Koniec roka je už tradične časom na spomalenie, zamyslenie a plánovanie budúcnosti. Rok 2022 nebol pre domácnosti ani investorov jednoduchý – pandémiu vystriedala vojna, najvyššia inflácia za posledné dekády a následne aj bezprecedentne rýchly rast úrokových sadzieb.
Ale čím je vonkajší svet hektickejší, tým viac by sme sa mali snažiť o pokoj a stabilitu v našich životoch. K tomu vám prinášame 6 tipov pre zdravé osobné financie.
1. Máte dostatočnú finančnú rezervu?
Prvým a najdôležitejším cieľom pre život bez finančného stresu je vybudovanie finančnej rezervy. Jej optimálna výška je 3- až 6-násobok priemerných mesačných výdavkov. Ak napríklad na chod svojej domácnosti vynaložíte 1500 eur mesačne, mali by ste si odložiť na horšie časy aspoň 4500 až 9000 eur.
Tieto peniaze vás ochránia pred neočakávanými výdavkami (napr. krátkodobým výpadkom príjmu z dôvodu straty zamestnania či PN, pokazeným autom a podobne). Môžete vďaka nim využiť aj naskytnuté príležitosti.
Časť finančnej rezervy by mala byť rýchlo dostupná na samostatnom sporiacom účte v banke. Pokiaľ máte stabilné zamestnanie a neočakávate zvýšené výdavky, mali by ste aspoň polovicu z nej zainvestovať. Aj opatrným investovaním je možné zarobiť slušné výnosy a ochrániť tak peniaze pred infláciou.
2. Bez rozpočtu to nepôjde.
V ideálnom rozpočte by na nevyhnutné výdavky (hypotéka, potraviny, doprava…) nemalo smerovať viac ako 50 % z čistého príjmu.
Ďalších 30 % bez výčitiek použite na zvyšovanie kvality života podľa vlastných preferencií (reštaurácie, oblečenie, výlety, dovolenky a podobne).
Nezabúdajte ani na budúcnosť a 20 % si odložte pre seba – investujte ich pre lepšiu budúcnosť alebo predčasne vyplaťte drahé pôžičky.
Myslite tiež na väčšie jednorazové výdavky, ktoré vás čakajú v nadchádzajúcom roku. Na letnú dovolenku, svadbu, kúpu auta či rozsiahlejšiu rekonštrukciu sa treba vopred pripraviť.
Príklad: Ak vás o sedem mesiacov čaká výdavok 1500 eur, začnite si za týmto účelom čo najskôr odkladať aspoň 200 eur mesačne.
Vyhýbajte sa dlhom na spotrebu, aby ste krátkodobé výdavky nesplácali roky.
Hedonická adaptácia, teda zvyšovanie životného štýlu úmerne s rastom platu, je najväčším nepriateľom zdravých osobných financií.
3. Pripravte sa na vyššiu splátku hypotéky.
Rok 2022 definitívne ukončil éru lacných peňazí. Na hypotéky s úrokom pod 1% budeme v dobrom spomínať ešte veľmi dlho, no zatváranie očí pred problémami nič nevyrieši.
Pokiaľ vám v roku 2023 končí dohodnutá fixácia úrokovej sadzby, pripravte sa na nepríjemné prekvapenie. Nárast splátok bude naozaj dramatický.
Zatiaľ čo pri jednopercentnom úroku predstavovala splátka 200-tisícovej hypotéky s 30-ročnou splatnosťou 643 eur, pri 4-percentnom si banka vypýta až 955 eur mesačne, teda o takmer polovicu viac.
Táto situácia sa týka približne pätiny zadlžených domácností, ktorým v roku 2023 končí aktuálna fixácia, a všetkých nových žiadateľov o hypotéku.
4. Postarajte sa o majetok, aby sa raz staral o vás.
Zodpovedá rozdelenie aktív vašim cieľom alebo ide iba o náhodný mix investičných a špekulatívnych nástrojov, ktoré ste do portfólia nazbierali počas posledných rokov?
Pozorne si tiež skontrolujte, či využívate finančné nástroje so zvýhodneným daňovým režimom. Slovenskí investori majú obrovskú výhodu – investície fyzických osôb do verejne obchodovaných cenných papierov (fondy ETF, akcie, dlhopisy) sú už po jednom roku držania oslobodené od dane z príjmu.
Na prehodnotenie investícií použite jednoduchý trik. Predstavte si, že by ste dnes namiesto svojho majetku (nehnuteľností, podielových fondov, akcií, kryptomien…) mali na účte ekvivalentnú sumu v hotovosti. Nakúpili by ste si znovu rovnaké portfólio? Ak je odpoveď pri niektorej investícii záporná, mali by ste ju predať a prostriedky investovať rozumnejšie.
5. Je čas vyjednávať.
Vysokú infláciu cítime všetci v našej peňaženke. Rastúce výdavky spotrebiteľov zvyčajne znamenajú vyššie zisky pre podniky, ktorých tovary a služby si kupujeme. Mnohé firmy teda majú priestor na zvyšovanie platov.
Nehanbite sa vypýtať si vyšší plat, pokiaľ je na to vhodná doba a máte za sebou dobré výsledky.
Ak vlastníte nehnuteľnosť, ktorú prenajímate, prehodnoťte výšku nájomného. Za posledné roky narástli nájmy v mnohých lokalitách aj o desiatky percent.
Rast príjmu prirodzene dáva možnosť navýšiť aj mieru úspor. Ak ste doteraz dokázali vyžiť z 1200 eur mesačne a vďaka vyššiemu príjmu zarobíte budúci rok 1400 eur, pokúste sa aspoň polovicu z navýšenia usporiť a investovať.
Hedonická adaptácia, teda zvyšovanie životného štýlu úmerne s rastom platu, je najväčším nepriateľom zdravých osobných financií.
6. Investujte, všetko je v zľave.
Receptom na úspech pri investovaní je dobre zostavené portfólio, dlhodobý investičný horizont a nervy z ocele.
Neistota na finančných trhoch znížila ceny akcií aj dlhopisov na atraktívne úrovne. Ak ste doteraz držali peniaze v banke, máte možnosť ich zainvestovať výhodnejšie ako koncom minulého roka.
Vyhýbajte sa však špekuláciám a neriskujte stratu kapitálu. Dvojciferná inflácia je síce nepríjemná, v porovnaní s tohtoročným 70 – 90 % poklesom kryptomien a mnohých technologických akcií je to nič.
Receptom na úspech pri investovaní je dobre zostavené portfólio, dlhodobý investičný horizont a nervy z ocele.
Úspešné zvládnutie osobných financií nemusí byť komplikované a dá sa zhrnúť do jednej vety: míňajte menej, ako zarábate a rozdiel inteligentne investujte. Čím skôr sa do toho pustíte, tým ľahšie to bude.
