Asi všetci už na sociálnych sieťach videli obrázky porovnávajúce, na čo míňajú a čo si obliekajú bohatí a chudobní ľudia. To, čo pôsobí len ako vtipná zábavka, však v sebe možno skrýva oveľa viac pravdy, ako sa na prvý pohľad zdá.
Vo Forbese sme sa nedávno pozreli na fenomén čoraz početnejšej skupiny každodenných milionárov. Tento výraz spopularizovali finanční experti, ktorí študovali návyky bohatých ľudí a zistili, že mnohí z nich sú úplne obyčajní ľudia s bežnou prácou.
Ľudia patriaci do skupiny nenápadných milionárov, tzv. EMILLI (z angl. Everyday Millionaires), totiž nezbohatli zázračne a naraz a neužívajú si výhody luxusného zbohatlíckeho života.
Naopak, žijú skromne a dôsledne rozmýšľajú, na čo míňajú peniaze. Ovládajú princípy ekonomiky a vďaka správnym investíciám dokážu svoj majetok budovať a udržiavať z dlhodobého hľadiska.
Aké sú tajomstvá týchto nenápadných milionárov? Kde uchovávajú svoje financie, kam ich investujú a ako sa starajú o svoj majetok?
Upozornenie
Cieľom tohto článku nie je poskytnúť konkrétne rady o budovaní portfólia pre skúsených investorov. Naším zámerom je ponúknuť základný prehľad o šetrení a hospodárení s peniazmi pre ľudí, ktorí sa začínajú zaujímať o svet investovania a finančnej gramotnosti.
Portál CNBC sa nedávno rozprával s certifikovaným finančným plánovačom Faronom Daugsom. Daugs má dlhoročné skúsenosti so správou majetku milionárskych klientov. Všíma si, že napriek pravidelne sa opakujúcim ekonomickým cyklom sa základné návyky milionárov nemenia.
Šetrnosť nad zlato
Základným kameňom budovania majetku je nepreháňať to s výdavkami. Pri chudnutí platí, že najdôležitejším princípom je mať väčší kalorický výdaj ako príjem. S peniazmi je to presne naopak.
A toto zlaté pravidlo sa neobmedzuje len na tých, ktorí sú aktuálne na začiatku svojej cesty k finančnej slobode. Skromné výdavkové návyky si zachovávajú aj mnohí milionári.
So šetrnosťou netreba zachádzať až do takých extrémov, ako to urobil napríklad Steve Jobs, známy tým, že opakovane nosieval jeden a ten istý outfit zložený z džínsov a čierneho roláka. Najzdravšie nie je ani šetriť na kvalitnom jedle tým, že sa budete každý deň stravovať v McDonald’s, tak ako to robí legendárny Warren Buffett.
Profimedia
Mnohí milionári sa podľa Daugsa správajú tak, akoby ani milionármi neboli. Namiesto nového auta si napríklad kúpia certifikované jazdené, nemíňajú zbytočne na lety prvou triedou či nekupujú nový mobil vždy, keď výrobcovia prídu s novým upgradeom.
Väčšina každodenných milionárov sa snaží nezadlžovať na nepotrebných veciach, ako sú drahé autá alebo lode, aby nemuseli roky platiť úroky za niečo, čo rýchlo stráca hodnotu.
Jediným „povoleným“ zadlžením Daugsových milionárskych klientov je hypotéka na ich primárnu či investičné nehnuteľnosti. Väčšina z nich sa ju snaží splatiť čo najskôr, vďaka čomu sa zníži celkový úrok, ktorý musia platiť.
Rozpočet naopak
Dobrým tipom, ako dosiahnuť svoje ciele v oblasti šetrenia, je osvojiť si techniku tzv. reverzného rozpočtu. To v jednoduchosti znamená, že si osobný a rodinný rozpočet zostavujete primárne na základe želaných úspor, a nie na základe výdavkov.
V praxi si to môžete predstaviť tak, že ešte pred samotným plánovaním výdavkov odložíte časť príjmov (či už z platu, alebo pasívnych príjmov) nabok. Rozpočet potom tvoríte zo sumy menšej, ako je váš príjem, čo znamená, že nevedomky neminiete viac, ako môžete.
Pravidelným odkladaním časti príjmov nabok si vytvoríte investičný základ, ktorý môžete vložiť podľa vašich cieľov do akcií, fondov či iných alternatívnych investícií. Je to však aj dobrá pomôcka z psychologického hľadiska – vďaka reverznému rozpočtu odpadá potreba neustále pri každom väčšom výdavku prepočítavať, či vám po ňom ostane na účte dostatok prostriedkov navyše.
