Aktuálne pridávame do nášho portfólia sporiaci produkt bez viazanosti, hovorí Mariia Lukash, vedúca oddelenia rastu v regióne CEE.
Revolut už má na Slovensku viac ako 400-tisíc zákazníkov. Mení sa tak z aplikácie, ktorú využívali ľudia najmä na cestách, na plnohodnotnú banku zameranú na domáce transakcie. Aktuálne prináša sporiaci účet s dvomi percentami bez viazanosti, špekuluje sa aj o hypotékach. O plánoch a víziách sme sa porozprávali s Mariiou Lukashovou, vedúcou oddelenia rastu v regióne CEE.
Slovensko je pre nás veľmi dôležité. Jedným z dôvodov je, že sa snažíme mať rozmanité portfólio krajín, v ktorých pôsobíme. Aj keď váš trh nie je najväčší v porovnaní napríklad s Poľskom a Rumunskom, patrí medzi našich päť najsilnejších v stredoeurópskom regióne. Aktuálne sme tu dosiahli míľnik 400-tisíc zákazníkov, čo si veľmi vážime. V máji sa preto chystáme priniesť niekoľko noviniek.
Na ktorých trhoch pôsobíte?
Aktuálne sme prítomní vo viac ako 40 krajinách. V regióne strednej Európy pokrývame prakticky všetky. Okrem spomínaného Poľska a Rumunska ide o Maďarsko, Bulharsko, Českú republiku, Slovensko a Pobaltie. Máme pomerne rozsiahly zoznam krajín, v ktorých sa chceme etablovať. Máme vysoké ambície. Bankový trh na Slovensku je pomerne „tesný“. Viaceré peňažné domy boli nútené odísť.
Ako charakterizujete konkurenciu zo strany etablovaných inštitúcií?
Nedá sa povedať, že by sa situácia zásadne líšila od európskeho priemeru. Trh je etablovaný a veľmi konkurenčný, no najmä pokiaľ ide o tradičné banky. Revolut však taká nie je. Snažíme sa poskytovať lepší používateľský zážitok a plynulý prechod medzi jednotlivými finančnými službami. Tradičné banky teda nevnímame ako priamu konkurenciu. Naša pôsobnosť na Slovensku sa aj preto vyvíja pomerne rýchlym tempom. Za posledné dva roky sa nám podarilo tu výrazne rásť.
A konkrétne?
Napríklad v roku 2023 sme boli štvrtá najsťahovanejšiq banková aplikácia, no vlani sme už boli jednotka. Čo sa týka transakcií, vidíme, že takmer dve z troch platieb kartou už prebiehajú lokálne. Zmenili sme teda vnímanie Revolutu z aplikácie zameranej na cestovateľov na primárne bankový softvér. Chýba nám síce niekoľko produktov, ktoré sú v tradičných peňažných domoch bežné, no pracujeme na ich uvedení.
Čo máte na mysli?
Aktuálne pridávame do nášho portfólia sporiaci produkt bez viazanosti. Môžeme ho nazvať depozitný účet s okamžitým prístupom. Nie je to však termínovaný vklad. Majiteľ teda má peniaze kedykoľvek k dispozícii. Úrok sa mu bude vyplácať denne. Preto ide podľa mňa o revolučný produkt. Hneď ako človek dostane výplatu, môže si ju previesť na sporiaci účet a začína sa mu pripisovať úrok. Toto tradičné banky neponúkajú, alebo ak aj áno, úrok je taký nízky, že ľudia nemajú o túto službu veľký záujem.
Aké úrokové sadzby tu poskytujete?
Líšia sa podľa toho, v akom produktovom pláne sa klient nachádza. Čím je vyšší, tým vyššiu úrokovú sadzbu získava. Takže napríklad s Ultra balíkom a účtom v eurách dostáva dve percentá ročne, vyplácané denne.
Sadzba je variabilná alebo fixná?
Variabilná. Závisí od rôznych faktorov, najmä od sadzieb Európskej centrálnej banky a finančného trhu. Úročenie bude odrazom toho, čo sa deje. V súlade s legislatívou však budú naši klienti vedieť o zmene úrokovej sadzby aspoň 30 dní vopred. Pre zákazníkov je to stále vklad. Peniaze sú kryté systémom ochrany vkladov. Uviedli ste, že domáce banky nie sú vaša priama konkurencia.
Čím sa líšite?
