zranili či zabili polovicu zájazdu, náklady na plnenie by boli veľmi vysoké. Ak by poisťovňa rátala s takýmto rizikom, poistné by muselo byť napríklad päťdesiat percent poistnej sumy.
Lenže ak by klient za 20-tisícový limit zaplatil až 10-tisíc eur, nedávalo by to zmysel.
Poistná ochrana trvá
Z pohľadu poistného je dôležité rozlišovať udalosti v dôsledku vojny a ostatné príhody. Pri nich zostáva ochrana zachovaná, to jest čo sa teraz bezplatne predlžuje.
Zjednodušene povedané, ak sa pošmyknete a pri páde utrpíte otvorenú zlomeninu, je to kryté, no ak vás s takýmto úrazom včas neošetria, pretože sa v nemocnici starajú o ľudí zasiahnutých bombardovaním, prípadné trvalé následky v dôsledku oneskorenej starostlivosti už nemusia byť kryté.
V rozdielnej pozícii sú ľudia, ktorí uviazli v tretích štátoch, ktoré do iránskeho konfliktu nie sú zapojené, a v inej tí, ktorí sú priamo v bombardovaných krajinách.
Poistenie neplatí v tých krajinách, do ktorých ministerstvo zahraničných vecí neodporúča vycestovať alebo rovno odporúča opustiť krajinu, ide teda o tretí a štvrtý stupeň varovania. Stav pre jednotlivé štáty si možno prečítať na internetovej stránke rezortu.
Iná situácia je, ak nečakané udalosti nastanú až po vycestovaní. V prípade Dubaja sme videli, že repatriačné lety zabezpečuje štát. Pri tom už poisťovňa veľmi nemá ako pomôcť. Rozdiel by bol, ak by napríklad skrachovala cestovná kancelária a turisti by sa nemali ako dostať domov.
Z pohľadu klientov je v súčasnom stave dôležitá poistná ochrana pre prípad úrazov, chorôb, straty batožiny alebo zodpovednosti za škodu. Tá trvá. Ak teda nie sú zranenie spôsobené vojnovým konfliktom.
Právo verzus imidž
Informácie o bezplatnom predĺžení ochrany naznačujú, že poisťovne sa snažia o prozákaznícky prístup a zlepšenie reputácie. Napokon, miera poistenia je pomerne nízka, poisťovne navyše čelia útokom politikov i finfluencerov.
Tieto spoločnosti tým ukazujú klientom, že byť poistený sa oplatí. Iná situácia môže nastať, ak dôjde k vážnym udalostiam práve v dôsledku škôd súvisiacich s vojnou. V takom prípade budú mať pohodlný právny priestor plnenie odmietnuť.
To neznamená, že tak naozaj urobia. Vždy je to na individuálnom posúdení, hoci ekonomické i právne dôvody hovoria, že by to bolo v ich prospech. Klienti by si však mali uvedomiť, že ak by aj teraz poisťovňa nejakú výluku neuplatnila, v budúcnosti to môže urobiť. Nedá sa spoliehať na fakt, že by tieto spoločnosti súcitili s klientom. V prvom rade si potrebujú udržať biznis a v zmluve jasne hovoria, kedy platia.
Navyše, treba si uvedomiť, že výluky na udalosti pôsobeného vojnovým konfliktom sa netýkajú len cestovného, ale aj životného poistenia.
