Európa nemá práve povesť masívnej liahne globálne úspešných technologických startupov, tým menej globálne úspešných fintech spoločností. Revolut, ktorý sa pred dvoma mesiacmi stal najhodnotnejšou súkromnou technologickou spoločnosťou v Európe s valuáciou 45 miliárd dolárov, sa tomuto „prekliatiu“ starého kontinentu úplne vymyká.
V rámci Európy rastie rýchlejšie ako Facebook alebo Snapchat, za rok 2023 firma prvýkrát vykázala rekordný zisk pred zdanením, a to 524 miliónov eur. O plánoch, súčasnej expanzii a ďalších témach hovoríme s Antoinom Le Nelom, riaditeľom rastu a marketingu v Revolute. Ten v minulosti zastával obdobnú pozíciu aj v hernej spoločnosti King Games, kde významne prispel k úspechu mobilnej hry Candy Crush Saga.
V pozícii riaditeľa pre rast a marketing ste od tohtoročného júla. Už predtým ste však v Revolute zastávali obdobnú pozíciu. Darí sa firme v posledných rokoch rásť stále rovnako rýchlo alebo už pociťujete známky spomalenia a pomyselného stropu?
Myslím, že sme za posledných niekoľko rokov urobili obrovský pokrok. Aj čo sa týka Česka a ďalších okolitých krajín. Úprimne si myslím, že sa nám podarilo ukázať, že sme ešte na strop nedosiahli a že je pred nami otvorený ešte veľký trh.
Stály rast
Koľko zákazníkov vlastne v Českej republike dnes máte?
Teraz je to asi 850-tisíc a ešte do konca roka by sme mali prekročiť milión. Pre porovnanie, celosvetovo teraz máme zhruba 45 miliónov zákazníkov.
Ktorý z vašich trhov rastie momentálne najviac?
Najviac rastieme hlavne v Európe, kde sme v posledných rokoch veľmi investovali. Rozširujeme sa ale aj v ďalších regiónoch. Mimoriadne dobre sa nám darí napríklad v Singapure a nedávno sme zahájili činnosť na Novom Zélande, od ktorého si pre zmenu veľa sľubujeme do budúcnosti. Tým to však nekončí. Odštartovali sme Japonsko, Brazíliu, sme v Spojených štátoch a na budúci rok je v pláne Mexiko, India a ďalšie miesta. Najdôležitejšia je pre nás stále Európa, ale viac a viac pracujeme na expanzii za jej hranice.
Na ktorom trhu sú najmiernejšie regulácie?
Nemyslím si, že sú regulatórne ľahké alebo ťažké trhy. Vo financiách jednoducho musíte prijať, ako sú veci nastavené, nesnažiť sa ich nejako obchádzať. My máme s regulátormi pomerne dobré vzťahy a úzko s nimi spolupracujeme.
Revolut Invest
Revolut v Česku nedávno spustil novú aplikáciu Revolut Invest, ktorá umožňuje pokročilé investovanie a trading. Aká je prvá odozva?
Na celkové hodnotenie je ešte skoro, ale zatiaľ nás veľmi milo prekvapilo, že už niekoľko dní po spustení sme mali Revolut Invest viac vyťažený ako samotný Revolut. To sme skutočne nečakali. Zatiaľ budeme pokračovať v testovaní tejto aplikácie a budeme ju viac propagovať.
Revolut Invest cieli primárne na dva typy užívateľov. Jednak na pokročilých investorov, ktorí hľadajú sofistikovanejší produkt, než aký ponúkala v oblasti investícií štandardná aplikácia Revolut. A tiež na tých, čo chcú spravovať svoje investičné portfólio na samostatnej platforme. Od tejto skupiny už máme veľmi silnú pozitívnu spätnú väzbu.
Revolut pôvodne fungoval ako platobná karta, ktorá umožňovala hlavne prevádzať rôzne meny na cestách za výhodný kurz. Dnes máte a stále spúšťate toľko rozdielnych produktov, že sa ponúka otázka, či sa v skutočnosti nesnažíte vybudovať superaplikáciu.
Odpoveď je áno aj nie. Snažíme sa síce presvedčiť používateľov, aby prijali a používali viac našich produktov, nie je ale naším cieľom budovať vyložene superaplikáciu. V tomto chceme byť trochu ako Google. To tiež nie je superaplikácia. Majú Gmail, Mapy, vyhľadávanie, Android, ale nie na jednej platforme. Neexistuje žiadna superaplikácia Google, napriek tomu to funguje ako celok.
Chceme byť „One Stop Shop“ pre finančné služby.
Superaplikácie sú totiž dvojsečná zbraň. Ich sila spočíva v tom, že od okamihu, keď získate klienta, tak získavate aj skvelú príležitosť mu predať celú škálu ďalších vašich riešení a služieb. Mnoho používateľov si však myslí, že funkcie, ktorými superaplikácie disponujú, nie sú také dobré ako tie, ktoré môžu nájsť v samostatnej aplikácii. To je ale mýtus, ktorý sa snažíme búrať, napríklad aj s Revolutom Invest vo sfére správy majetku a obchodovania. Chceme dokázať, že v tom vieme byť rovnako dobrí ako špecializované brokerské firmy.
Prídu hypotéky
Čo sú teda dnes hlavné piliere vášho obchodného modelu?
