Spotrebné úvery zažívajú tento rok výrazný boom. Domácnosti sa nimi snažia riešiť napäté rodinné rozpočty. Odborníci však varujú pred nezdravým zadlžovaním, a to najmä pred Vianocami.
„Ešte v roku 2020 boli spotrebné úvery výrazne negatívne zasiahnuté pandémiou a zároveň posledným sprísnením limitov centrálnou bankou. V roku 2021 bolo badať iba náznaky zlepšenia situácie,“ spomína Matej Bašták, analytik Slovenskej sporiteľne. Tento rok už podľa neho môžeme hovoriť o návrate k rastu.
Úverový Klondike
Ten je však taký výrazný, že za prvých deväť mesiacov roka poskytli banky spotrebné úvery v hodnote 2,1 miliardy eur, čo je o 34 percent viac ako pred rokom.
Podľa Baštáka za to môžu najmä faktory ako silný trh práce, zvýšená spotreba po uvoľnení pandemických opatrení, ale aj zrýchľujúci rast cien.
„Navyše, sadzby na nových spotrebných úveroch zatiaľ nešli nahor až tak dramaticky ako pri hypotekárnych úveroch,“ pripomína ďalší dôvod.
Situácia svedčí o napätých rodinných rozpočtoch, keď sa domácnosti snažia kompenzovať nedostatok pôžičkou. Tento fakt nie je zdravý. Odborníci sa obávajú rastu nesplácaných úverov v budúcnosti.
Nadmerné zadlžovanie pred Vianocami
Aktuálne je podiel spotrebných bankových úverov s meškajúcimi splátkami na úrovni 7,5 percenta. Národná banka Slovenska vo svojej najnovšej Správe o finančnej stabilite vyjadrila obavy z budúceho rastu nesplácania.
„V stresovom scenári existuje riziko, že by podiel zlyhaných úverov mohol výraznejšie vzrásť, a to najmä pri spotrebiteľských úveroch až na úrovne, ktoré dosiahol v rokoch 2009 až 2010 počas globálnej ekonomickej a finančnej krízy,“ upozorňuje centrálna banka.
Analytici preto varujú pred nadmerným zadlžovaním sa pred Vianocami. „Záujemcovia o úver by mali zvážiť účel, na aký peniaze potrebujú, a takisto svoj rozpočet aj s ohľadom na zvyšovanie cien a iných rodinných nákladov v novom roku, aby ich splátky úveru neprimerane nezaťažili,“ nabáda Dominik Míša, PR manager VÚB.
Zdravé financovanie: kedy je v poriadku zobrať úver?
Účelom spotrebného úveru je podľa neho pomoc s rozložením dôležitého výdavku na dlhšie obdobie, čo pomôže k lepšiemu riadeniu vlastného rozpočtu. Úver by tak mal byť pre rozpočet úľavou, nie záťažou.
Bašták dodáva, že podľa historických údajov sú predvianočné mesiace najsilnejšie, pokiaľ ide o objem spotrebných úverov.
Na čo by mal klient pri zvažovaní úveru myslieť?
„Spotrebným úverom sa financujú prostriedky dlhodobej spotreby, a preto by jeho splatnosť nemala byť dlhšia ako životnosť úverovanej veci. Doba životnosti, respektíve využívania produktu by nemala presahovať dobu splatnosti úveru,“ pripomína Sylvia Ďatelinková, právnička Inštitútu alternatívneho riešenia sporov Slovenskej bankovej asociácie.
„Spotrebný úver preto neodporúčam využívať napríklad na nákup telefónu či televízora. Vhodnejšie je takýmto úverom financovať napríklad kúpu auta či rekonštrukciu,“ dodáva.
„Kúpu čohokoľvek na úver by sme si mali poriadne premyslieť. Ak uvažujeme nad kúpou nového kotla, vďaka ktorému nám klesnú mesačné výdavky, je to racionálne,“ vysvetľuje Matej Dobiš, výkonný riaditeľ portálu Finančný kompas.
Pozor, kľúčový faktor je RPMN
Upozorňuje, že spotrebným úverom sú aj kreditné karty a povolené prečerpania. Úročenie je však pri nich vyššie ako pri tradičnom úvere. Kým pri „spotrebákoch“ dosahuje priemerný úrok 8,2 percenta, pri iných formách pôžičiek je to podstatne viac.
„Ak chceme riešiť darčeky kreditnou kartou, berieme si akoby úver s 18 percentným úrokom,“ zdôrazňuje Dobiš.
Dodáva, že spotrebitelia by sa nemali pri zadlžovaní rozhodovať podľa výšky mesačnej splátky a ani podľa deklarovanej úrokovej sadzby. Najdôležitejším parametrom by mala byť Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN).
„Ide o číslo, ktoré vyjadruje cenu spotrebiteľského úveru a je kľúčovým ukazovateľom pre porovnanie výhodnosti úverov od rôznych úverových inštitúcií,“ vysvetľuje Ďatelinková.
„V zásade platí, že čím nižšie RPMN, tým je úver pre spotrebiteľa výhodnejší a lacnejší,“ zdôrazňuje.
Aj zadlžovať sa dá zodpovedne
K zodpovednému zadlžovaniu začali nabádať už aj samotné banky. Uvedomujú si riziko neuváženého úverovania, ktoré by v konečnom dôsledku znášali ony samé.
Slovenská sporiteľňa napríklad na svojom webe navádza: „Povedzte nie zbytočným vianočným dlhom.“
„Dlh vie byť dobrý sluha, ale veľmi zlý pán. Požičiavajte si len po dôkladnom uvážení a na veci, ktoré majú zmysel pre vašu budúcnosť. Ani tie najkrajšie darčeky nevyvážia, keď sviatky pokazí finančná neistota,“ pokračuje poučná kampaň banky.
Odôvodené nákupy financované úverom sú podľa Slovenskej sporiteľne veci, ktoré pomôžu zlepšiť kvalitu života a bývania či znížiť náklady na energie. Napríklad na vybavenie domácností, na kúpu tepelného čerpadla, fotovoltiky, auta či na rekonštrukciu bytu alebo domu.
