Januárové vydanie magazínu Forbes prináša 19 tipov, ako sa starať o osobné financie v roku 2019. O jednoduchých krokoch, ktoré môžu ušetriť aj celkom zaujímavé prostriedky, hovorí exkluzívny finančný sprostredkovateľ Fincentra Petr Hechtberger.
Prečo je dôležité robiť si pravidelne poriadok v peniazoch?
Občasné „upratovanie“ je pri správe osobných financií absolútne kľúčové. Väčšina klientov v minulosti pouzatvárala produkty s rôznymi predajcami, spolu však nemajú žiadny koncept. V lepšom prípade sú založené v šanóne a ľudia ich platia, aj keď sú často neaktuálne, drahé a nevýhodné. Nie je výnimkou situácia, že zmluvy nemajú, ale stále platia. Zmluva sa stratila pri sťahovaní, alebo ju má poradca, ktorý už robí niečo iné. Často je výzva vôbec sa dopracovať ku kompletným podkladom.
Čo je cieľom osobného auditu?
Zabezpečiť rýchlejší rast finančného, alebo nefinančného majetku, ale aj adekvátnu ochranu proti riziku. A to sa mení v závislosti od fázy, v ktorej sa v živote, alebo podnikaní nachádzate. Ak máte sprostredkovateľa, je vhodné, aby ste prichádzajúcu zmenu konzultovali ešte skôr, ako k nej príde. Platí, že keď sa „upratovanie“ urobí komplexne, úspora je väčšinou veľmi zaujímavá.
Kedy treba robiť audit
„Vždy, keď sa zmení situácia klienta, ktorá má, alebo môže mať dopad na financie.“
Udalosti, ktoré sú dôvodom na upratovanie
- zmena zamestnania, príjmu, začiatok, alebo ukončenie podnikania
- svadba, rozvod, narodenie dieťaťa
- zmena bývania, auta a podobné
Príklad z praxe: poistenie nehnuteľnosti
„Ak bolo uzatvorené pred viac ako desiatimi rokmi, nehnuteľnosť už má často aj o niekoľko desaťtisíc eur vyššiu hodnotu. Zmluva sa tak dostáva do stavu podpoistenia, čo v praxi znamená, že ak dôjde ku škodovej udalosti, bude poisťovňa krátiť plnenie.“
Hovoríte, že pri „99 percentách“ stretnutí nájdete výrazný priestor na zlepšenie. Sú ľudia pohodlní? Neinformovaní?
Všetkého troška. Veľkú rolu zohráva rýchle tempo života. Keď má klient rodinu, často je to tak, že ráno ide do práce, potom vozí deti po krúžkoch, ešte stihne nákup, domáce úlohy, večeru, uložiť deti a potom už neostáva energia ani na relax. A už vonkoncom nie na financie. Ten priestor na zlepšenie ale nachádzam najmä preto, že klienti majú, ako som hovoril, rôzne „produktové skvosty“ z minulosti a v ich financiách chýba koncept, myšlienka.
V priemere vieme ušetriť 20 eur mesačne. Ako takú malú sumu speňažiť?
Čo môžu ľudia zlepšiť aj sami, ak sa budú sporeniu viac venovať?
Kľúčové je „upratať“ si a urobiť aktualizáciu vždy, keď sa zmení životná situácia. Klient si ju môže urobiť sám, alebo využiť sprostredkovateľa, ktorý pozná trh, vie produkty porovnať a vybrať. Veľa vecí riešime online, neoplatí sa preto tráviť čas prehľadávaním internetu porovnávaním produktov, keď to urobí sprostredkovateľ a klient nezaplatí ani cent navyše. Sprostredkovateľa zaplatí inštitúcia, v ktorej sa uzatvorí zmluva. Nie vždy je to pre sprostredkovateľa zaujímavý „kšeft“, ale patrí to k servisu a z dlhodobého pohľadu je to obojstranne výhodné.
Aké chyby robia ľudia najčastejšie
„Klient často ani nevie, prečo má konkrétny produkt – a už vôbec nie, prečo je tak nastavený. Často dostanem jediné vysvetlenie v zmysle „Tá pani, ktorá nám to uzatvárala, povedala, že tak si to dávajú skoro všetci a tak sme si to dali tiež“.