Odlišujeme sa najmä portfóliom vzájomne sa dopĺňajúcich služieb. Nie je to teda len účet alebo výber hotovosti bez poplatku. Máme aj mnohé nebankové produkty, napríklad predplatné služieb tretích strán. A je to aj používateľský zážitok v aplikácii Revolut, ktorá je oveľa prívetivejšia a jednoduchšia v porovnaní s tým, čo môžete získať od tradičnej banky. No je pravdou, že naša pozícia ako primárneho peňažného domu ešte nie je taká, ako by sme chceli. Na hlavných trhoch dosahujeme penetráciu v priemere 15 percent. Stále je tu teda veľa priestoru na rast.
Ktorá služba je pre vás nosná?
Snažíme sa budovať náš obchodný model tak, aby sme neboli silne závislí od jedného konkrétneho produktu, služby alebo funkcie. Chceme preto diverzifikovať ponuku a klientelu. Bankový účet bez provízie je jedna z kľúčových služieb, ďalšia je napríklad správa majetku. Snažíme sa investície cez našu aplikáciu čo najviac zjednodušiť. A, samozrejme, máme aj menovú výmenu. Chceme, aby naše výmenné kurzy boli najlepšie na trhu. Bežný účet, investície a menová výmena sú teda tri funkcie, ktoré sú pre našich zákazníkov najdôležitejšie. Vaše rozhranie pre investície je v porovnaní so špecializovanými aplikáciami naozaj jednoduchšie.
Chcete konkurovať tradičným brokerom?
Áno, sledujeme, čo robia. Či už sú to banky, kryptomenové alebo obchodné platformy. Snažíme sa zistiť, čo môžeme zákazníkom ponúknuť lepšie alebo atraktívnejšie. Je to napríklad neustále zvyšovanie ponuky akcií, dlhopisov, kryptomien, či iných investičných nástrojov. Takže áno, chceme konkurovať aj tradingovým platformám. Záujem o investície medzi ľuďmi rastie. Nemôžeme nechať ten vlak ujsť.
Mariia Lukash, Head of Growth CEE at Revolut.
Picture by Fergal Phillips
Objavili sa správy, že Revolut má v pláne poskytovať hypotéky. Bude sa to týkať aj slovenského trhu?
Pre Slovensko táto ponuka zatiaľ nie je aktuálna. Hypotéky testujeme a v blízkej budúcnosti ich spustíme v Litve. Potom ich plánujeme rozšíriť do Írska a Francúzska. Chceme sa najprv uistiť, že pre našich zákazníkov fungujú správne, bezproblémovo a jednoducho. Plány pre Slovensko zatiaľ nemôžem komentovať.
Základnú službu ponúkate bez poplatku. Dokážete na nej nejako zarábať?
Naše príjmy pochádzajú z viacerých zdrojov. Hlavný zdroj príjmu sú platby kartou. V rámci bezplatného programu navyše ponúkame len obmedzený rozsah služieb. Napríklad výber z bankomatu len do určitej sumy. Keď klient dosiahne tento limit, nasledujú služby s poplatkom.
Ako dlho trvá presvedčiť používateľa bezplatného programu, aby sa stal platiacim zákazníkom?
To je zaujímavá otázka. Presnú štatistiku nemáme, no musím povedať, že na slovenskom trhu sme na tom z pohľadu platených programov veľmi dobre. Minulý rok sme počet predplatných služieb takmer zdvojnásobili. Používatelia v nich vidia pridanú hodnotu. Vaša krajina je tak z hľadiska rastu platených programov medzi top piatimi trhmi v Európe.
Využívate pri prevádzke umelú inteligenciu?
Áno, určite. Veľmi veríme v umelú inteligenciu. Myslíme si, že budúcnosť bankovníctva bude v prvom rade závislá od nej. Najdôležitejšie miesto, kde ju používame, je prevencia proti podvodom. Minulý rok sa nám tak pred podozrivými transakciami podarilo uchrániť viac ako pol miliardy eur. Samozrejme, pracuje na tom aj obrovský tím zamestnancov. Umelá inteligencia nám však pomáha. Ďalšia oblasť, kde ju uplatňujeme, je zákaznícka linka. Náš model programujeme a skúšame 24 hodín denne sedem dní v týždni na základe požiadaviek klientov. Chceme skrátiť čas reakcie na požiadavky. Toto sú dve hlavné funkcie, kde AI aktuálne používame. Máme však viacero interných projektov, kde ju skúšame. Chceme byť priekopníci v nových funkciách, ktoré umelá inteligencia môže ponúknuť. Jej nasadenie na globálnej úrovni môže byť naša konkurenčná výhoda. Spomenuli ste zákaznícku podporu, tá býva pri spoločnostiach s globálnym pôsobením na viacerých trhoch často problém. Niekedy je nedostupná alebo nedostatočná.
Ako je to u vás?
Máme globálny tím podpory. Zákazníci majú rôzne možnosti disponibility. Záleží to na type ich predplatného. Máme päť balíkov. Standard je bezplatný a najdrahší Ultra obsahuje najvyššie množstvo výhod. Aj pri tom neplatenom však má klient dostupnú podporu.