Naším cieľom je budovať ekosystém prvkov, ktoré podľa nás prinášajú veľkú pridanú hodnotu k tradičnému bankovému aspektu, do ktorého dlhodobo masívne investujeme. Chceme byť „One Stop Shop“ pre finančné služby. Spustili sme napríklad fondy, do ktorých môžete vložiť eurá, libry alebo americké doláre a získať z toho úrok. Na niektorých trhoch sa nám podarilo spustiť sporenie s okamžitým prístupom, v Česku zatiaľ táto služba dostupná nie je, ale pracujeme na tom.
Potom tu máme úvery. Chceme, aby ľudia pri Revolute našli všetko a nepotrebovali ďalšiu banku, preto musíme výrazne zapracovať na našom úverovom systéme. Sem spadajú osobné pôžičky, kreditné karty, ale aj napríklad hypotéky. Od budúceho roka budeme ponúkať hypotéky v Írsku a v Litve. Budeme tak sledovať, či produkt zodpovedá potrebám trhu.
Vieme, že finančných podvodov pribúda a je to veľký problém. Podľa našich údajov šesťdesiat percent finančných podvodov vedených na sociálnych sieťach pochádza z platforiem Mety. A je jedno, či je to Facebook, Instagram alebo WhatsApp. Problém je, že ich prevádzkovateľ neprijíma žiadne dodatočné opatrenia na to, aby týmto podvodom zamedzil.
Nie všetka zodpovednosť za finančnú kriminalitu by totiž podľa nás mala ísť za bankami. Myslím, že sociálne médiá majú obrovskú zodpovednosť a sú schopné do určitej miery moderovať svoj obsah. Robí to napríklad Google. Vo Veľkej Británii môžu reklamu na finančné služby cez Google robiť iba subjekty regulované príslušným úradom. U Mety si takýto inzerát môže zadať ktokoľvek. To nedáva zmysel. Takže si myslím, že v okamihu, keď Meta oznámila, že chce spolupracovať s bankami na zdieľaní dát, tak by to malo vyzerať inak.
Burza nie je zábava
Keď je reč o zdieľaní dát, skúma Revolut možnosti, ako užívateľské dáta speňažiť?
Nepredávame žiadne dáta našich používateľov alebo podobné veci, taktiež nemáme v pláne ísť do budúcnosti nad rámec toho, čo už v tejto chvíli robíme. Mimochodom, nakladáme s užívateľskými dátami oveľa menej ako spoločnosti vydávajúce kreditné karty, napríklad Capital One alebo American Express, ktoré v podstate dáta predávajú.
Ako je na tom dnes Revolut s bankovými licenciami?
Máme bankovú licenciu v Litve, ale od tohto roku sme tiež pod priamym dohľadom Európskej centrálnej banky. Náš dohľad sa teraz presunul do Frankfurtu. Súvisí to s naším rastom a veľkosťou. Inak využívame európsku licenčnú pasportizáciu, takže môžeme poskytovať bankové služby v celej Európskej únii.
Podľa našich údajov šesťdesiat percent finančných podvodov vedených na sociálnych sieťach pochádza z platforiem Mety.
Chystá sa Revolut v budúcnosti vstúpiť na akciovú burzu?
Možné je všetko, ale v tejto chvíli to nie je naša priorita. Myslím, že toho máme ešte veľa pred sebou, a to aj na našich už ustanovených hlavných trhoch, pretože stále potrebujeme prichádzať s ďalšími bankovými produktmi. V tejto chvíli na burzu ísť nepotrebujeme, navyše vstup na burzu neznamená iba peniaze. Keď sa stanete verejnou spoločnosťou, to už prestáva byť zábava.
Stablecoin? Možno
A čo privátny kapitál, máte dostatok peňazí na ďalší rast?
Stručná odpoveď je áno. Naposledy sme získali nový investičný kapitál v júli 2021. To nám poskytlo dostatočný kapitál pre rast. Teraz sme v pozícii, že sme schopní sami vytvárať dostatočný zisk, aby sme mohli navyšovať náš kapitál sami. Myslím, že bod zlomu nastal v podstate vlani, keď sme sa dostali na pol milióna eur čistého zisku. Tento rok sme už zase ďalej a sme tak schopní financovať náš ďalší rast. Na trhu sa povráva, že Revolut pripravuje vlastný stablecoin. Je to pravda?
Na trhu sa povráva, že Revolut pripravuje vlastný stablecoin. Je to pravda?
Na fámach o Revolute je krásne to, že by sa o nich dala napísať celá kniha, no je pravda, že aktuálne pracujeme na mnohých veciach. Dnes k tomu nemôžem dať žiadny komentár. V krypte je však Revolut aktívny pomerne značne. Máme na platforme viac ako stovku tokenov a na mnohých trhoch poskytujeme dokonca možnosť stakingu (proces, ktorý umožňuje držať krypto aktívne a automaticky získavať odmeny vo forme rovnakých aktív – pozn. red.), aj keď v Českej republike zatiaľ táto služba dostupná nie je. Vo Veľkej Británii beží pilot pokročilej kryptomenovej burzy Revolut X, takže v krypte toho robíme skutočne dosť.
Čo pre užívateľov chystáte na nadchádzajúci rok?
Naším plánom je pokračovať v zlepšovaní služieb pre každodenné bankovníctvo. Vidíme, že zákazníci čím ďalej, tým viac využívajú naše služby pre každodenné bankovníctvo, nie len cestovné karty, ktoré stáli pri našom počiatočnom úspechu. Chceme, aby nás ľudia používali ako primárnu banku.
Článok vyšiel na Forbes.cz a jeho autorom je Karel Wolf.