Životné poistenie: staré poistky
- časté sú staré zmluvy z doby, keď ľudia mali podstatne nižší príjem a často boli aj bez hypotéky
- takáto poistka už neposkytuje adekvátnu ochranu
Hypotéky: pasivita
- v posledných rokoch banky dajú klientovi nižší úrok, ako mal, ale zďaleka nie taký, aký sa dá získať pri refinancovaní
- banky sa spoliehajú, že väčšina klientov bude pasívna a „presne to sa aj deje“.
„Klientom utekajú nemalé peniaze, ktoré mohli presmerovať napríklad na pravidelné investovanie, vďaka ktorému by mohli hypotéku splatiť skôr.“
Riešenie: jedna poistka + tvorba rezerv + optimalizácia
- Podstata: jedna rodinná riziková poistka, ktorá ošetruje riziká pre celú rodinu a popri nej systém tvorby finančných rezerv
- Výhody: jednoduchosť, transparentnosť a celková úspora na poplatkoch
- Optimalizácia: týka sa produktov, ktoré sa nedajú zlučovať (napr. poistenie nehnuteľností, áut, dôchodkové piliere a úvery)
Často sa opakujú rôzne „sporiace desatorá“. Zabúdajú na ne ľudia?
Ľudia tieto veci skôr neriešia. Informácií, ktoré nás každý deň zahlcujú, je toľko, že ich všetci musíme filtrovať a tie, ktoré aktuálne nepotrebujeme, vytesňujeme.
Na čo myslieť skôr, ako si začnete vybavovať hypotéku?
Zlepšuje sa povedomie medzi mladými? Pomáhajú napríklad mobilné finančné aplikácie?
Otvorenosť voči novým veciam je obrovská výhoda mladých. Nemajú tie návyky a skúsenosti, ktoré často držia staršiu, ale aj strednú generáciu „pozadu“. Aplikácie sú samozrejme užitočné. Keď má človek ísť získať informáciu na pobočku, pri pomyslení na čas, ktorý ho to bude stáť, sa často rozhodne, že neurobí nič. Keď ju ale môže získať na pár klikov, tak to pomáha. Stále častejšie sa mi stáva, že klient vyťahuje mobil, prihlasuje sa do aplikácií a dáva mi presné informácie. To je potom radosť pracovať.
Populárne finančné produkty v roku 2019
- Stavebné sporenie: už nenasporí
„Od januára 2019 vstupujú do platnosti dramatické zmeny, ktoré stavebné sporenie vytlačia ako sporiaci produkt úplne na okraj trhu. Bude to len otázka času.“
- Hypotéky: dostupnosť sa znižuje
„Zásadné zmeny neočakávam, tam sa už zákon menil. Zmeny však postupne vstupujú do platnosti a sťažujú dostupnosť hypoték. Preto je vhodné, aby každý, kto plánuje hypotéku, rozhodnutie príliš neodkladal.
„Ja osobne nie som ich fanúšikom, moji klienti to vedia a tak sa ma to väčšinou ani nepýtajú. Neviem teda objektívne odpovedať.“
Ako rýchlo sa mení trh? Orientujú sa ľudia v ponuke?
Nepovedal by som, že sa produkty menia dramaticky, a už vôbec nie rýchlo. Skôr sa menia podmienky. A to je pre bežného smrteľníka takmer nemožné odsledovať. Jedna finančná inštitúcia príde s inováciou a konkurencia sa ju snaží čo najrýchlejšie dobehnúť, či predbehnúť. Trúfam si však povedať, že z dlhodobého pohľadu nie je väčšina zmien zásadná. Veľkú rolu zohráva marketing, finančné inštitúcie naň dávajú veľa peňazí, aby nás dostali do stavu, že budeme novinky podvedome chcieť, aj keď ich v zásade nepotrebujeme.
Kedysi boli v móde termínované vklady, stavebné sporenie a investičné poistky. Čo je populárne dnes?
Dnes je v kurze investovanie do podielových a indexových fondov. Na Slovensku máme k dispozícii už viac ako tisíc fondov najrôznejšieho zamerania od svetových správcovských spoločností. Naozaj je z čoho vyberať a veľa z nich dosahuje aj dlhodobo zaujímavé zhodnotenie, aj nad desať percent ročne. Myslím, že toto je nový trend, budúcnosť je v takomto investovaní. Takmer každý môj klient má už minimálne jeden účet na pravidelné investovanie a časom otváram ďalšie, aby sme rozkladali riziko. Vo svete patria fondy k štandardným produktom širokej verejnosti.
FOTO: ARCHÍV PETRA HECHTBERGRA.