Pexels/Olia Danilevich
Milionári však nie všetky odložené peniaze okamžite zainvestujú, ako to býva zvykom skôr u netrpezlivých emocionálnych investorov. Dôležité je myslieť aj na neočakávané výdavky, ktoré sa môžu objaviť zo dňa na deň a treba mať na ne pripravený núdzový fond.
Finančníci zvyčajne odporúčajú odložiť si do pohotovostného fondu prostriedky na tri až šesť mesiacov životných nákladov. Daugsovi milionárski klienti si zvyčajne ponechávajú prostriedky na šesť až deväť mesiacov.
Milionárska stratégia
Rovnako dôležité ako výška úspor je aj to, kde sporíte. Peniaze by mali byť ľahko dostupné, ale zároveň chránené pred infláciou.
Daugs odporúča svojim milionárskym klientom, aby pri rozhodovaní o tom, kam umiestniť svoje úspory, uplatňovali stupňovitú stratégiu.
Tri stupne úspor
Prvý stupeň tvoria hotovostné prostriedky, ktoré je možné kedykoľvek vybrať a využiť, teda už spomínaný rezervný fond. Tieto peniaze by mali byť uložené na bežnom bankovom účte alebo sporiacom účte s čo najvyšším výnosom a transparentnými podmienkami výberu.
Druhý stupeň by mali podľa Dougsa tvoriť peniaze uložené v cenných papieroch s krátkodobou splatnosťou. Hoci ich kolísajúca hodnota predstavuje určité riziko, zvyčajne prinášajú vyšší výnos ako sporiace účty a sú teda účinnejšie v boji s infláciou. Ich krátkodobá splatnosť navyše udržiava potenciálne kolísanie na minimálnej úrovni.
Tretí stupeň úspor tvorí majetok viazaný v akciách, nehnuteľnostiach či iných alternatívnych investíciách. Takto majú milionári uloženú väčšinu svojho majetku a je nepravdepodobné, že by úspory z tretieho stupňa niekedy potrebovali urgentne vybrať.
Kde ležia úspory milionárov
Takáto trojstupňová stratégia umožňuje milionárom diverzifikovať úspory. Diverzifikácia, teda rozdelenie finančného portfólia, minimalizuje riziká strát aj v časoch nepredvídateľného vývoja trhov, aký sme zažívali napríklad na jar tohto roka po oznámení Trumpových ciel. Milionári to vedia, a preto svoje bohatstvo rozdeľujú na rôzne účty a investície.
Pomer uložených financií v jednotlivých stupňoch, ako aj konkrétna podoba portfólia sú individuálne. Závisia od výšky celkových úspor, finančných cieľov a napríklad aj od veku.
Portfóliá väčšiny milionárov sú kombináciou rôznych pomerov hotovosti a investícií viazaných v akciách, dlhopisoch, nehnuteľnostiach a fondoch.
Vklady do nehnuteľností patria ku konzervatívnym spôsobom investovania. Umožňujú vybudovanie si dlhodobého pasívneho príjmu z prenájmu či možnosť jednorazového príjmu z predaja v prípade, že budete naraz potrebovať väčšie množstvo hotovosti.
Niektorí milionári majú peniaze vložené aj v realitných investičných fondoch. Ide o spoločnosti, ktoré nakupujú, rozvíjajú a prevádzkujú nehnuteľnosti bez toho, aby ich fyzicky vlastnili.
Unsplash/regularguy.eth
Rizikovejšie, ale potenciálne aj výnosnejšie ako nehnuteľnosti sú investície do akcií, dlhopisov a fondov. Takéto investovanie je dnes dostupné pre každého, keďže začiatočnú investíciu môžu tvoriť aj nižšie sumy.
Navyše, mnohí milionári a investori zverejňujú svoje prognózy vývoja akciových trhov či rady, do čoho investovať. Investovanie do akcií je však vždy riziko, a preto nezabúdajte na ponechanie si hotovostnej rezervy a investujte len toľko, o koľko si v prípade krachu trhov môžete dovoliť prísť.
Stabilnou súčasťou portfólia milionárov sú aj ďalšie alternatívne investície, ako rôzne drahé kovy, zberateľské umelecké predmety či najnovší trend kryptomien. Kľúčové pravidlo pri budovaní milionárskeho portfólia sa však napriek rýchlo sa meniacim časom nemení. Základ je strategicky si odkladať a dlhodobo plánovať.