Je v lokálnom jazyku?
Používatelia sa, samozrejme, chcú rozprávať vo svojom jazyku a zároveň chcú relevantné a spoľahlivé odpovede. Práve tu využívame umelú inteligenciu. Snažíme sa ju naprogramovať na základe lokálnych služieb a v miestnom jazyku.
Ak chce niekto hovoriť so živým poradcom, máte personál určený pre slovenský trh?
Máme viacero kancelárií zákazníckej podpory na rôznych miestach. Nemáme však žiadnu, ktorá by bola zodpovedná za slovenský trh. Snažíme sa zabezpečiť, aby mali zákazníci v každú časť dňa vyhradeného špecialistu.
Ako pristupujete k riadeniu lokálnych trhov? Má každý svojho manažéra?
Nie nevyhnutne. Niekedy kombinujeme niekoľko trhov vzájomne. Napríklad v Pobaltí máme jednu osobu, ktorá je zodpovedná za tri krajiny – Lotyšsko, Litvu a Estónsko. To isté platí aj o severnej, západnej či južnej Európe. Ja napríklad mám na starosti strednú a východnú.
Objavili sa informácie o vašom IPO, teda uvedení na akciový trh. Je to aktuálne?
Na prvom mieste sú pre nás zákazníci. Zameriavame sa na produkt, na funkcie, dbáme na to, aby sme im poskytovali širokú škálu lokálne relevantných ponúk. Ak príde rad na IPO, bude to skvelé, ale zatiaľ sa k tejto téme nechcem vyjadrovať.
Aké sú vaše plány na ďalšiu expanziu? Máte ambíciu stať sa globálnou bankou?
V súčasnosti pôsobíme na viac ako 40 rôznych trhoch a máme viac ako 55 miliónov zákazníkov. Náš cieľ je, aby sme boli aktívni v sto rôznych krajinách a mali viac ako sto miliónov aktívnych klientov. Intenzívne pracujeme na expanzii, takže dúfam, že v priebehu niekoľkých rokov tento cieľ dosiahneme. Vlani sa nám napríklad podarilo získať viac ako 15 miliónov zákazníkov. Rozširujeme naše pôsobenie. Nedávno sme získali niekoľko ďalších licencií. Expandujeme do USA, Mexika, Austrálie, Japonska a na Nový Zéland. Chceme sa stať prvou skutočne globálnou digitálnou bankou.
Bankovníctvo v rozličných krajinách a o to viac na rôznych kontinentoch je však veľmi odlišné. Ako je možné ponúkať globálny produkt?
Dovolím si tvrdiť, že to je niečo, v čom Revolut naozaj vyniká. Nemáme rovnakú ponuku produktov pre každú krajinu. Snažíme sa najprv vždy pochopiť, čo je pre daný trh relevantné, čo zákazníci hľadajú. Služby potom skladáme ako puzzle. Máme zhruba sto rôznych produktov, ktoré navzájom kombinujeme. Ak by ste si teda stiahli našu aplikáciu v Nemecku, na Slovensku a v USA, videli by ste odlišnú škálu dostupných služieb. Nechceme našich používateľov zavaliť, ale poskytnúť im príjemný zážitok. Pomáhajú nám s tým naše lokálne tímy, pomocou ktorých môžeme byť globálna banka s lokálnou ponukou.
Ako je to v prípade rozvíjajúcich sa trhov, kde často chýba infraštruktúra alebo dostatočné povedomie o finančných službách?
To je veľmi dobrá otázka. Snažíme sa brať situáciu vždy ako príležitosť. Na trhu s komplexnými a sofistikovanými produktmi nemusíme vzdelávať zákazníkov, pretože už vedia, čo chcú. No ak trh nie je rozvinutý, musíme edukovať klientelu. Výhoda však je, že tu neexistuje žiadna konkurencia. Podľa stavu rozvoja teda meníme nielen produkt, ale aj stratégiu a prístup. Postupujeme podľa toho, v akej fáze sa trh nachádza.
Je Revolut stále fintechová firma alebo už ste tradičná banka?
Sme dospelí, ktorí sa stále cítia ako tínedžeri. Sme už plne etablovaná a regulovaná banka. Pôsobíme na základe riadnej európskej licencie. Sme pod dohľadom Európskej centrálnej banky. Spĺňame teda všetky právne predpisy a regulačné obmedzenia. Myslím si však, že sme stále fintech. Ponúkame totiž nielen bankové, ale aj doplnkové služby. Snažíme sa revolucionizovať bankovníctvo a naďalej narúšať tradičné trhy.
